買港險養老前千萬別踩坑！友邦環宇盈活vs安盛盛利2，5款儲蓄險真相大揭露

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

但這只是開始。

我見過太多反面案例：有人55歲被裁員，社保還沒交滿年限；有人60歲退休，發現養老金只有在職收入的30%——退休前月入1萬，退休后只有3000。

別指望社保能養老。

根據安聯集團《2025年全球養老金報告》，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織建議的55%。

養老這事兒得早打算。

今天這篇文章，我把市面上最強的5款港險儲蓄險——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」——從收益、安全性、提領靈活性三個維度拆透，幫你找到最適合自己的養老金"第二支柱"。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：這5款產品，都是各家保司的王牌，但定位完全不同。

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"

第30年就能達到**6.5%**收益峰值，沖刺速度市場頂尖。更絕的是它的雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，邊領錢邊增值，現金流規劃能力一騎絕塵。

適合人群：退休養老規劃、需要持續現金流的人。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但友邦的優勢在于品牌穩健。這家公司在香港扎根百年，適合遺產規劃、跨代傳承這類需要"長期信任"的場景。

適合人群：高凈值家族、看重品牌價值的投資者。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。不管你第6年開始領，還是第20年開始領，它的賬戶余額都能保持領先。

適合人群：需要靈活現金流、不確定何時用錢的人。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就能回本。前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。

適合人群：有明確用錢計劃的人，比如5-10年后的教育金、創業儲備。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

背靠中國人壽這棵大樹，新增5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

適合人群：偏好中資背景、追求安全感的投資者。

看到這里你可能會問：都說6.5%，到底誰更快？誰更穩？

別急，接下來我用真實數據告訴你。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

先說好消息：長期持有（50年），這5款產品都能達到**6.5%**復利回報。

但關鍵在于——誰能更快到達這個峰值？

第一梯隊（30年達峰）：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」

這三款產品在第30年就能沖到6.5%收益峰值。如果你現在35歲，30年后正好65歲，剛好趕上退休用錢。

第二梯隊（47年達峰）：宏利「宏摯傳承」

宏利的特點是前期收益高，但后勁稍弱。47年才能達到6.5%峰值。

第三梯隊（50年達峰）：永明「星河尊享2」

永明達峰最慢，但別急著下結論——它有另一個殺手锏，后面會講。

我的建議：

• 如果更看重**前中期（前20年）**的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯


• 如果更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選


• 如果希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢

但收益只是一方面。養老規劃最怕什么？怕的是"預期很美好，現實很骨感"。

所以接下來，我們要看一個更重要的指標——保證收益。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是寫進合同的，無論經濟環境如何變化，保司都必須兌付。非保證收益則取決于保司的投資表現。

養老這事兒，確定性比什么都重要。

來看數據：

保證IRR峰值排名：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年


• 其他產品：18-25年

永明13年保證回本，安盛要25年，差了整整12年。

更關鍵的是，永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。這意味著什么？每年分紅一旦公布，就變成"保證收益"的一部分，再也不會變。

我的建議：

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

給自己留條后路，選一個睡得著覺的產品。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

靜態收益再高，不會提領也是白搭。

養老金規劃的核心是"現金流"——每年能領多少錢，領完之后賬戶還剩多少。

以經典的"566"提領方案（第6年起每年提領6%）為例：

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。

這很好理解，宏利前期收益本來就領先。

保單第15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一。安盛的后勁開始顯現。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

安盛和永明遙遙領先，賬戶價值比其他產品高出30%-40%。

我的建議：

在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款：

• 永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心


• 安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多，最后幫你做個總結。

根據綜合實力+收益表現+提領靈活性，五大產品各有所長：

? 你是"穩健派"——選永明「星河尊享2」

保證收益+回本速度雙優，支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。

如果你的核心訴求是"確定性"，不想承擔太多波動風險，永明是最穩的選擇。13年保證回本，1%保證IRR峰值，市場頂尖。

? 你是"現金流派"——選安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃。

安盛的雙重貨幣戶口設計+獨家557提領方案，讓你邊領錢邊增值。第40年賬戶價值超過100萬美元，同時每年還能領出一筆可觀的現金流。

? 你是"品牌派"——選友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族。

友邦在香港的品牌價值毋庸置疑。如果你的資金規模較大，需要跨代傳承，友邦的品牌背書是加分項。

? 你是"短期派"——選宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，預期回本6年（其他產品7年），回本最快，適合短期資金增值。

宏利還支持"無憂選"靈活提取，如果你有明確的用錢計劃（比如5-10年后的教育金），宏利是效率最高的選擇。

? 你是"國資派"——選國壽海外「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者。

國壽海外新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%。如果你對中資品牌有天然的信任感，國壽是最好的選擇。

最后說一句大實話：

延遲退休已經來了，養老金替代率還在下降。中國社科院預測，2060年養老保險潛在支持率將降至1:1——1個年輕人養1個老人。

靠社保養老？夠嗆。

給自己留條后路，趁現在還年輕，把養老金的"第二支柱"搭起來。

這5款產品，都是市場上的天花板。選哪個，取決于你是什么類型的投資者。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。