富衛「盈聚天下2」：被忽視的"效率怪獸"，憑什么6年回本、25年翻6倍？

你好，我是大賀。

前兩天一個客戶找我，說孩子剛上小學，想給他存一筆教育金，將來送出去讀書用。

我問她：你算過沒有，10年后送孩子去美國讀本科，大概要準備多少錢？

她愣了一下，說：一百多萬吧？

我幫她算了一筆賬：波士頓大學2024-2025學年總費用已經突破9萬美元，折合人民幣約65萬——這還只是一年。四年本科加上生活費，保守估計要300萬起步。更扎心的是，這個數字較10年前漲了42%。

如果按這個速度，10年后呢？

她沉默了。

這就是今天很多中產家庭面臨的真實困境：教育成本在瘋漲，但手里的錢放在哪兒，才能跑贏這個漲幅？

銀行存款利率一路下滑，國內理財暴雷頻發，股市更是讓人心驚膽戰。很多人把目光投向了香港儲蓄險——畢竟，美元資產、長期復利、安全穩健，聽起來都很美好。

但問題來了。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

我接觸過很多客戶，他們對儲蓄險最大的怨念不是收益低，而是——太慢了。

"我存了10年，一看賬戶，還沒回本。"

"說好的6%收益呢？怎么要等40年？"

"孩子都大學畢業了，這筆錢還在'增值'呢。"

這不是個例。市面上大多數儲蓄險產品，想要達到6.5%的預期收益，往往需要30年、40年甚至更久。

對于一個給孩子存教育金的家庭來說，這意味著什么？

孩子今年6歲，你存一筆錢，等他18歲上大學的時候——對不起，還沒回本呢。等他36歲的時候，這筆錢終于"成熟"了——可那時候他自己都有孩子了。

錢要用在刀刃上，可刀刃過了，錢還沒到位。

這就是傳統儲蓄險的致命傷：它假設你有無限的時間，但人生的每個階段都有明確的用錢節點。

所以當我第一次看到**富衛「盈聚天下2」**的升級數據時，說實話，我愣了一下。

這款產品最核心的突破，恰恰就是解決了這個"效率"問題。它不是讓你等到頭發白了才能享受收益，而是把高收益的實現周期大幅壓縮——25年就能登頂6.5%，比很多同類產品快了將近三分之一。

這意味著什么？我們接著往下看。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先說最核心的數據。

以5年繳費方案為例，富衛「盈聚天下2」的表現是這樣的：

• 預期第6年回本，比同類產品的7年周期快1年


• 第10年預期IRR 3.5%


• 第20年預期IRR 6.0%


• 第25年預期IRR 6.5%

6年回本，這個速度在港險市場已經算快的了。

但更讓我眼前一亮的是后面這組數字：25年達到6.5%。

你可能覺得25年也不短啊。但我幫你對比一下就知道了：市面上很多主流產品，想達到同等收益水平，需要30年、40年甚至50年。

富衛把這個周期壓縮了將近三分之一。

這意味著什么？

回到剛才那個例子：孩子今年6歲，你現在投保，等他18歲上大學時，保單已經運行了12年，IRR接近5%；等他25歲讀研或者工作需要一筆啟動資金時，保單運行19年，IRR接近6%；等他31歲，你這筆錢已經達到6.5%的峰值收益了。

錢的增長速度，終于跟上了人生的節奏。

從這張圖可以清楚看到，富衛「盈聚天下2」是市場上最快登頂6.5%的產品之一。

友B的環Y盈活要30年，永M的星H尊享2要50年，保C的信S明天要45年——差距一目了然。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光看一款產品的數據還不夠，我們來做個更全面的對比。

我拉了10家主流保司的5年繳美元產品，從回本周期到各階段IRR，做了一個橫向評測。

從這張表可以看出幾個關鍵信息：

回本周期方面：富衛「盈聚天下2」和宏X傳承并列第一，都是6年回本；友X、永X、安X等主流產品普遍需要7-8年。

長期收益方面：第25年這個節點最能說明問題。富衛達到6.5%，而很多產品在這個時間點還停留在6.0%-6.3%之間。

如果你選擇2年繳費方案，效率優勢更加明顯：預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

收益表現確實驚艷，增速也非常明顯。

有人可能會問：收益高是高，但我中途要用錢怎么辦？會不會像其他產品一樣，一取錢就虧本？

這就要說到這款產品的另一個殺手锏了。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

很多人對儲蓄險有個誤解：以為錢放進去就鎖死了，中途取出來會虧本。

傳統產品確實有這個問題。

但富衛「盈聚天下2」被業內稱為"短繳提領之王"，它的設計邏輯就是：讓你既能存錢增值，又能靈活用錢。

具體怎么操作？產品提供兩種經過市場驗證的高效提領方案：

• 2年繳：第3年末起，每年可提取總保費的6%，一直領到第137個保單年度


• 5年繳：第6年末起，每年可提取總保費的7%，一直領到第137個保單年度

我幫你算一筆賬：假設你2年繳總共交了100萬保費，從第3年開始每年領6萬。孩子18歲上大學時，你已經領了好幾年了，而且賬戶里的錢還在持續增長。

這種設計特別適合教育金規劃。因為孩子的教育支出不是一次性的，而是持續好多年——高中、本科、研究生，每個階段都需要錢。

有了這種穩定的現金流，你就不用擔心"錢到用時方恨少"。

從這張對比表可以看到，盈J天下2的236方案可以持續提領到第137個保單年度，覆蓋周期遠超其他競品。

這款產品實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

站在家庭角度想，這筆錢什么時候用決定怎么存。教育金不是等到孩子畢業才用，而是貫穿整個求學階段。

有了這種"邊領邊漲"的機制，規劃起來就從容多了。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

很多人最擔心的問題是：我每年都在領錢，賬戶里還剩多少？會不會領著領著就領空了？

這個顧慮很正常。我們來看實測數據。

以5年繳567方案為例（即從第6年開始每年提取總保費的7%），提領后的賬戶價值變化是這樣的：

看到沒有？即使你從第6年開始持續提領，到第15年賬戶價值就已經超過本金了（103%）。到第20年，賬戶里還有本金的124%。到第50年，翻了3倍多。

一邊領錢，一邊賬戶還在漲——這才是真正的"睡后收入"。

從這張對比表可以看到，提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，富衛依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

比如保C的信守明T，567方案只能提領到第72個保單年度，之后就無法繼續提領了。而富衛可以一直領到第137個保單年度。

這個差距，放在幾十年的時間維度里，影響是巨大的。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

聊完產品本身，我要給你一個額外的驚喜。

如果你最近有關注匯率，應該知道一個大消息：2024年12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。

當天的匯率數據是這樣的：當前匯率6.9977，最低一度到6.9909。

這意味著什么？

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時投保，需支付73萬人民幣


• 按當前6.99計算，僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

換句話說，用同樣數量的人民幣，現在能換到的美元比年初多了4%以上。

這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

而且說實話，從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。6是驚喜，7是常態。

現在換美元，成本更低；長期持有美元資產，收益更穩。

對于想給孩子存教育金的家庭來說，這個時機確實難得。孩子將來出國讀書，學費、生活費都是美元計價。現在用"便宜"的人民幣換成美元資產，等到用錢的時候，不僅本金增值了，匯率上可能還有額外收益。

此刻的成本優勢不容忽視——窗口期不知道什么時候就關了。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有一波限時優惠，可以和匯率優勢疊加。

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%


• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%的預繳利率是什么概念？現在銀行大額存單都不到3%了，這個利率相當于你的錢還沒正式開始投保，就已經在"賺錢"了。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加。

這種機會，說實話不常有。匯率窗口和產品優惠同時出現，對于有教育金規劃需求的家庭來說，確實是個值得認真考慮的時機。

當然，我也要提醒一句：規劃比產品更重要。每個家庭的情況不同，孩子年齡、繳費預算、具體用錢時間都不一樣。

建議在決策前，務必根據自身情況獲取專業的計劃書進行詳細測算。

畢竟，錢要用在刀刃上，而每個家庭的"刀刃"位置是不一樣的。

大賀說點心里話

聊了這么多產品和數據，最后想跟你說點掏心窩子的話。

存教育金這件事，核心不是選哪款產品，而是你有沒有提前規劃的意識。很多家庭等到孩子高中才開始著急，那時候時間窗口已經很窄了。

如果你正在考慮給孩子做教育金規劃，或者想了解更多關于港險的"信息差"，下面這張圖值得你花30秒看一下。