宏利「宏摯傳承」：被萬年青壓著打？這個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，儲蓄險到底買萬年青星河尊享2還是宏利宏摯傳承？"

這個問題我被問了不下一百遍。今天咱們就拉個表格對比一下，用數據說話，看看這兩款產品到底誰更適合你。

先說結論再講邏輯——萬年青星河尊享2確實是"提領之王"，但宏利宏摯傳承有兩個獨家功能，很多人壓根不知道，今天必須給你扒出來。

提領之王的陰影下

說到從儲蓄險領錢，萬年青星河尊享2這個產品絕對是繞不開的存在。

為什么？就拿最實在的對比來說——同樣是每年領5000美金或者10000美金，跟其他同類產品比，萬年青星河尊享2賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

這點很多人沒注意到：提領不僅僅是"能領多少"的問題，更關鍵的是"領完還剩多少"。萬年青星河尊享2在提領后賬戶余額保留方面表現最優，這個余額優勢讓人很有安全感——畢竟誰也不想領著領著，賬戶就見底了。

所以你會發現，市面上但凡聊儲蓄險提領，萬年青星河尊享2幾乎是所有測評的"標桿"。很多朋友也因此緊盯著它不放，覺得"買它準沒錯"。

但問題來了——當所有人都在看"余額優勢"的時候，是不是忽略了其他同樣重要的東西？

但靈活度呢？

這兩天我花了點時間，把市面上主流儲蓄險產品的條款全部翻了一遍。

別被表面數據迷惑——萬年青星河尊享2的余額優勢確實強，但**"靈活度"這個維度，它真不是最能打的那個。**

什么叫靈活度？簡單說就是：你想什么時候領錢、領多少、怎么領，產品能不能配合你。

舉個例子：有人想繳完費就開始領一點生活費，有人想先把本金全拿回來再慢慢領利息，還有人想把不確定的分紅變成確定的現金流每月到賬。這些需求，萬年青星河尊享2能滿足一部分，但不是全部。

而宏利宏摯傳承呢？它支持多種提領方式，包括常規提領、回本提領、無憂選等多種組合。

我研究完條款之后的感受是：宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上比它更勝一籌。

這不是我主觀吹捧，下面我們用數據一個一個拆。

回本速度：宏利領先

先說一個很多人忽略的指標——回本速度。

什么是回本？就是你交進去的錢，賬戶價值什么時候能追平。回本越快，你的資金就越早進入"純賺"階段。

我們拉個表格對比一下：

看數據不看廣告——宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品：

• 整付保費：預期第3年回本


• 3年交：預期第5年回本


• 5年交：預期第6年回本


• 10年交：預期第8年回本

這是什么概念？5年交的情況下，你剛交完最后一期保費，第二年賬戶就回本了。

我又拉了一張10款主流產品的對比表：

對比10款產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都是7-8年。

別小看這1-2年的差距。回本快意味著你更早擁有"選擇權"——想繼續放著增值可以，想開始提領也可以，不用擔心賬戶還在虧損。

再看長期收益：宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR為6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

順便提一句，2025年5月六大行剛完成第七次降息，1年期定存利率已經降到0.95%，5年期定存也只有1.30%了。港險儲蓄產品6%+的長期收益，對比之下優勢太明顯了。

獨家功能：回本提領

接下來說宏摯傳承的第一個"殺手锏"——回本提領。

這個功能，萬年青星河尊享2沒有，市面上大多數產品也沒有。

什么叫回本提領？傳統的提領方式是：每年領一點，慢慢領，可能領了十幾二十年本金還沒拿回來。但有些客戶會糾結：我交了30萬美金進去，一點點領，什么時候才能把本金拿回來？

宏利看到了這個痛點，推出了"回本選"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

我們分幾種情況來看：

第一種：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

5年繳費的情況下：

• 第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

這比傳統的"第6年開始每年領6%"靈活多了——第一年就能拿一大筆錢出來應急。

第二種：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

5年繳費：

• 第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%**直至終身


• 第14年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的6%**直至終身


• 以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿**1%**的終身現金流

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這種方式的好處是：**本金100%落袋為安，后面領的都是"純賺"的部分。**心理上特別踏實。

第三種：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

交30萬，第20年拿回60萬，之后每年還能領17400美元。這個方案適合愿意等待、追求更高回報的客戶。

第四種：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——分得越慢，后續每年能領的比例越高。

獨家功能：無憂選

宏摯傳承的第二個"殺手锏"是無憂選功能。

這個功能更狠——直接把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

什么意思？儲蓄險的收益分兩部分：保證部分和非保證部分（紅利）。紅利是不確定的，可能達成也可能達不成。很多客戶會擔心：萬一紅利達不成怎么辦？

無憂選就是解決這個問題的。保險公司主動把不確定的終期紅利，按照固定比例，轉換成確定的現金流，每年或每月打給你。

有點像把你的房子增值部分折算成租金，每月發給你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，保證部分和分紅部分都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后就能開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

不過這點很多人沒注意到：**無憂選功能會讓終期紅利提前透支，影響保單后期的收益表現。**所以并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完兩個獨家功能，再看看基礎的常規提領。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提領密碼也很豐富。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始可每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）


• 整付保費：第4年開始可每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）


• 5年繳費：第6年開始可每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）


• 5年繳費：第10年開始可每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費：最低年繳**$6,500**


• 3年交：最低年繳**$3,500**


• 5年交：最低年繳**$2,500**

這個門檻不算高，大多數客戶都能滿足。

選萬年青還是宏利？

最后回到開頭的問題：萬年青星河尊享2和宏利宏摯傳承，到底選誰？

關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

萬年青星河尊享2的核心優勢是"余額優勢"——同樣的提領金額，它賬戶里剩的錢更多，長期復利更穩。如果你的需求是"穩定領錢，賬戶持續增值"，它是很好的選擇。

宏利宏摯傳承的核心優勢是"靈活度"——回本提領、無憂選等功能把提領玩出了新花樣。如果你的需求是"先拿回本金再說"或者"把不確定的紅利變成確定的現金流"，它更適合你。

不過有一點需要注意：**宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。**這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。這也是為什么宏利推出無憂選功能來彌補這個短板。

所以我的建議是：

• 追求穩定、看重賬戶余額 → 萬年青星河尊享2


• 追求靈活、想先回本再領 → 宏利宏摯傳承


• 想把紅利鎖定成確定收益 → 宏利宏摯傳承

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。關鍵是先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人少花了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。