友邦「環宇盈活」：被吐槽多年的"中短期軟肋"，這次終于補上了？

你好，我是大賀。

最近有個朋友問我：孩子今年5歲，想存一筆錢，等他18歲出國留學用。看了友邦的產品，但聽說友邦中短期收益一般，要不要換別家？

這個問題，我這兩年被問了不下50次。

很多家庭都有這個困惑——友邦品牌大、分紅穩，但一算中短期收益，好像確實不太能打。

直到上個月，友邦悄悄上了一款新品**「環宇盈活儲蓄計劃」**。我拿到數據仔細算了一遍，發現情況可能要變了。

今天就站在你的角度，把這款產品拆解清楚。

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

先說說為什么友邦儲蓄險一直被詬病"中短期弱"。

對于大部分買港險的家庭來說，保單的20-40年是主要使用周期。

孩子上大學要用錢（保單第15-18年），自己退休要補充養老金（保單第25-35年），父母生病要有備用金（隨時可能用）。這些場景，都集中在中短期。

但過去友邦的主力產品「盈御3」，恰恰在這個階段不夠突出。回本慢、提領容易斷單、中期收益被競品壓著打……

選友邦，就得接受"前20年忍一忍，后面才能爽"的設定。

可問題是，誰能保證自己一定能等到后面？

如果中短期就要用錢，選一個"后期才發力"的產品，相當于用時間換收益——但時間成本，往往是最貴的。

新答案：「環宇盈活」如何逆襲？

「環宇盈活」這次的定位很明確：中期猛、長期穩。

我拿5萬美元×5年交的真實測算，對比「環宇盈活」和「盈御3」：

• 回本速度：「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保證回本


• 中期收益：第30年，「環宇盈活」就達到了 6.5% 的收益上限，比「盈御3」快了整整 17年

這意味著什么？

如果你打算在保單第20-30年集中用錢（比如孩子留學、自己退休），「環宇盈活」的資金回籠速度明顯更快。

我給你拆解這張表的關鍵數據：

第20年，「環宇盈活」預期現價 67.6萬美金，「盈御3」預期現價 67.4萬美金——看起來差不多，但復利IRR已經拉開差距（5.67% vs 5.65%）。

第30年，差距就很明顯了：「環宇盈活」預期現價 146萬美金，「盈御3」只有 131萬美金，多出 15萬美金。

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」這樣的收益表現，能排到第一梯隊。

這張橫向對比表更直觀：「環宇盈活」第30年達到 6.5% 收益上限，而「盈御3」要等到第47年。

對于中前期持有的客戶來說，這個差距是實打實的。

提領痛點：斷單問題終于解決了

收益高只是第一步，能不能靈活拿出來才是關鍵。

過去很多家庭選友邦儲蓄險，最怕的就是"提領斷單"——每年取一點錢出來用，結果保單提前終止，后面的收益全沒了。

這次「環宇盈活」做了一個重要升級：支持567提取不斷單。

所謂567提取，就是第5年交完保費，第6年開始，每年提取 7% 的總保費，一直領到終身。

我用 10萬美元×5年交 的案例算給你看，第6年起每年提取 3.5萬美元（7%×50萬總保費），一直領到100歲：

• 「環宇盈活」：預期總提取+退保金額 426萬美元，IRR 5.89%


• 「盈御3」：第40年斷單，預期總提取+退保金額只有 130萬美元，IRR 5.08%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

為什么能做到？看這張收益結構圖就明白了。

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？簡單說就是"已經落袋的收益"，不會因為市場波動被收回。占比越高，提取時越安心。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

在20-40年區間范圍內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。這對于有明確用錢計劃的家庭來說，是實實在在的利好。

憑什么能做到？投資策略揭秘

看到這里，你可能會問：收益又高、提領又靈活，是不是風險也更大？

我們看看底層資產配置就知道了。

「盈御3」的投資策略：債券固收類型不低于 25%、增長型不超過 75%。

「環宇盈活」的投資策略：債券固收類型不低于 20%、增長型不超過 80%。

區別在哪？增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說：「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些，這也是它中期收益能跑得更快的原因。

當然，這也意味著未來「環宇盈活」的分紅實現率數據，可能會比「盈御3」的波動大一些。

但友邦最大的特點就是"穩"——不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年友邦整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

這方面一直是友邦宣傳的底氣，「環宇盈活」作為新品，分紅實現率值得期待。

額外驚喜：三項市場首創功能

除了收益和提領，「環宇盈活」還有三個市場首創功能，很有必要說一下。

1、受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2、未來守護選項

保單暫管人可選擇將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡時接管分拆保單所有權，實現代際傳承與財富分配。

3、健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人，為家庭提供財務支援。

這三個功能，把"萬一我出事了，錢怎么給家人"這件事想得很周全。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

結語：友邦的「內卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

適合自己的才是最好的。 大家可以根據個人需求進行選擇，兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。