安盛盛利2：保證回本要25年，為什么我還要推薦這款"有缺陷"的港險？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天要聊的這款產品，我決定換個方式——先說它的問題。

先說說這款產品的不足

很多人寫測評喜歡先吹一通，最后輕描淡寫提兩句缺點。我反過來，先把安盛盛利2的"硬傷"擺出來，你看完覺得能接受，咱們再往下聊。

第一個問題：保證回本太慢。

5年繳費的情況下，保證現金價值回本需要約25年，長期保證收益只有約0.23%。說白了，如果你只看保證部分，這個產品的表現確實不太好看。

這是為什么？因為它把更多的保證收益空間讓渡給了分紅部分。想要獲得更多的保額增值紅利來支撐現金流提取，就得犧牲一點保證部分的回本時間。這是產品設計上的取舍。

第二個問題：紅利鎖定后不能解鎖。

盛利2支持紅利鎖定功能，你可以根據市場判斷把部分紅利"落袋為安"。但一旦鎖定，就沒法再解鎖投回去。對于喜歡靈活操作的人來說，這確實少了點自由度。

好，問題說完了。如果你覺得這兩點是硬傷，不能接受，那這款產品可能不適合你。

但如果你愿意繼續往下看，我來告訴你為什么我依然認為它是目前港險儲蓄險的"提領之王"。

為什么還要推薦它？看看收益數據

我幫你算筆賬就清楚了。

5年繳費的情況下，盛利2的預期IRR表現是這樣的：

• 第10年：約 3.52%


• 第20年：約 5.82%


• 第30年：約 6.50%

保單在第30年達到 6.5% 的預期回報，這是市場上妥妥的第一梯隊。而且總回本期只要 7年——注意，這是總價值回本，不是前面說的保證回本。

從對比表可以看到，盛利2在每個階段或許不是"沖刺最快"的那一個，但卻是綜合表現最均衡的。收益表現堪稱"長跑健將"。

這種均衡的收益結構，為它強大的提領能力奠定了堅實基礎。

真正的殺手锏：557提領規則

這才是安盛盛利2最核心的亮點，也是它"封王"的關鍵。

先說個背景：2025年1月，延遲退休政策正式實施。男職工法定退休年齡每四個月延遲一個月，逐步延遲至63周歲。與此同時，養老金替代率不足40%的問題越來越嚴峻。

說白了，退休時間推后了，但養老金還是不夠花。怎么辦？

養老這件事，越早準備越輕松。盛利2給出的方案是：自己給自己發工資。

它打破了傳統常規，推出了市場獨一無二的"557"提領規則：

5年繳費，從第5個保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費）。

我舉個具體例子：

一位35歲女性，年交5萬美元、5年繳費，總保費25萬美元。從40歲開始，她每年可以提取 1.75萬美元，折合人民幣約 12萬/年。

市場上其他產品大多只支持"566"（第6年起年領6%）或更保守的提取方案。

盛利2的"557"不僅提取時間更早（第5年就能開始），比例也更高（7% vs 6%）。

現金流比賬面數字更重要。能用的錢才是真的錢。

對于那些擔心延遲退休后收入斷檔的人來說，40歲開始每年穩定領錢，完美銜接退休前的收入空窗期。這就是"私人養老金賬戶"的意義。

越提領收益越高的秘密

很多人擔心：每年提這么多，保單會不會被掏空？

不會。盛利2做到了**"越提領，收益越高"**。

在持續提取的情況下，保單的預期IRR在提取后第23年能達到 6.5% 的頂峰，并且長期維持。這徹底解決了"想要高現金流又怕保單價值枯竭"的痛點。

為什么能做到？秘密在于產品的紅利結構。

盛利2的保額增值紅利占比特別高：

• 保單第10年，保額增值紅利占所有紅利的比值是 23.7%


• 保單第20年，占比 19.5%

保額增值紅利有個特點：每年派發之后就落袋為安了，可以隨時提取使用而不影響保單后續的增值。這部分紅利越高，產品的保證成分越高，表現越穩健，同時能更好地支持現金流的提取。

這個占比在市場上都是很難得的。

分紅兌現：歷史數據說話

收益和提領的美好預期，最終需要保險公司的投資能力來支撐。

安盛作為全球最大的保險集團之一，分紅兌現表現如何？我拉了數據：

• 超過 90% 的數據實現率在90%以上


• 80% 及以上實現率的數據占比高達九成


• 10年期以上的儲蓄保單，平均分紅實現率達到 81.8%


• 整體分紅實現率平均數為 95.30%

安盛的整體表現非常穩健，分紅達標率非常高，波動相對較小。

別等退休了才發現錢不夠。選產品，既要看收益預期，也要看歷史兌現能力。安盛在這方面是讓人放心的。

錦上添花的創新功能

除了硬核的收益和提領，盛利2在功能設計上也極具誠意。這里重點說兩個安盛獨有的市場創新：

1. 首創雙重貨幣戶口

保單持有人可以在一個主貨幣（如美元）戶口外，再開設一個"環球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等 9種貨幣。

兩個戶口間的資金可以零手續費自由轉換。

這個功能有什么用？

比如你的孩子將來去英國留學，需要英鎊；或者你自己計劃在澳洲養老，需要澳元。一份保單就能搞定多幣種需求，還能捕捉匯率機會。

2. 財富管家服務

這個功能我特別喜歡。你可以預設最多 3位 收款人，并獨立設定每個人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。

保單價值可以直接支付給指定受益人，無需經過投保人賬戶。

舉個例子：你可以設定母親每年領 3萬美元（第10-20年）、女兒每年領 1萬美元（第15-20年）、自己每年領 2萬美元（第10-40年）。

操作如同設置了一個"智能財務管家"，實現了隱私保護與精準的財富傳承規劃。

對于有多個家庭成員需要照顧的人來說，這個功能太實用了。

結論：瑕不掩瑜的提領之王

回到開頭說的兩個問題：保證回本慢、紅利鎖定不能解鎖。

現在你應該理解了：這些"瑕疵"是產品設計上的取舍，是為了換取更強大的提領能力和更高的分紅空間。

如果你追求的是"保證收益高、隨時能退保"，盛利2確實不是最優選擇。

但如果你的目標是"長期持有、穩定提領、給自己建一個私人養老金賬戶"，它幾乎沒有對手。

還有一點值得一提：選擇"特級身故保險賠償"選項，最低身故賠償可達總保費的 130%，遠超市場普遍的 101%-105% 水平。

安盛盛利2以其顛覆性的"557"提領能力、均衡優異的長期收益、穩健的分紅歷史以及人性化的創新功能，重新定義了香港儲蓄險的"天花板"。

如果您正在尋找一款能夠"活水長流"的頂級儲蓄規劃方案，盛利2絕對值得您花時間深入了解。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這就是信息差。