永明「萬年青星河傳承2」：被吹上天的"養老神器"，3個致命焦慮它能解決幾個？

你好，我是大賀。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我倒吸一口涼氣——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國香港等新興市場的老年撫養比，未來25年將增加近兩倍。

咱們來算一筆賬：2025年中國預計新增退休人員800萬，社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的最低標準。

什么意思？就是你退休后，社保只能給你發在職時三四成的錢。

別等退休了才發現錢不夠。

所以最近很多人來問我港險儲蓄險，尤其是永明剛升級的**「萬年青星河傳承2」**。今天就從養老現金流的角度，幫你拆解一下這款產品。

買港險最怕什么？三大焦慮直擊靈魂

做了8年家庭財務規劃，幫300多個家庭做過養老測算，我發現大家對港險儲蓄險的顧慮，翻來覆去就那么幾條：

第一，回本太慢。 動不動十幾二十年才回本，萬一中間急用錢怎么辦？錢鎖那么久，心里沒底。

第二，分紅不確定。 演示收益看著挺美，6%、7%的復利，但那是"預期"啊，萬一到時候縮水呢？保險公司說的話能信嗎？

第三，傳承太復雜。 想給孩子留點錢，又怕自己養老不夠用。既要養老又要傳承，魚和熊掌能兼得嗎？

這三個焦慮，我稱之為"港險靈魂三問"。

今天就用**永明「萬年青星河傳承2」**這款產品，逐一回應這些焦慮。看看它能不能讓你"一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮"——這是永明官方的原話，咱們來驗驗貨。

焦慮一：回本太慢怎么辦？

提前規劃不是焦慮，是負責。但前提是，你的錢不能被鎖死太久。

先說結論：「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還要提前3年實現保證回本。

注意，這是"保證"回本，不是"預期"。

如果看預期回本時間，更快——2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這個速度什么概念？我翻了一圈市面上的主流儲蓄險，回本速度可以說是行業天花板。

咱們看一張現金價值表，以0歲女寶寶、2年繳、每年10萬美元為例：

幾個關鍵節點：

• 第6年：預期總價值超過20萬美元總保費，實現預期回本


• 第10年：保證現金價值274,906美元，超過總保費，實現保證回本


• 第20年：總價值達600,876美元，翻了3倍

10年保證回本，意味著你的本金安全有底線；6年預期回本，意味著你的資金流動性有保障。

對于養老規劃來說，假設你40歲開始投，50歲保證回本，之后就是凈賺。到60歲退休時，已經增值20年了。

焦慮二：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我被問得最多的問題。

畢竟港險的高收益很大一部分來自非保證的分紅，如果分紅實現率拉胯，那演示表上的6%、7%就是畫餅。

先看永明的分紅實現率成績單。

永明在官網公布了2024年最新分紅實現率，多款儲蓄、傳統人壽、年金、危疾產品的總現金價值比率均達100%或以上。

具體到「萬年青」系列：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%意味著什么？就是保險公司承諾給你的分紅，一分不少地兌現了。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但這還不夠。過去100%，不代表未來100%。

所以永明搞了個"雙重鎖定"機制，這才是真正讓我眼前一亮的設計。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

這個是市場唯一——歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

其他產品的歸原紅利，面值保證但現金價值不保證。永明直接把兩個都鎖死了。一經派發，就是你的，不會縮水，不會撤回。

看這張對比表，永明的"獨特雙保證"在一眾產品里非常扎眼。

第二重鎖定：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%**的保證現價、歸原紅利及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

3.5%的無風險鎖定利率，在現在的低息環境下，已經相當能打了。

雙重鎖定的意義在于：你不用再擔心"預期收益"會縮水。鎖進去的部分，就是板上釘釘的保證收益。

焦慮三：想領錢又想傳承，能兩全嗎？

這是養老規劃的核心矛盾：錢都領出來養老了，拿什么傳給下一代？

永明給出的答案是"2/20/21"提領方案，號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

咱們來算一筆賬，以35歲陳先生、20萬美元×2年繳為例：

2/20/21提領方案：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

具體數字：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬美元（150%×40萬）


• 56歲起：每年提領4萬美元（10%×40萬），領到終身

最震撼的是這組數據：100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可傳給下一代。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

我對比了市面上幾款主流產品，在同樣的提領規則下：

• 有的產品第20年起就無法繼續提領


• 有的產品現金價值波動下降，第70年后提領不了


• 只有永明實現了持續現金價值增長，邊領邊漲

回到開頭那個問題：社保養老金替代率可能降至30%-40%，靠什么補缺口？

永明這個"2/20/21"方案，55歲一次性拿60萬，之后每年4萬直到終身，正好填上這個窟窿。而且保單里還有2390萬等著傳給孩子。

既要養老又要傳承，還真能兩全。

另外，永明的類信托PLUS功能也值得一提：支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如按子女成年給20%、畢業分10年給20%、結婚生育分三筆給20%，避免一次性給太多被揮霍。

意外驚喜：長期收益和貨幣靈活性

解決了三大焦慮，再聊聊這款產品的"加分項"。

長期收益：35年登頂6.5%復利

「萬年青星河傳承2」的收益曲線是"前穩后沖"型——前期穩健，后期爆發。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」，主打20年后的中長期收益。而且「傳承2」更早登頂6.5%復利，僅需35年。

從這張對比表可以看出：

• 早期（10-20年）：尊享I收益略高


• 中長期（30年+）：傳承II反超


• 50年+：均穩定在6.50%

收益表現穩健有余還能博取更高的收益，特別適合養老這種長周期規劃。

貨幣靈活性：6種保單貨幣+17種提取貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以轉換，0調整費。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。不用擔心選了非美元貨幣就吃虧。

提取時更靈活——SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋港元、日元、馬來西亞令吉、泰銖、韓元、歐元、英鎊等全球主要貨幣。

關鍵是，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。這就突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如孩子在英國留學，你可以直接用英鎊支付給孩子賬戶，省去換匯麻煩。

傳承細節：暫托人+后補主權人設計

如果你的需求更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，那這部分細節值得關注。

保單分拆：保單可按比例分拆，多子女家庭可以按比例分配財富，不用擔心"偏心"問題。

后補主權人：支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。萬一主權人出意外，保單不會成為"無主財產"。

暫托人設計：新增3位暫托人選項。如果子女未成年，可以指定信任的人暫時托管保單，待子女成年后自動變更主權人。

這些設計解決的是"人沒了錢還在"的問題——確保財富能按你的意愿傳下去，而不是被凍結或爭搶。

結論：焦慮已解，值得考慮

回到開頭的"港險靈魂三問"：

• 回本太慢？ 10年保證回本，6-7年預期回本，行業天花板。


• 分紅不確定？ **100%**分紅實現率+雙重鎖定機制，鎖進去的就是你的。


• 傳承太復雜？ 2/20/21提領方案，100年提領380萬，還剩2390萬傳承。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

對于養老規劃來說，這款產品為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，沒有完美的產品，只有適合的方案。具體怎么配置、選2年繳還是5年繳、配多少額度，還得根據你的家庭情況來定。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。51萬億美元的全球缺口不是嚇你，而是提醒你——靠自己，比靠誰都靠譜。

如果你想知道怎么用更少的錢買到同樣的保障，下面這張圖值得看看。