萬通「富饒萬家」：30年IRR飆到6.5%，但有個隱藏福利99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問萬通儲蓄險的人特別多，原因很簡單——舊款「富饒千秋」2026年1月1日就要停售了，新款**「富饒萬家」**強勢接棒。

很多人糾結：新產品到底升級了什么？舊款還值不值得沖？

我花了兩周時間把兩款產品的計劃書、收益表、功能條款全部拆了一遍，結論是：「富饒萬家」的升級不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

最關鍵的變化是——美元保單比舊款提前11年登頂6.5% IRR，這個提升幅度在港險市場相當炸裂。

但選新還是選舊，真不能一刀切。

今天這篇文章，我會從收益、功能、優惠三個維度幫你拆清楚，最后給你一份精準的選購指南，看完你就知道自己該沖哪款了。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說大家最關心的收益。

你想想看，買儲蓄險圖什么？不就是圖長期復利能跑贏通脹、跑贏銀行存款嗎？

「富饒萬家」這次在收益上的升級，確實給了我驚喜。

回本速度依然是市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

這個回本速度在港險儲蓄險里屬于第一梯隊。很多產品8-10年才能回本，萬通能做到6-7年，對于需要資金流動性的家庭來說非常友好。

中長期收益才是真正的"狂飆"：

我拿5年繳的計劃書給你算一筆賬：

• 第10年：預期總現金價值超過已繳保費 145%


• 第20年：預期總現金價值超過已繳保費 310%


• 第30年：預期總現金價值超過已繳保費 640%

換成IRR來看：10年 4.19%，20年 6%，30年直接登頂 6.5%！

這意味著什么？30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

其實很多人忽略了，港險儲蓄險的收益差距在前10年看不太出來，真正拉開差距的是20年之后。

「富饒萬家」比舊款提前11年登頂6.5%，這11年的復利差距，放到30年周期里就是實打實的40%收益差。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

不過這里要提醒一點：人民幣保單的收益是下降的。

如果你計劃買人民幣保單，舊款「富饒千秋」反而更劃算，這個我后面會詳細說。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

我遇到過一個客戶，之前買了某款儲蓄險，計劃書上寫的收益很漂亮。結果提領的時候才發現，80%的收益都是"終期紅利"——這玩意兒只有退保或身故才能拿，平時提領根本用不上。

所以選儲蓄險，一定要看紅利結構。

「富饒萬家」這次升級有個細節特別值得說：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這句話是什么意思？

簡單說，萬通沒有為了把IRR數字做好看，就偷偷把復歸紅利挪到終期紅利里。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

換個角度說，復歸紅利是"鎖定"在保單里的，一旦派發就不會被收回，你什么時候提領都能拿到。

而終期紅利是"浮動"的，受市場波動影響，提前提領可能打折扣。

對于計劃用這筆錢養老、給孩子留學的家庭來說，復歸紅利占比高意味著——你的錢更"穩"，不用擔心提領時被市場行情坑了。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩，這點我是真心認可的。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

說完收益，再來聊功能。

這次「富饒萬家」的功能升級，我覺得是真正站在客戶角度設計的，尤其是兩個核心功能：

1、10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這筆賬你可以這么算：假設你現在買的是美元保單，10年后人民幣升值了，你可以直接把保單轉成人民幣；20年后孩子要去英國留學，又可以轉成英鎊。

相當于給資金加了一層"匯率防護盾"，不用擔心被單一貨幣的匯率波動套牢。

2、12種年金轉換——市場獨有的養老神器

這個功能我要重點說，因為它直接解決了很多家庭的養老焦慮。

你可能看過一個數據：中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。什么意思？就是你退休后，社保養老金只能覆蓋你退休前工資的40%，剩下的30%缺口得自己補。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元，公共養老金的壓力只會越來越大。

「富饒萬家」的年金轉換功能，正好可以補上這個窟窿。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年遞增**5%**抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

其實很多人忽略了：普通儲蓄險提領是"自己算著花"，花完就沒了。

而年金轉換是"保險公司按月給你發"，活多久領多久，不用擔心自己把錢花超了。

對于養老規劃來說，這種確定性太重要了。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用升級：

1、彈性提取權益

以前想定期從保單里取錢，每次都要單獨申請，挺麻煩的。

現在新增彈性提取權益，第1個保單周年起就可以申請設立指示，一次設置、自動執行。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，為客戶提供了更強的資金流動性。

我遇到過一個客戶，給孩子買了儲蓄險做教育金，計劃孩子18歲開始每年提領5萬美金交學費。

以前每年都要自己操作一次，現在直接設置好，到時間自動打款，省心太多了。

2、第二保單持有人/被保人新增至3人

這個升級是給做家族傳承規劃的客戶準備的。

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只能設1人。萬一這個后備人員出了意外，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

更重要的是，在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

彈性提取+3人共同持有，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠：最高減免73%首年保費

說完產品本身，再來聊聊優惠。

萬通「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都很高，我直接給你列出來：

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費折扣 2%-8% 不等


• 5年交：第1年保費折扣 8%-10%，次年保費折扣 4%-18%，合計最高折扣 8%-28%


• 10年交：合計最高折扣 10%-30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

美元保單2年期預繳利率 5.5%。

5年繳美元保單更劃算：首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續4年享有 3.2% 保證年利率。

這筆賬你可以這么算：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳 91028美元。

省下的 8972美元 是預繳利息，相當于每年保費的 45%！

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

未來利率下行是大趨勢，現在能鎖定的高預繳利率，過了這個村就沒這個店了。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后回到大家最糾結的問題：「富饒千秋」和「富饒萬家」到底選哪個？

我的結論是：萬通新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

第一類：選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。舊款人民幣保單與美元的預期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。

而新款「富饒萬家」的人民幣保單收益是下降的，IRR登頂6.5%所用時間從42年提升到了94年。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」，這是停售前的"末班車福利"。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。今年9月開始降息，未來還將繼續降低，舊款鎖定的是更高的固收收益。

如果你的錢10年內要用（比如孩子留學、買房首付），舊款資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」，長期持有越賺越多。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越輕松。40%的養老金替代率缺口，靠社保是補不上的，只能靠自己。

但怎么選產品、怎么買更劃算，里面的門道比你想象的多。