忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我："港險儲蓄險這么多，到底哪款短期收益最能打？"

今天咱們就來一場硬核橫評，數據不會騙人，看完你自己判斷。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年開年，香港保險市場徹底炸了。

根據香港保監局數據，2025年Q1全港新單保費達到934.13億港元，同比飆升43.4%，其中分紅險占比高達87.5%。

投資者正在用腳投票——內地銀行存款利率已經跌到冰點（3年期定存1.25%，5年期1.30%），而港險儲蓄產品動輒**6%+**的預期IRR，吸引力不言而喻。

但問題來了：市場上儲蓄險那么多，安盛、保誠、宏利、友邦……誰才是真正的"短期收益之王"？

我花了兩周時間，把市面上主流的儲蓄險產品拉出來做了一次全面橫評。結論可能會讓你意外：

保單前25年預期收益市場第一的，是忠意「啟航創富（卓越版）」。

沒錯，不是安盛盛利，不是保誠雋富，而是這款相對低調的產品。前20年收益可以做到全港第一，這個數據一目了然。

但別急著下單，這款產品有個致命短板，后面我會詳細拆解。咱們先拿表格說話，看看它到底強在哪。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比。

很多人偏愛2年繳，原因很簡單：繳費期短，資金占用少，回本快。那在2年繳這個賽道上，忠意啟航創富（卓越版）表現如何？

直接上數據：

三個核心指標，忠意全面領先：

第一，回本速度。 預期回本時間僅需4年，市場排第一。對比安盛、保誠的產品，很多要14-18年才能回本，差距不是一點半點。

第二，10年收益。 10年預期IRR達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。同期安盛4.41%，保誠信守明天只有2.62%，宏利3.93%。

第三，20年收益。 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。這個數字意味著什么？如果你投入100萬，20年后預期變成324萬。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯，這不是我說的，表格數據擺在這里，別被營銷話術忽悠了。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳的產品。

很多人會問：2年繳和5年繳怎么選？我的建議是：更推薦大家選擇5年繳。

原因有兩個。

第一，年交保費壓力更小。同樣25萬美元總保費，2年繳每年要交12.5萬，5年繳每年只需5萬。

第二，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這個優惠力度有多大？看這張表：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。如果年交保費超過20萬美元，回贈比例高達25%。

這是什么概念？相當于你交100萬，保司直接返你18-25萬。這不是返傭，是保司官方優惠，白紙黑字寫在合同里。

加上優惠后，實際收益如何？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

再看5年繳產品的市場橫向對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

這個對比一目了然：如果你的投資周期是10-20年，忠意5年繳+18%優惠，是目前市場上最能打的組合。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優勢，必須說劣勢。

數據控的原則是：好的要說，不好的也要說。

忠意啟航創富（卓越版）有個明顯的短板：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

翻回前面那張2年繳對比表，你會發現：

• 第30年，忠意IRR 6.27%，而安盛6.38%，富衛6.48%，周大福6.47%


• 第40年，忠意IRR 6.26%，而安盛6.63%，富衛6.70%，周大福6.65%


• 第50年，差距進一步拉大

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。30年之后，它就不是最優選了。

所以我的結論很明確：長期持有不推薦。

如果你的資金規劃是30年、50年甚至更長，想留給下一代，那安盛、富衛、周大福這些長期收益更穩定的產品可能更適合你。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是我最想提醒大家的一點，也是99%的人不知道的致命短板。

忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構有個問題：缺少復歸紅利。

什么意思？

大多數港險儲蓄產品有兩種紅利：復歸紅利（每年鎖定，提領不影響）和終期紅利（退保時一次性結算）。

但忠意這款產品只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

咱們拿表格說話，看一個經典的566提領場景（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第30年賬戶余額：忠意33萬，永明萬年青57.8萬，周大福55.8萬


• 第50年賬戶余額：忠意53.7萬，永明146萬，周大福146萬

差距接近3倍！

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更合適。這個坑，很多銷售不會主動告訴你。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，說說保司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得它沒有安盛、保誠那么"大牌"。但實際上，忠意的實力被嚴重低估了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

但最關鍵的是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？計劃書上寫的收益，人家真的能兌現。這在港險市場是非常稀缺的。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，控制波動；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給大家總結一下選購建議。

適合買忠意啟航創富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。 這款產品可能是"最優解"。


2. 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"。 到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。


3. 有明確的中期資金規劃。 比如10年后孩子出國留學、15年后置換房產、20年后提前退休。

忠意啟航創富（卓越版）適合短期高息沖刺，快進快出的資金用這款，目前確實是市場上還能"薅到羊毛"的硬通貨。

不適合買的人：

1. 計劃持有30年以上的長期投資者。 30年后收益掉隊，不如選安盛、富衛。


2. 需要中途持續提領的人。 做教育金、養老金，永明萬年青、萬通富饒千秋更合適。


3. 需要多幣種配置的人。 忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

看完這篇橫評，相信你心里已經有答案了。

大賀說點心里話

今天這篇橫評，把忠意啟航創富（卓越版）的優勢和短板都攤開說了。但說實話，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。