萬通「富饒萬家」升級測評：沒人告訴你的坑，人民幣保單收益悄悄跌了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。今天聊萬通剛上市的新品**「富饒萬家」**，但我要先說壞消息——這款產品有個"坑"，很多人沒注意到。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

我不怕得罪保險公司，實話實說：萬通「富饒萬家」的人民幣保單，收益降了。

很多同行在吹"全面升級"，但你翻開計劃書對比一下就知道，人民幣保單的預期收益是實打實地往下掉的：

• 第10年預期收益：3.05% → 2.60%


• 第20年預期收益：5.98% → 5.54%


• 第30年預期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，舊款「富饒千秋」的人民幣保單，42年就能達到6.5%的IRR頂峰。

新款呢？94年。

你沒看錯，從42年變成94年，翻了一倍多。

所以我一直跟客戶說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你本來就打算買人民幣保單，這個坑你得知道：新款不如舊款。

但話說回來，萬通為什么要這么做？答案很簡單：把資源集中到美元保單上了。

但美元保單，真的"狂飆"了

說完壞消息，該說好消息了。

萬通這次升級，美元保單的收益提升是實打實的，不是那種"挪挪數字、換個馬甲"的假升級。

直接看數據：

30年達到6.5% IRR，比舊款提前了整整11年。

這意味著什么？同樣交10萬美元，持有30年：

• 舊款「富饒千秋」：預期總現金價值約45萬美元


• 新款「富饒萬家」：預期總現金價值超過64萬美元

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產品。

你可能會問：現在銀行存款利率都降到1.3%了，6.5%的IRR是不是太高了，能實現嗎？

2025年銀行存款利率已經第七次下調，5年期定存只剩1.30%，10萬塊存5年利息才6500塊。

而港險美元保單的底層資產是全球配置的，美債、優質企業債、藍籌股，收益來源和內地銀行完全不一樣。當然，預期收益不是保證收益，但萬通的紅利實現率一直在90%以上，這個我后面會講。

回本速度：依然是市場前列

很多人買儲蓄險，最怕的就是"錢進去了，十幾年出不來"。

萬通「富饒萬家」的回本速度，依然是市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

第10年的時候，預期總現金價值就已經超過**145%**的已繳保費了。

什么概念？交10萬，第10年賬戶里預計有14.5萬。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

這對于那些"想給孩子存教育金、但又怕中途急用錢"的家庭來說，是個重要的安全墊。

紅利結構沒砍，提領更穩

別被忽悠了——很多產品"升級收益"，其實是偷偷砍了保證部分，把錢全堆到不確定的終期紅利上。

萬通這次沒玩這個套路。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。尤其是復歸紅利占比，依然是行業一梯隊水準。

復歸紅利是什么？簡單說，就是"一旦派發就鎖定、不會被收回"的紅利。

占比越高，你將來提領的時候越穩，不會因為市場波動導致賬戶價值大幅縮水。這一點，很多人買保險的時候不關注，等到真正要取錢的時候才發現：原來賬戶里大部分是"終期紅利"，一提領就打折。

萬通在這方面一直做得不錯，新款延續了這個優勢。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，再說功能。

「富饒萬家」不但保留了舊款的所有核心功能，還新增了幾個實用權益。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

12種年金轉換

這個是萬通的獨家功能，市場上其他產品都沒有。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

你可以選擇固定領取，也可以選擇遞增領取（每兩年漲**5%**抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

這相當于一張保單同時具備了儲蓄險的靈活性和年金險的確定性——年輕時當儲蓄險用，老了轉成年金險養老。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

新增彈性提取權益

舊款「富饒千秋」如果想定期提領，每次都要單獨申請。

新款直接升級：第1個保單周年起就可以申請設立"自動提取指示"，選擇每月提取或每年提取，也可以一次性提取，設置一次就行，不用反復操作。

傳承設計：3人共同持有更靈活

這個升級，對多子女家庭特別有用。

舊款「富饒千秋」只能指定1個后備被保人、1個第二保單持有人。新款「富饒萬家」直接升級到3人。

為什么這個重要？舉個例子：你買了一張保單，指定兒子當后備被保人。

結果兒子比你走得早（極端情況），保單就沒有后備人選了，可能會被迫終止。現在可以指定3個人，比如兒子、女兒、孫子，有備無患。

保單分拆的時候也一樣，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力，彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠+選購建議

最后說說現在的優惠政策和怎么選。

保費優惠（2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保費折扣 2%-8%


• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計最高 28%


• 10年交：合計最高 30%

預繳利率優惠

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

算下來，選擇2萬交5年總10萬美元，只需一次性預繳91028美元，省下的8972美元相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

新舊產品怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，這是事實


2. 10年內要用錢的客戶：舊款配置的固收類資產收益更高，適合短期周轉

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中長期收益優勢明顯


2. 能持有20年以上的客戶：30年多賺40%，時間越長差距越大


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取、3人共同持有、年金轉換

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品怎么選我說清楚了，但怎么買才劃算，這里面還有信息差。