友邦「活然人生」+「環宇盈活」：35歲媽媽踩過的規劃坑，被這套黃金組合徹底解決

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，5年期1.30%。

10萬塊存5年，利息只有6500塊。

數據不會騙人：你的錢正在"隱形縮水"。

今天這篇，我不聊虛的，直接用一個真實案例，告訴你低利率時代，普通家庭的錢該怎么放。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

前兩天有個客戶找我，35歲，剛生完寶寶，家庭年收入還不錯，每年能擠出10萬美元做長期規劃。

但她的問題特別典型：

"大賀，我想給孩子存教育金，但又怕自己養老沒著落。老公是家里頂梁柱，萬一出點事，這個家怎么辦？"

三件事，都要管，但預算就這么多。

這才是重點——大多數家庭的焦慮，不是沒錢，而是不知道怎么分配。

我幫她算過了，最后給了一套方案：70%買儲蓄險，30%買人壽險。

為什么是這個比例？往下看。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先說儲蓄這塊。

她每年拿出7萬美元，買友邦**「環宇盈活」，交5年，總投入35萬美元**。

別光看宣傳，我直接拉數據：

• 預期7年回本，不用等太久


• 第15年（她50歲），每年可以提6萬美元，連續提4年，總共24萬美元


• 剛好覆蓋孩子15-18歲的海外留學費用

再往后看：

• 第20年，預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年，預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍

對比一下銀行——5年期存款利率1.30%，10萬存5年利息6500塊。

「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。這種節奏，完美匹配教育金規劃：孩子小的時候慢慢攢，等到要用錢的時候，剛好進入收益爆發期。

適不適合你，往下看。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

儲蓄解決了，但還有個問題：萬一頂梁柱出事，這個家怎么辦？

所以剩下30%的預算，我建議她買人壽險。

每年3萬美元，交5年，總投入15萬美元，鎖定45萬美元固定保額。

這就是友邦**「活然人生」**的核心價值——用小錢撬動大保障。

我幫你拆一下保障結構：

身故賠償：賠付基本保額，或已付保費總和的101%，取高者。保單滿3年后，還能疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前，因意外身故額外賠**200%**基本保額。

總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

如果說「環宇盈活」是家庭的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

兩者搭配，才是完整的家庭財務結構。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金解決了，保障也有了，那養老呢？

這套組合的厲害之處在于：錢是活的，不同階段可以靈活切換用途。

來看這個案例的后半段：

• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元


• 80歲時：總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

「活然人生」有個設計很實用——第10個保單年度結束后，可以申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、養老院。

生活費、醫療費、養老院費用，都能覆蓋。

這才是普通人真正需要的——"安全+保值+增值"三合一，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

既然聊到了「活然人生」，我再幫你拆深一點。

這是一份終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳：

• 5年繳：投保年齡15日-75歲，適合資金充裕的家庭


• 30年繳：投保年齡15日-55歲，降低年預算壓力

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費24,808美元。

資產配置方面，債券及固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續友邦一貫的"穩健"策略。

還有兩個附加功能值得關注：

免付保費保障：附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

身故賠償支付辦法：可選一次性支付、定額分期、遞增分期，甚至設定**1%-100%**的年度遞增比例。

還有個市場首創——受益人靈活選項：當受益人達到指定年齡，或罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），可以按自己選擇的方式收取賠償。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

為什么是70%+30%的黃金比例？

有人可能會問：為什么不全買儲蓄險，收益更高？或者全買人壽險，保障更足？

我幫你算過了：

這套組合的總價值 = 59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

為什么這個比例值得你認真考慮？

現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。單買儲蓄險，保障缺失；單買人壽險，增值有限。**70%+30%**的配比，剛好在"安全感"和"收益率"之間找到平衡。

性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。同樣10萬美元預算，這套組合的綜合價值遠超單一產品。

資金使用靈活：50歲提教育金，60歲起提養老金，80歲還有身故賠償留給下一代。人生階段隨意切換，不被計劃綁架。

回到開頭那個問題——銀行存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹？

商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。銀行自身盈利承壓，存款利率下調是大趨勢。

鎖定長期收益的儲蓄險，正在成為稀缺選擇。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到最開始那個35歲媽媽的問題：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

低利率時代，錢越來越不值錢。

與其焦慮，不如行動。

大賀說點心里話

這套組合怎么買最劃算？同樣的產品，不同渠道價格差多少？我整理了一份內部資料，掃碼發送「信息差」三個字就能看到。