永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領王者"，有個功能全港獨家

你好，我是大賀。北大碩士畢業后，在港險這行摸爬滾打了9年。

今天想和你聊一個我經常被問到的問題——買了儲蓄險，錢到底怎么用出來？

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我見過太多人拿著計劃書，盯著那個"第30年賬戶價值XXX萬"的數字激動不已。

但我總會潑一盆冷水：這筆錢你打算怎么用？什么時候用？用的時候賬戶還剩多少？

說白了就是，產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來，用到生活的實處，往往更重要。

你買儲蓄險是為了看賬戶數字漲，還是為了真能用上這筆錢？這才是核心問題。

孩子18歲要出國讀書，學費從哪來？自己55歲想提前退休，養老金從哪來？家里突然有個大額支出，應急錢從哪來？

如果一款產品收益再漂亮，到用錢的時候提不出來、提出來賬戶就空了，那跟畫餅有什么區別？

帶著這個問題，今天咱們來看看永明「萬年青星河尊享2」——一款被我稱為"提領王者"的產品。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都很靈活。

早提領方案——適合教育金、養老金規劃：

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身。比如你交了25萬美金，第2年起每年穩定領1.25萬美金，一直領到老。


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費。同樣25萬保費，第6年起每年領1.75萬美金。

這類方案太適合規劃子女的教育金了。孩子現在5歲，你開始交保費，等孩子10歲左右就能開始每年穩定提領，正好覆蓋初中、高中、大學的各項開支。

或者你現在40歲，交5年保費，45歲開始每年提領，給自己提前準備一份退休養老金。

2025年延遲退休政策正式實施后，男性退休年齡從60歲延遲到63歲，女性也相應延后。退休延遲意味著養老金領取時間推后，提前用儲蓄險規劃現金流就更重要了。

晚提領方案——適合長遠財富安排：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。

這種方案前期給保單足夠的時間積累，20年后一次性拿回150%的本金，之后每年還能持續提領。適合給孩子做婚嫁金、創業金，或者自己做長期養老儲備。

**關鍵是，這些提領方案都可以根據自己的需求定制調整。**保險公司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的提領節奏。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領是挺爽，但錢會不會越領越少，最后賬戶空了？

咱們算筆賬。以566提領為例：5年繳費，年交5萬美金，共25萬美金。第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是每年領1.5萬美金。

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比了一下：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。

但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，每年領1.5萬美金領了35年，累計領了52.5萬美金，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，累計領了82.5萬美金，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，累計領了142.5萬美金，賬戶余額和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋這幾款頭部產品打平

換成567提領（每年領7%，即1.75萬美金），表現同樣強勢：

這意味著什么？你每年穩定提領，賬戶不但沒見底，反而越滾越大。

這才是儲蓄險該有的樣子——錢能用出來，還能持續生錢。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

除了提領靈活，這款產品還有兩個市場獨有的功能，非常值得說。

第一，歸原紅利鎖定——只增不減

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像有些產品的終期紅利，市場不好的時候可能縮水。

第二，利率鎖定——進可攻退可守

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。這就像銀行定存，但利率比銀行香太多了。

2025年銀行存款利率第七次下調后，六大國有銀行五年期存款利率只有1.3%左右，一年期降到0.95%，活期更是只有0.05%。

而這款產品能鎖定3.5%，是銀行五年定存的近3倍。

市場好的時候，你的錢跟著保司投資賺更多；市場不好的時候，鎖定的部分有3.5%兜底。進可攻，退可守，這才是真正的穩。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

很多人買港險，是為了給孩子留學、家庭海外資產配置做準備。那錢能不能方便地在全球使用，就很關鍵了。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，而且不收手續費。孩子在英國讀書，你可以直接把賬戶里的美元轉成英鎊；老人在澳洲養老，直接轉成澳元。

更方便的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

說白了，這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

別的產品可能也能換匯，但要收手續費、要走流程、幣種還有限。這款產品直接把門檻拉到最低。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領的優勢，可能有人會問：那不提領的話，收益怎么樣？

別被數字忽悠了，咱們看實際數據。以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，整個保單周期都不拉胯。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

更重要的是，保單第80年保證IRR達到1%。也就是說，哪怕市場再差，到第80年你的本金也是保證回本的。這個保證時間在同類產品里算比較早的。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品吹得再好，最后都得看保司能不能兌現。這才是核心問題。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA。你去看看其他幾家頭部保司的評級，永明基本都是并列第一或者領先的。

但評級只是一方面，更重要的是分紅實現率——也就是保司承諾給你的收益，最后到底兌現了多少。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

什么意思？就是不管你選哪個幣種投保，收益結構都一樣，不會因為選了人民幣保單就被"區別對待"。

130年的老牌保司，說到做到的底氣，這才是買保險最該看重的東西。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？之前看好的產品還值得買嗎？

這里有個很大的誤解：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。但保司的實際投資運作并不會改變。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%的高位。再加上股票、房地產、私募股權等配置，保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我反而覺得是件好事。統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出來了——不是比誰演示數字寫得高，而是比誰的提領靈活、誰的功能實用、誰的保司靠譜。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

說到底，儲蓄險買的不是一個數字，而是未來確定時間點需要用的錢。能不能在你需要的時候，安全、靈活、高效地拿出來，這才是核心。如果你也在規劃教育金、養老金，或者想了解怎么買更省錢，下面這張圖值得你花10秒看完。