永明萬年青星河尊享II：我研究了上百款港險，發現養老金規劃只有這個選擇不會后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊一個讓很多人夜不能寐的話題——養老。

說實話，我太懂這種焦慮了。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男性退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女性也要往后推3到5年。

更扎心的是，從2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

領錢的時間推遲了，交錢的年限拉長了，可養老金的購買力呢？

我查了一組數據：中國基本養老保險替代率只有40%，而國際公認的體面養老基準線是70%。中間差了整整30個百分點。

這意味著什么？如果你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

剩下的6000塊缺口，誰來填？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮兩個產品：永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

如果非要選一個，以現在市場情況，我更傾向永明。

為什么？咱們不繞彎子，直接看數據。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最怕什么？活得久，錢花光。

我見過太多案例：60歲退休時覺得存款夠用，75歲開始捉襟見肘，85歲徹底坐吃山空。

所以挑養老金，我第一個看的就是——同樣的錢交進去，能領多少，能領多久，賬戶里還能剩多少。

來看一組對比。

假設5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元），我們叫它「566提領」：

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

再極端一點，每年提取7%（567提領）：

永明第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬。差了3倍多。

說白了就是：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

你年紀大了生病住院，有錢；孩子需要買房首付，有錢；活到100歲，賬戶里還有一大筆錢可以傳給下一代。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這個問題，我被問過不下500遍。

你擔心的我都經歷過——辛辛苦苦攢了幾十年的養老錢，萬一保險公司出問題，豈不是竹籃打水一場空？

先說結論：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

香港保險市場有嚴格的監管體系，像友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些國際品牌，都是經歷過百年風雨的大公司。

但公司靠譜只是基礎，更重要的是產品本身的安全性。

這里有個關鍵指標：保證回本時間。

什么意思？就是你交的保費，多少年后能100%保證拿回來，不看分紅，只看保證部分。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比友邦、宏利、保誠快了5年，比安盛快了整整12年。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

這就好比買房，有的開發商5年交房，有的要等10年。你愿意等哪個？

我跟你說個真實案例：有個客戶2018年買了某款保證回本期25年的產品，2023年家里急需用錢想退保，發現保證能拿回的錢連本金的70%都不到。

如果當初選了保證回本期短的產品，至少不會這么被動。

痛點三：分紅會不會縮水？

很多人問我：港險分紅看起來很美，但萬一保險公司投資虧了，分紅縮水怎么辦？

這個擔心非常合理。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租——租客每月給你的錢，到手就是你的。

終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價——漲漲跌跌，賣房那天才知道賺多少。

所以，復歸紅利占比越高，產品越穩定。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，在大公司產品里遙遙領先。

對比一下：

• 友邦環球盈活：8%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 保誠信守明天：13.25%


• 宏利宏華傳承：0%（沒錯，是0）

還有一個數據更直觀。

假設5年交6萬美金，第15年起每年提取12%：

永明保單剩余金額中，保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。 這部分錢是白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么波動，都是你的。

靈活應對人生變數

養老規劃不是一成不變的。

有人想早點領錢享受生活，有人想晚點領錢讓賬戶多增值，還有人中途遇到突發情況需要大額支出。

永明的領錢方式非常靈活，幾乎能覆蓋所有場景。

如果你想早點領——255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

如果你想晚點領——5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論哪種方式，永明的賬戶余額都是最高的。

錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些香港本土品牌，復歸紅利占比也很高啊，富衛盈聚天下甚至達到24.03%，周大福匠心傳承2也有22.77%，為什么不推薦？

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

這些公司運營成本較低，能給到客戶的收益確實多一些。

但我見過太多客戶，剛接觸港險時對香港保險本身就不太信任，更別說那些沒聽過名字的本土品牌了。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，這筆錢要陪伴你幾十年，甚至傳給下一代。

很多人寧愿收益少一點，也希望把錢交給自己聽過、信得過的大公司。

這種心態我完全理解。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

它既有國際品牌的背書和百年歷史的沉淀，產品結構又做得非常友好——復歸紅利高、保證回本快、提領表現強。

在大公司產品里，這樣的組合幾乎是獨一份。

結論：安心養老，從選對產品開始

說了這么多，總結一下。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多，能讓你活多久領多久，還有錢留給孩子。

另一方面，它的產品結構更安全——13年保證回本、22.76%復歸紅利占比、23%保證部分占比，每一項都讓人安心。

再加上永明作為國際大品牌的背景，這份保單拿在手里，踏實。

養老這件事，最怕的就是「早知道」。早知道社保不夠用，早知道延遲退休，早知道繳費年限要延長……

與其等到退休那天追悔莫及，不如現在就開始行動。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出幾萬甚至十幾萬。