友邦環宇盈活VS盈御3：同門雙雄對決，99%的人不知道該怎么選

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是：友邦出了環宇盈活，和盈御3到底選哪個？

說實話，這個問題問得好。

友邦一口氣推兩款王牌儲蓄險，擺明了是要覆蓋不同需求的客戶群。但問題是，很多人根本分不清這兩款產品的差異在哪，甚至有人問我要不要把盈御3退了換新品。

別急著下單，先看完這篇。

我不賣保險，只幫你看清楚——這兩款產品沒有絕對好壞，只有適合與否。一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

今天這篇文章，我就用50萬美金實測數據，把兩款產品從收益、資產配置、分紅、提領四個維度拆個底朝天，幫你找到最適合自己的那一款。

收益實測：50萬美金投進去，能拿回多少？

數據不騙人。我們直接上硬核對比，看看同樣投入50萬美金，5年繳費模式下，兩款產品的收益差距到底有多大。

先看中短期表現。

第10年，環宇盈活預期IRR達到3.51%，而盈御3只有2.80%。這個差距看起來不大，但換算成實際金額，環宇盈活的退保總額是65.9萬美金，盈御3是62.3萬美金，差了3.6萬美金。

中短期回報"不夠看"是盈御3的短板之一。

但友邦顯然也意識到了這個問題，所以環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

再看中長期。第30年是一個關鍵節點：環宇盈活預期現價292.7萬美金，盈御3為263.3萬美金，差距拉開到近30萬美金。

更重要的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，比盈御3足足快了17年。

不過，時間拉長到第50年及以后，兩款產品的IRR都穩定在6.5%，收益差距逐漸抹平。

這說明什么？差距主要集中在中前期，長期來看殊途同歸。

在目前5年交的產品里，環宇盈活這樣的收益表現，能排到第一梯隊，這點毋庸置疑。

躉交模式：一次性投入誰更香？

有些朋友手里有一筆閑錢，想一次性投入，那躉交模式下兩款產品表現如何？

結論依然是環宇盈活領先。

第10年，環宇盈活預期退保總額82.5萬美金，盈御3為77.2萬美金，差了5.3萬美金。

第30年，差距進一步拉大：環宇盈活330.7萬美金，盈御3為287.8萬美金，差距接近43萬美金。

回本周期方面，兩款產品保證回本期均為16年（躉交）/18年（5年繳），預期回本期均為5年（躉交）/7-8年（5年繳），基本持平。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇環宇盈活資金回籠速度更快。

躉交模式下，復利效應體現得淋漓盡致，早買早賺這句話在這里得到了充分驗證。

底層邏輯：為什么收益曲線差這么多？

兩款產品同屬友邦，為什么收益曲線差異這么顯著？

這個坑我幫你踩過了，答案藏在資產配置策略里。

• 盈御3的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%


• 環宇盈活的投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型資產不超過80%

看出區別了嗎？增長型資產配置比例上限提高了5%。

別小看這5%，它意味著環宇盈活的底層資產配置會更激進一些。

更高的權益類資產占比，帶來更強的收益彈性，這也促成了環宇盈活"中期猛、長期穩"的收益特點，實現中前期收益逆襲。

說到這里，可能有人會擔心：激進配置會不會"后勁不足"？

數據給出了答案——環宇盈活30年后IRR依然穩定在6.5%的市場上限，并沒有因為前期跑得快就后期掉隊。

分紅兌現：友邦的底氣從何而來？

資產配置再好，分紅兌現不了也是白搭。

這也是很多人選擇友邦的核心原因——友邦的分紅兌現率都給足安全感，這是中小保司無法復制的優勢。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

• 周年紅利：波動區間為64%-130%，均值89%，中位數85%


• 終期紅利：波動區間為74%-169%，均值98%，中位數100%

這組數據說明什么？

友邦超高的分紅實現率不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。終期紅利中位數100%，意味著一半以上的產品完全兌現了當初的承諾。

數據不騙人。友邦有十足的底氣以十年為單位穩穩兌現給客戶的分紅承諾，這也是為什么無論環宇盈活還是盈御3，我都敢推薦的原因。

提領表現：誰更經得起薅？

買儲蓄險不只是為了看賬戶數字增長，很多人還有實際用錢需求。那兩款產品的提領表現如何？

首先，兩款產品都是友邦經典的英式分紅結構：保證收益賬戶+復歸紅利賬戶+終期紅利賬戶。

但在收益結構上，環宇盈活做了優化——保單前30年，環宇盈活的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

比如第6年，環宇盈活復歸紅利占比2.74%，盈御3只有0.42%。

中短期紅利+分紅占比更高，相較之下，前期收益增速更快、提取更靈活。

我們用兩個典型提領場景來驗證：

場景一：567提領（第6年起每年提取7%總保費，至終身）

盈御3在第40年后出現斷單，只適合長期持有；環宇盈活提領不斷單，全期賬戶余額更高。

長期預期收益+總提取：環宇盈活426萬美金，盈御3僅130萬美金。

場景二：5/20/16提領（第20年起每年提取16%總保費）

這個場景下，盈御3后期韌勁更強。友邦盈御3的動態收益率前期表現一般，越往后韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

兩款都是好產品，關鍵看你的用錢節奏。

不過說實話，放在市場上來看，兩者的提領表現都不算特別突出。不建議早期做提領或進行大額提領，長期持有才是王道。

選購指南：你是務實派還是遠見派？

說了這么多，到底該怎么選？

2025年，中國居民存款突破160萬億，但除了銀行，錢似乎沒有更好的去處。

過去家庭資產中房地產投資占比接近七成，如今已顯著下降。法拍房成交率暴跌、平均折價率達74.4%，房產流動性風險肉眼可見。

資產配置多元化不是口號，而是剛需。

友邦這兩款王牌儲蓄險，恰好給出了兩種答案：

如果你是"務實派"：選環宇盈活

• 偏好中短期高收益，能接受輕度波動


• 可能在10-20年內有用錢需求（子女教育、換房、創業）


• 希望資金回籠速度快，靈活性更高

如果你是"遠見派"：選盈御3

• 滿足長期持有、穩健增值、財富傳承的需求


• 計劃持有30年以上，追求長線復利


• 不急于提領，看重后期韌勁

還有一個問題經常被問到：已經買了盈御3的客戶，要不要退保換環宇盈活？

我的建議是：不用。

就算是已經投保盈御3的客戶，也不用退保換新品，長期持有更劃算。退保會損失已累積的收益，而盈御3的長線表現依然優秀。

選擇環宇盈活還是盈御3，不是簡單的"新舊替代"，而是不同投資性格的精準匹配。兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款。

大賀說點心里話

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可就大了。