銀行理財跌破2%時代，立橋「智選儲蓄保」憑什么敢保證年化4.75%？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到好多人吐槽：買的固收理財一個月收益還不到100塊，有人甚至虧了。

說好的"穩健"呢？

普益標準2025年2月的數據更扎心：純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來最低。

貴陽銀行的理財產品業績基準下限甚至跌破2%，降到1.8%-1.9%。

說白了就是：你把錢放銀行理財，一年下來可能還跑不贏通脹。

很多人問我：有沒有真正能"保本、高息、期限靈活"三者兼顧的產品？

今天就拆解一款香港保險市場的"黑馬"——立橋「智選儲蓄保」，保證年化4.75%，收益白紙黑字寫進合同。

產品概覽：門檻低、幣種靈活、保障期可選

先劃重點，看看這款產品的基本信息：

• 投保年齡：放寬至80歲，老人也能買


• 保單貨幣：港元和美元都支持


• 保障年期：可選20年或25年


• 最低投保金額：12,500美元或100,000港元


• 繳費方式：整付（一次性交完）

這款產品的設計邏輯很清晰：保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利提升財富增值空間。

換句話說，底線收益是鎖死的，上限還有想象空間。

對于手里有10萬美元左右閑錢、想找個短期穩賺去處的朋友，門檻剛剛好。

限時優惠：最高6%保費折扣，錯過再等一年

這里有個坑要提前說：優惠是有截止日期的。

即日起至2025年10月31日投保，可以享受保費折扣優惠。

美元保單：

• 10萬美元以下：折扣4%


• 10萬-25萬美元：折扣5%


• 25萬美元或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬港元以下：折扣3%


• 80萬-200萬港元：折扣4%


• 200萬港元或以上：折扣5%

很多人不知道，這個折扣直接影響你的實際收益率。

舉個例子：你本來要交25萬美元，享受6%折扣后，實際只需要交23.5萬美元。但你拿到的收益是按25萬美元的保額計算的。

說白了就是：同樣的收益，你少掏了1.5萬美元本金。

這筆賬一算，收益率直接"再上一個臺階"。

我幫你踩過雷了：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了。2025年10月31日之后，這個優惠大概率就沒了。

想入手的，別等下架。

現在是2026年1月，如果你看到這篇文章時優惠已經結束，那就只能等下一輪活動了。但如果還在優惠期內，真心建議抓緊。

收益實測：5年保證賺23.73%，吊打大額存單

說了這么多，收益到底有多香？

我用兩個真實方案幫你算清楚。

方案一：整付25萬美元（高凈值配置）

• 總保費：250,000美元


• 享6%折扣后實際投入：235,000美元


• 第2年：保證回本


• 第5年保證總退出金額：290,758美元


• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

劃重點：4.75%的年化單利，是保證的，寫進合同的。

對比一下現在銀行理財**0.82%**的平均收益，這個差距有多大？

按10萬美元本金算：

• 銀行理財5年收益：約4,100美元


• 立橋「智選儲蓄保」5年保證收益：約23,730美元

差了5倍還多。

方案二：整付10萬美元（中產家庭配置）

• 總保費：100,000美元


• 享5%折扣后實際投入：95,000美元


• 第2年：保證回本


• 第5年保證能拿回：116,303美元


• 保證總收益：22.42%


• 5年保證復利：4.13%，折合年化單利4.48%

如果你不著急用錢，持有到第15年，預期現價達196,573美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

立橋「智選儲蓄保」最大的產品亮點：保證收益高，回本速度快。

這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

首5年收益是100%保證的，你完全可以當作一個5年期定存使用。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

最近經濟觀察網報道，2月以來開放式固收類理財近1月年化收益率均值降至2.27%，環比降幅超60個基點。凈值波動讓很多人心里沒底。

而這款產品，收益寫進合同，不用擔心凈值回撤，睡得著覺。

立橋人壽：百年金融集團，實力不容小覷

很多人問我：立橋人壽是誰？沒聽過啊，靠譜嗎？

這個問題我幫你查清楚了。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

關鍵數據：

• 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）


• 資本比率（Capital Ratio）：超過200%（截至2024年12月31日）


• 分紅實現率：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品均為100%

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦這么有品牌知名度，但財務實力和信譽評級真的不低。

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率，還是業務發展速度和成績，都非常亮眼。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場對它的認可度在快速提升。

投資策略拆解：債券為主，穩健增值

收益能不能兌現，關鍵看保司怎么投資。

立橋人壽的投資策略非常審慎：

• 固定收益工具占比超總資產的50%


• 資產種類以債券為主，占81.10%


• 股票16.20%，現金2.70%

債券組合的信用質量也很高：

• A級或以上：51.30%


• BBB級：43.80%


• 非投資級別：僅4.90%

說白了就是：大部分錢都買了高評級債券，收益穩定，風險可控。

這也是為什么它敢把4.75%的收益寫進合同——因為投資端足夠穩。

再看分紅實現率：

立橋旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成。

說到做到，這是最硬的背書。

總結：短期閑錢的"閉眼入"之選

現在短期理財市場，能找到保證年化4.75%的產品，太難了。

銀行理財收益跌破2%，大額存單利率一降再降，買股票基金又怕虧。

**立橋「智選儲蓄保」**剛好填補了這個空白：

• 保本保息：收益寫進合同，不用擔心凈值波動


• 回本快：第2年就能保證回本


• 收益高：5年保證賺23.73%，年化單利4.75%


• 門檻低：12,500美元起投


• 限時優惠：最高**6%**保費折扣，相當于收益再漲一截

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，這款產品都是"閉眼入"的選擇。

當然，任何產品都有適用人群。如果你追求的是高風險高回報，這款不適合你。但如果你想要的是"穩穩的幸福"，它絕對值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本可能差很多。