立橋「智選儲蓄保」：沒聽過的"小公司"，憑什么5年鎖定4.48%單利？

你好，我是大賀。

"立橋？沒聽過啊，大公司嗎？"

這是我被問得最多的問題之一。

說實話，每次有客戶這么問，我反而覺得挺好——說明你是個謹慎的人，把錢交給誰之前，先摸清對方的底細，這才是正確的姿勢。

今天這篇文章，我就從這個問題切入，跟你聊聊立橋這家公司，以及他們家兩款我個人非常認可的中短期儲蓄險。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

很多人第一次聽到"立橋人壽"，下意識會覺得是個小公司。

但我跟你講個大實話：立橋人壽的背景，可能比你想象中硬得多。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。而立橋金融集團，成立于1913年——沒錯，是一家超過110年歷史的百年金融集團。

這個集團在港澳地區的布局相當完整，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等多個業務板塊。說白了就是，人家不是只賣保險的，而是一個全牌照的金融平臺。

你可能沒聽過這個名字，但它在香港金融圈，是實打實的"老錢"。

這個事兒你得這么看：一家公司能穩穩當當活過一百年，本身就是一種實力的證明。 穿越過多少次經濟周期、金融危機，還能持續經營到今天，這不是運氣，是真本事。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

光有歷史還不夠，關鍵得看兌現能力。

畢竟買儲蓄險，最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，到手的時候縮水一大截。

那立橋的表現怎么樣呢？

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

注意，是"所有產品"，不是"部分產品"。

尤其是他們的旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率已經連續4年100%達成。這在整個香港保險市場，都算是相當能打的成績。

再看評級：

• 財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 評級展望：穩定


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

很多人不知道的是，資本比率超過**200%**意味著什么——簡單說，就是公司手里的"余糧"非常充足，償付能力遠超監管要求。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

說到這里，公司背景和兌現能力都摸清楚了，接下來咱們看看產品本身。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

立橋「智選儲蓄保」，是我個人非常推薦的一款中短期儲蓄產品。

核心賣點就一句話：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

這意味著什么？意味著你買的時候，就已經知道5年后能拿多少錢，白紙黑字寫在合同里，跟銀行定存一樣確定。

咱們用實際數據說話。

以整付10萬美元為例，享受5%保費折扣后，實際只需交9.5萬美元：

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

4.48%的年化單利，放在當下是什么概念？

2025年5月，國有大行剛剛完成第七次存款利率下調。現在1年期定存利率只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

智選儲蓄保5年保證復利4.13%，是銀行5年定存的3倍還多。

更重要的是，這個收益是"鎖定"的。你現在買，未來5年不管利率怎么降，你的收益都不會變。

如果選擇繼續持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，預期回報可達5.32%。第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

當然，你也可以選擇第5年直接退保，穩穩拿走這筆確定的收益，把它當作一個5年期的"超級定存"來用。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你不想把錢鎖死5年，而是希望每年都能拿到一筆"利息"，那**立橋「息享年年3」**可能更適合你。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。說白了就是，每年都能拿到一筆確定的現金回報，類似于"派息"的感覺。

同樣以整付10萬美元為例，享受5%折扣后實繳9.5萬美元：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 5年預期現價116,274美元，IRR達4.12%

雖然IRR比智選儲蓄保略低一點點，但勝在每年都有現金流入賬，對于需要定期用錢的人來說，體驗感更好。

這兩款產品都主打2年回本、定存5年，保證利益全網最高。

無論是追求"一次性拿走最大收益"，還是"每年穩定派息"，立橋都給你安排得明明白白。

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

我知道很多人會想：產品是不錯，但我再等等，說不定以后還有更好的呢？

我跟你講個大實話：在利率下行周期里，"等等看"往往是最貴的選擇。

先看大環境。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。與此同時，全球主要經濟體步入降息周期——美聯儲、歐央行、英國央行，都在降息或者準備降息。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這不是我危言聳聽。2025年一季度，香港保險市場新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創下2001年以來的季度新高。市場用腳投票，說明大家都在搶著"鎖息"。

再看產品端。

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。這意味著什么？意味著保險公司也在收緊政策，高息產品的優惠窗口正在關閉。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

別被忽悠了，那些告訴你"不著急慢慢看"的人，可能自己早就下手了。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。 這樣的機會，錯過了可能真的要再等好幾年。

另外值得一提的是，2026年1月香港保監局的傭金改革新規即將落地，首年傭金不得超過總傭金70%，剩余**30%**需至少5年分攤。這意味著整個行業會越來越規范，投保人的權益更有保障。

資金周期更長？還有這些進階選擇

當然，如果你的資金周期更長，能放10-20年，那還有一些"進階選擇"值得考慮。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

這兩款產品的特點是：長期持有20年，預期收益率（IRR）都能突破6%。

具體來看：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及。


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超，后勁更足。

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

大賀說點心里話

產品好不好，數據已經說得很清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。