30年復利6.5%，萬通富饒萬家養老收益真相，沒人幫你算清楚這筆賬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我不講故事，直接上數據。

港險養老，收益能有多高？

先說個扎心的現實：2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

與此同時，銀行理財也不樂觀，2025年2月純債型固收類理財平均年化收益率僅0.82%，創下2023年以來最低。

存款利率跌破1%，你的養老錢還能去哪兒？

我幫你算過了：同樣30萬本金，銀行5年定存1.3%復利，30年后大約是44萬。

而港險產品30年復利6.5%，30年后能到多少？將近200萬。

這不是我編的數字。港險養老產品中，30年預期IRR能沖到6.5%，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍——這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

錢不會說謊，接下來我就拆解幾款主流產品，幫你看清楚這筆賬到底怎么算。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

很多人規劃養老時都有個糾結：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款——萬通富饒萬家，它是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們團隊很多同事的自購款。

直接上數據。以6萬美元/年、5年交為例：

• 美元計劃7年回本


• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%


• 持有100年傳給后代，預期總收益能到144,245,966美元

這筆賬其實很簡單：前期讓錢拼命滾雪球，后期再考慮怎么花。

30年6.5%的復利，在銀行存款跌破1.3%的今天，幾乎是碾壓級別的存在。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

但光有收益還不夠。很多人擔心的是：萬一退休那年正好趕上市場大跌，賬戶縮水怎么辦？

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權，能徹底打消這個顧慮。

具體怎么操作？等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金率能有多高？我幫你查了萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率**≥6%的占比高達95.5%**


• 其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

換句話說，如果你在退休時選擇轉年金，大概率能拿到6%以上的年金率。

假設你賬戶里有100萬美元，每年能領6萬美元以上，領到終身。

這就是"前半程存錢，后半程養老"的完整閉環。

別聽故事，看收益。年金轉換這個功能，把"高收益"和"確定性"兩件事同時解決了，這才是萬通富饒萬家真正值錢的地方。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都追求極致收益。有些朋友的第一訴求是"穩"——買保險嘛，當然是先求安心，再談收益。

如果你是這類人，中資系產品值得重點關注。

代表產品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益

這些產品的核心優勢在哪？我幫你梳理了三家公司的關鍵數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

看到沒？太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。固收類投資占比普遍在70%以上，這讓他們的歷史分紅實現率格外亮眼。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

還有一類朋友，既想要不錯的收益，又希望資金能靈活調用。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的多元貨幣產品包括：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

靈活提取，按需支配。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當旅游基金、補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%），這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

說完收益，再說個很多人忽略的隱藏福利。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資系產品還有一張王牌——可以直通高端養老社區。

像國壽（海外）傲瓏盛世這類產品，全程可以人民幣交易，既規避了匯率風險，又能享受港險的高收益。

更重要的是，買了中資系的保單，未來可以直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接解決"住哪兒"的問題——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。這份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫大家梳理一下核心方向。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區：優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）


• 追求資金靈活、有全球資產配置需求：重點了解多元貨幣系產品（永明萬年青星河尊享2）


• 想前期快速增值、后期穩定領錢：轉年金系產品（萬通富饒萬家）值得深入研究

這筆賬其實很簡單：銀行利率跌破1%的時代，港險6.5%的復利收益，就是普通人能抓住的為數不多的確定性機會。

大賀說點心里話

收益數據我都幫你算清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有一筆賬值得算。