港險養老3種玩法實測40歲中產媽媽踩過的坑和省下的錢全說了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章有點特別——我請了一位老客戶來分享她的真實經歷。

她是個40歲的中產媽媽，3年前給自己和老公各買了一份港險做養老規劃。當時她也糾結過，后來想明白了，現在回頭看，她說這是這幾年做過最正確的決定之一。

她的故事，可能正是你現在的困惑。

養老這件事，你最怕什么？

說實話，3年前我第一次聽說"港險養老"的時候，腦子里冒出來的全是問號。

第一個問號：跨境買保險，會不會被騙？

我老公一開始也不理解，覺得內地保險公司那么多，為什么非要跑去香港買？萬一出了問題，找誰說理去？

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。當時我也是這么想的——錢放到境外，心里總歸不踏實。

第二個問號：錢放進去，能拿出來嗎？

我有個閨蜜買了某款年金險，每年交錢，說好60歲開始領，結果她想提前用錢的時候，發現只能退保，還要虧一大筆。

我就怕買了港險也是這樣——錢鎖死了，急用的時候干著急。

第三個問號：萬一市場跌了怎么辦？

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

我們這代人，見過太多"高收益"最后變成"高風險"的故事了。

這三個問題，我花了3個月研究透了。后來我發現，港險養老其實有三種完全不同的"玩法"，分別對應這三種擔憂。

今天就把我的真實感受全部說出來，希望能幫到正在糾結的你。

順便說一句，最近我看到一個數據挺有意思的：根據申萬宏源證券的研究，過去中國居民家庭資產中房產占比近七成，但近年來已經顯著下降，股票、基金等權益類投資占金融資產比例穩步提升到了**15%**左右。

中產家庭正在從"房產為王"向多元配置轉型，港險作為穩健型海外資產，成了越來越多人的新選擇。我身邊的朋友，這兩年問我港險的越來越多了。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

當時我也糾結過：跨境買保險，真的靠譜嗎？

后來我想明白了——如果你跟我一樣，對境外公司不太熟悉，總覺得心里沒底，那不如直接選"國家隊"。

什么意思呢？就是選中資背景的港險公司。國壽、太平、太保，這些名字你肯定不陌生，都是咱們內地的央企、國企，只不過它們在香港也有分公司，賣的是港險產品。

買保險，當然是先求安心，再談收益。 這是我老公后來被我說服的關鍵一句話。

我給你看幾個具體產品：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金一直在漲。你沒看錯，是"一直在漲"——領錢的同時，本金還在增值。


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息。這個"保本"兩個字，對我老公的殺傷力很大。


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。如果你擔心美元匯率波動，這款產品直接幫你規避了這個問題。

你可能會問：這些產品收益能兌現嗎？

我當時也查了很多資料。中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。結果就是——當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

看幾個硬數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

我的真實感受是：選中資系產品，最大的好處就是"睡得著覺"。品牌你認識，評級你能查，分紅實現率擺在那兒，心里踏實。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

解決了"安全感"的問題，接下來就是"靈活性"了。

當時我也糾結過：萬一急用錢怎么辦？萬一孩子以后出國留學需要外幣怎么辦？萬一我們以后不在內地養老怎么辦？

后來我想明白了——如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明的萬年青星河尊享2。這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我重點研究過永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點讓我印象很深。

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。 這是我最喜歡的一點——錢是我的，我說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

永明貨幣轉換功能市場少有。

什么意思呢？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益；但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

我老公一開始也不理解這個功能有什么用。后來我跟他算了一筆賬：咱們這代人，誰能確定20年后在哪兒養老？孩子以后去哪兒讀書、工作、定居？

貨幣轉換功能，相當于給未來留了一扇"活門"。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

現在回頭看，多元貨幣產品最大的好處就是"進可攻、退可守"——收益不差，靈活性還拉滿。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

說實話，這是我當時最糾結的一個問題。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

我們這代人，經歷過股市暴跌、P2P暴雷、房價下跌，對"不確定性"有天然的恐懼。

后來我發現，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

我給你看一組數據：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%


• 100年預期總收益144,245,966美元

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

這是我最看重的一點。等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率也很有競爭力：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

年金率**≥6%的占比達到95.5%**，其中6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）。

我的真實感受是：轉年金產品最大的好處就是"兩頭都占著"——年輕時享受高收益，老了享受確定性。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說完三種玩法，我還想補充一個很多人不知道的"隱藏福利"。

如果你選的是中資系產品，還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？有品牌、有產品、有服務，省心省力。

我跟我老公說，咱們這代人，上有老下有小，現在操心的是孩子教育、父母養老，等我們自己老了，誰來操心我們？

與其到時候手忙腳亂，不如現在就把"住哪兒"的問題一并解決了。國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，這也是我比較放心的原因之一。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我花了3個月研究，最后給自己和老公各選了一款產品。最重要的不是"哪款產品收益最高"，而是"哪款產品最適合我們的情況"。

我幫你梳理一下，你可以對號入座：

第一種：看重品牌實力、想搭配高端養老社區

核心關注點：

• 偏愛中資背景，央企/國企背書


• 分紅穩健，兌現率高


• 未來想入住高端養老社區

推薦產品： 中資系產品——太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世

適合人群：

• 看重品牌安全性


• 希望未來養老生活更有品質


• 想直接解決"住"的問題

第二種：追求資金靈活、有全球資產配置需求

核心關注點：

• 資金提取靈活，隨時可用


• 支持多幣種轉換，規避匯率風險


• 收益穩健有兜底

推薦產品： 多元貨幣系產品——永明萬年青星河尊享2

適合人群：

• 追求資金靈活性


• 有全球資產配置需求


• 不確定未來養老地點

第三種：想前期快速增值、后期穩定領錢

核心關注點：

• 年輕時追求高收益


• 退休后鎖定終身現金流


• 兼顧財富傳承

推薦產品： 轉年金系產品——萬通富饒萬家

適合人群：

• 希望前期資產快速增值


• 擔心未來市場波動


• 需要兼顧財富傳承

我自己的選擇

當時我也糾結過，到底選哪種？后來我想明白了：我和老公的情況不一樣，沒必要買同一款。

我給自己選的是永明萬年青星河尊享2——因為我更看重靈活性，不確定未來會在哪兒養老，也想給孩子留個"活錢"。

我給老公選的是萬通富饒萬家——因為他更保守，總擔心市場波動，年金轉換功能正好解決他的焦慮。

現在回頭看，這個決定是對的。

順便說一句，最近我又看到一個數據：根據騰訊新聞和中指研究院的報告，2025年1-10月全國法拍房成交僅13.8萬套，成交金額同比暴跌22.5%，平均折價率達74.4%，銀行都在批量拋售房產。

房產流動性變差，過度依賴房產養老風險增大，需要配置流動性更好的金融資產。這也是我當初決定配置港險的原因之一——不能把所有雞蛋放在一個籃子里。

最后的建議

如果你現在還在糾結，我的建議是：

1. 
   

   先想清楚自己最怕什么。 是怕不安全、怕不靈活、還是怕波動？不同的擔憂，對應不同的解決方案。

   
   


2. 
   

   不要只看收益數字。 收益高固然好，但更重要的是"能不能兌現"和"適不適合你的情況"。

   
   


3. 
   

   早點開始，時間是最大的杠桿。 復利的魔力，時間越長越明顯。我當時如果再早5年買，現在賬戶里的數字會好看很多。

   
   


4. 
   

   找個靠譜的人問問。 港險產品確實復雜，不同公司、不同產品差異很大，自己研究容易踩坑。

   
   

我的真實感受是：養老這件事，越早規劃越從容。 與其等到50歲、60歲手忙腳亂，不如現在就把框架搭好，剩下的交給時間。

大賀說點心里話

看完這位老客戶的分享，你應該對港險養老的三種玩法有了更清晰的認識。但說實話，文章里能寫的只是冰山一角——具體到你的情況，選哪款產品、怎么配置、有沒有更省錢的買法，這些都需要一對一聊聊。

如果你想知道2026年港險還有什么"信息差"可以利用，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把最新的內部優惠清單發給你。