宏利宏摯家傳承我先說缺點這款港險有個短板必須知道

你好，我是大賀。

前兩天一位客戶問我：想給剛出生的孩子存筆錢，不急著用，哪款產品最合適？

我的答案可能出乎你意料——不是直接推薦，而是先潑冷水。

今天要聊的宏利「宏摯家傳承」，就是個典型案例。這款產品最近被市場熱捧，但我想先從它的短板說起。

錢是用來解決問題的，不是用來聽吹捧的。

先說缺點：提領表現不是它的強項

我幫客戶做規劃，不是幫保司賣產品。所以上來就得把話說清楚——如果你買港險是為了定期取錢用，宏摯家傳承可能不是最優選。

拿最常見的 566 提領來看（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。這一點必須承認，宏利自己的產品打自己的臉。

后期提領呢？更扎心——沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看 567 這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

宏摯家傳承勉強能支持567提取，但總體表現平平，依然不及安盛和永明。

結論很明確：如果你有現金流規劃，需要定期從保單里取錢花，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話說完，你可能會問：那這款產品還有什么存在的意義？

別急，接下來才是重點。

但它犧牲提領，換來了什么？

適合你的才是最好的。宏摯家傳承犧牲了提領表現，換來的是什么？

——極致的收益增長速度。

直接上數據。以5年交費、年交6萬美元為例，對比市面上主流產品到達 6.5% 收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒有？宏利登頂6.5%的時間比友邦環宇盈活還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

同樣是存一筆錢不動，宏摯家傳承能讓你的錢更早進入"復利快車道"。26年就能享受6.5%的復利增長，而永明要等50年。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承確實優于友邦。

這就是產品設計的取舍——用提領表現換極致收益。對于那些短期內沒有用錢需求、就想存一筆錢放在那里的人來說，這個取舍是劃算的。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到這兒，不得不提友邦環宇盈活。這波宏利出新品，完全就是沖著友邦來的。

兩款產品的定位高度相似，都是主打長期傳承、弱化提領功能。那到底選誰？

從收益對比表可以看到幾個關鍵點：

前30年，宏利優勢明顯。 宏利的收益差值一直是正數，最高領先友邦5萬多美元。

30年之后，友邦開始反超。 但通過計算收益差值之后，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大，差值基本可以忽略不計。

還有一個細節值得注意：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以支持。雖然提領不是它的強項，但至少給你留了這個選項。

所以我的判斷是：這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前期收益增長速度，選宏利；如果你對友邦品牌有偏好，選友邦也不會差到哪去。30年之后的差異，說實話可以忽略。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排。

這里有個很重要的發現：無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

具體來看：

• 躉交（一次性付清）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

躉交的表現最激進，3年就預期回本，23年就能達到**6.5%**收益上限。

如果你手頭有一筆閑錢，短期內不會用到，躉交的性價比是最高的。當然，5年交的靈活性更好，適合大多數人的資金節奏。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年。這款老產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這一點。它降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達**6.5%**的收益上限。

所以這兩款產品的定位是互補的：

• 宏摯傳承：前20年收益王者，適合中短期有用錢需求的人


• 宏摯家傳承：長期傳承首選，適合存錢不動、追求復利最大化的人

傳承這件事，越早想越好。如果你給孩子存錢，目標是20年后用，選宏摯傳承；如果目標是30年、50年甚至更久，選宏摯家傳承。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

一、靈活取

這個功能解決了一個實際痛點：跨境資金調配。

傳統的保單提取，錢要先轉到你的內地銀行卡，然后走購匯、跨境轉賬的流程，麻煩得很。靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

舉個例子：孩子在英國留學，每年學費生活費需要30萬人民幣。以前你要先從保單提取，轉到內地卡，再購匯，再跨境轉賬。現在可以直接從保單打到孩子的英國賬戶，省掉中間所有環節。

而且不僅限于給自己或直系親屬，給非直系親屬或者特定機構（比如養老社區、慈善機構）也可以。

別光看收益，要看你要解決什么問題。如果你的問題是"怎么把錢順暢地給到海外的孩子"，這個功能就是為你設計的。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女，而且是授權他們自己操作，不需要你每次都親自處理。

應用場景：

• 孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，他可以直接從保單提取，不用等你操作


• 配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉


• 老人養老需要定期支出，可以授權定期自動打款

當然，為了防止濫用，家人提領金額有限制——不超過總現價的50%。掌控權還是在投保人手里。

這兩個功能加在一起，讓宏摯家傳承不僅僅是一個儲蓄產品，更像是一個家庭財務調度中心。

說實話，我服務過200多個高凈值家庭，很多人買港險不只是為了收益，更是為了解決跨境資金流轉的問題。靈活取和摯易取，正好戳中這個需求。

結論：適合誰？不適合誰？

說了這么多，總結一下。

適合宏摯家傳承的人：

1. 長期傳承需求，短期不用錢

27年即可達到**6.5%**收益上限，相比主流主打長期傳承的產品（如環宇盈活），綜合收益更高。如果你給孩子存一筆錢，目標是30年后用，這款產品的適配性是最高的。

2. 有跨境生活需求的家庭

海外升學、海外置業、移民規劃——靈活取和摯易取功能可以大大簡化跨境資金調配的流程。

3. 追求復利最大化的投資者

不在乎中間能取多少錢，只在乎最終能滾成多少錢。這款產品的設計邏輯就是為你準備的。

不適合宏摯家傳承的人：

有現金流規劃需求

如果你需要定期從保單取錢用（比如補充養老金、孩子每年學費），提領表現一般是這款產品的硬傷。這種情況下，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

最后說一個數據。胡潤和萬通保險今年發布的報告顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以57%**占比成為首選。

這說明什么？越來越多的人意識到，雞蛋不能放在一個籃子里，跨境資產配置是大趨勢。

而港險作為跨境配置的核心工具，選對產品很重要。宏摯家傳承不是萬能的，但在長期傳承這個賽道上，它確實是目前市場的最強者之一。

適合你的才是最好的。希望這篇測評能幫你做出更清醒的判斷。

大賀說點心里話

產品測評我寫了很多，但選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢——這些信息差，可能比產品本身更重要。