友邦保誠安盛宏利，4款港險王牌產品怎么選？90%的人第一步就錯了

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友越來越多，問得最多的就是：友邦、安盛、保誠、宏利，這四家的王牌產品到底選哪個？

說實話，這個問題本身就問錯了。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

很多人一上來就比收益、比分紅、比功能，其實完全搞反了順序。

買保險不是買產品，是買解決方案。你得先想清楚一個問題：這筆錢，你打算怎么用？

2025年銀行存款利率第七次下調，1年定期已經跌破1%，只有0.95%。

理財產品更慘，2月份固收類平均年化收益率只剩0.82%。

越來越多人想用儲蓄險鎖定長期收益，但場景不同，選擇完全不同：

• 是打算放30年不動，純粹追求復利滾雪球？


• 還是想從第6年開始每年提一筆，當被動收入？


• 又或者就是短期理財，5-10年后要用這筆錢？

先想清楚錢怎么用，再選產品。不然選錯了，收益可能差出一大截。

下面我就按這三種場景，幫你把四款產品掰開揉碎了講清楚。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你買儲蓄險就是為了長期存錢，30年甚至更久都不打算動，那我們就看純復利增長能力。

直接上數據，5年繳費的情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期最猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保誠信守明天：第10年3.11%，前期最低

看起來宏利前期領先，但別被迷惑了。

它的后勁不足，第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

綜合來看，安盛盛利2和友邦環宇盈活在長期持有場景下表現最均衡。安盛各階段都是第二名，但勝在穩定，綜合收益能排第一。

場景二：定期提取當被動收入

2025年延遲退休正式實施，養老金替代率不足40%，越來越多人開始規劃自己的"第二份養老金"。

如果你打算從保單第6年開始，每年提取總保費的**6%**當被動收入，那566提取方式下的收益對比就很關鍵了。

結果很明顯：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利。更狠的是，它還支持557提取（第5年開始每年取7%），第23年就能觸頂6.5%。取得更早，取得更多，收益反而更快觸頂，簡直無敵。


• 友邦環宇盈活：566提取后，最高只能做到6.22%，是四款里最低的。


• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%，完全不適合提取。

結論很清晰：要定期提取，安盛盛利2是唯一選擇。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你只是想短期存一筆錢，5-10年后就要用，那情況又不一樣了。

5年繳費不提取的情況下，宏利宏摯傳承第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品里前期收益最高的。

但要注意，它后勁不足，第47年才能觸頂6.5%。

所以如果你明確是短期理財，10年左右就要用錢，宏利可以考慮。其他情況，不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

很多人只看預期收益，忽略了一個關鍵問題：預期收益能不能實現？

這就要看分紅實現率了。2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%，穩居第一梯隊


• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%，僅次于友邦


• 宏利：公布49款產品，平均分紅實現率82%，最低20%，最高133%，波動較大


• 保誠：最高1044%，最低只有3%，波動極端

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品分紅實現率是3%那檔，就太慘了。

保誠信守明天，不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，功能也值得關注。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

其他三款多少都有短板：保誠沒有保單暫托人，宏利沒法靈活指定收款人，剩下三款都不支持紅利解鎖。

安盛盛利2唯一的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看預期收益，保證部分影響不大。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，最后幫你做個總結：

場景一：長期持有不提取

• 首選：安盛盛利2（綜合最強）


• 次選：友邦環宇盈活（分紅最穩）

場景二：定期提取當被動收入

• 首選：安盛盛利2（提取收益無敵）


• 其他產品不推薦

場景三：短期理財5-10年

• 可選：宏利宏摯傳承（前期收益最高）


• 但要接受后勁不足的缺點

不推薦：保誠信守明天

• 分紅波動太極端，風險太大

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

如果你特別看重分紅穩定性，不想操心，那就閉眼選友邦環宇盈活。

適合你的才是最好的。別被收益數字迷惑，先想清楚自己的場景，再做選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。