銀行利率跌破1%！研究50款港險后揭秘：宏利宏摯傳承等產品，90%的人都選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——一年期定存只剩0.95%，五年期1.3%，活期存款更是低到0.05%。

10萬塊存銀行一年，利息還不夠請頓火鍋。

更扎心的是，這還沒完。根據國家金融監管總局數據，2025年一季度商業銀行凈息差降至1.43%，再創歷史新低。

銀行自己都快賺不到錢了，你覺得利率還能往哪走？

我跟你講，最近找我咨詢的人，十個有八個都在問同一個問題：我的錢放哪里，才能跑贏通脹？

今天這篇文章，就是給你一個答案。

你的焦慮：錢不夠，怕選錯

說實話，很多人對香港保險的第一反應是："那不是有錢人才玩的嗎？"

還有人擔心："就算門檻夠得著，產品那么多，萬一選錯了怎么辦？"

這兩個焦慮，我太理解了。

但我想告訴你一個事實：香港保險從來不是高凈值人群的專屬。

它的靈活繳費機制和低門檻設計，能夠適配從1萬到100萬的不同預算。無論你是剛工作的年輕人，還是手握幾百萬的企業主，都能找到適合自己的入口。

當然，有一點必須提前說清楚——起投門檻低≠投入少。

你看到的"每年1000美元起"，意味著你需要持續繳納5年、10年甚至15年。這是一筆長期承諾，不是買完就完事的一錘子買賣。

所以，接下來我會從門檻、優惠、預算配置三個維度，幫你把這件事徹底搞明白。

真相揭秘：門檻比你想的低

先來看一組數據，打消你"買不起"的顧慮。

根據市場情況，香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。換算成人民幣，大概3.6萬到7.3萬一年。

但這還不是最低的。

以宏利**「宏摯傳承」為例，如果選擇15年繳費期**，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一個月600塊，比很多人的奶茶錢還少。

再看幾個主流產品的門檻：

• 友邦盈御3：整付7500美元起，5年繳只要2000美元/年，10年繳更低至1400美元/年


• 周大福匠心傳承2：5年繳最低1560美元/年，折合人民幣約1.1萬/年

看到這里，你可能會想：那我每年投個幾千美元，是不是就行了？

我得給你潑盆冷水：如果預算太低（低于1萬美元總保費），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

為什么？因為你得親自去一趟香港簽單。交通、住宿、時間成本加起來，小幾千塊是要的。

如果保費太低，這些成本占比就太高了。

所以我的建議是：總保費至少1萬美元起步，否則不如在內地找其他理財方式。

省錢秘籍：優惠疊加少交4萬

買車要砍價，買房要返現，買香港儲蓄險更要懂"薅羊毛"。

很多人不知道的是，保司每年會推出多輪優惠——尤其是季度末、年底。這些優惠疊加后，能幫你省下一大筆錢。

我跟你講，這些優惠不是"噱頭"，而是直接寫入合同的實在福利。

來看2025年9月的優惠力度：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享18%保費回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%折扣+次年10%折扣


• 安盛摯匯：年保費≥20萬美元，回贈高達26%

除了保費折扣，還有一個很多人忽略的"預繳優惠"。

什么意思呢？就是你一次性把未來幾年的保費都交給保險公司，保司會給你一個利息。

來看各家的預繳利率：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：首年7.5%


• 周大福：7.1%-10.1%

咱們算筆賬：

以5萬美金×5年繳，總保費25萬美金為例——

如果你疊加保費優惠+預繳優惠，一次性把5年保費都交了，最終能少交2.46萬-4.3萬美元。

4萬美元是什么概念？**折合人民幣近30萬。**省下來的錢，夠你再買一份保險了。

你的預算能買什么

說了這么多，落到實操層面：我的預算到底能買什么？

我給你一個簡單公式：用家庭年收入的10%-20%投保。

這個比例既不會影響日常生活，又能啟動長期資產配置。

年收入30萬的家庭

假設你家庭年收入30萬人民幣，拿出15%也就是4.5萬來投保。

以宏利**「宏摯傳承」**為例，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣，完全在可承受范圍內。

如果你想要更短期、更穩健的選擇，可以看看立橋**「息享年年」**。

這是一款類似銀行存單的中短期儲蓄險，整付和5年繳的最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

核心策略：用時間換空間

對于預算有限的家庭，我的建議是：拉長繳費年限，保費積少成多。

為什么？因為香港儲蓄險的核心優勢是長期復利。

銀行一年定存0.95%，港險長期復利能做到6%以上。時間越長，差距越大。

舉個例子：同樣10萬塊，銀行存10年大概變成11萬；港險放10年，可能變成18萬。

這就是"用時間換空間"，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

留學黨專屬：教育金怎么配

如果你家里有娃，將來打算送出去留學，這部分一定要仔細看。

先來看一組數據。根據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：

• 每年留學開銷在20-50萬區間的占39.65%


• 50-80萬區間的占20.26%


• 100萬以上的占9.25%

也就是說，如果你瞄準的是英美頂級名校，每年開銷50-80萬人民幣是常態。

按照（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，我建議留學教育金配置50-80萬美金。

567提領方案

很多人問我：這么大一筆錢，怎么用？

這就要說到港險的一個核心功能——定期提領。

以周大福**「匠心傳承2」**為例，它支持多種提領方式：567、566、557、56789等。

什么是567？就是5年繳費，第6年開始提領，每年提取已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

咱們算筆賬：

以5年繳、25萬美元總保費、567提領為例——第6年起每年提領1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為孩子留學期間的零花錢、生活費補充。

如果你希望完全覆蓋學費+生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

提領后保單還在漲

很多人擔心：每年提這么多，保單是不是很快就被掏空了？

說實話，這個擔心多余了。

周大福「匠心傳承2」在567提領模式下：

• 10年總現金價值：31萬美元


• 30年總現金價值：86.7萬美元


• 60年總現金價值：314.6萬美元


• 100年總現金價值：4558.8萬美元

你沒看錯，每年提7%，提了快100年，保單價值反而從25萬漲到了4500多萬。

這就是復利的力量——通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

而且「匠心傳承2」的100年總現金價值，遠超友邦、宏利、保誠等競品，穩居市場之冠。

貨幣轉換功能

還有一個細節很多人不知道：港險支持貨幣轉換。

孩子在英國讀書，你可以把保單貨幣轉成英鎊；在美國讀書，轉成美元；在加拿大讀書，轉成加元。

直接用當地貨幣支付學費、生活費，省去換匯的麻煩和匯率損失。這個功能對留學家庭來說，簡直是剛需。

有錢人的玩法：資產隔離

前面講的都是普通家庭的配置思路。接下來說說高凈值家庭和企業主的玩法。

為什么需要資產隔離？

如果你是企業主，公司和個人資產往往是混在一起的。

一旦公司出問題——比如債務糾紛、經營虧損——你的個人資產可能會被追溯、凍結、執行。

這時候，你需要一筆"干凈"的錢，放在一個安全的地方，作為整個家庭的"安全網"。

香港儲蓄險就是一個選擇。

為什么？因為香港保單的保單持有人、受保人、受益人可以靈活設置，而且香港法律對保單有較強的保護。

高凈值家庭這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

配置多少合適？

我的建議是：總資產的30%用于債務隔離。

這個比例既不會影響你的流動性，又能在極端情況下保住家庭的基本盤。

移民家庭的特殊需求

如果你計劃移民，還需要考慮一些額外的費用。

以加拿大為例：私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，加上高端醫療險保費和匯率波動帶來的成本，這些加起來是一筆不小的數字。

港險的好處是：

• 貨幣轉換功能：可以直接轉成加元、美元、英鎊等，支付當地開支


• 定期提領功能：每年提取一部分，覆蓋生活費、醫療費


• 稅務優化：部分國家對保險收益有稅務豁免

傳承規劃

還有一個進階玩法：保單拆分與受保人變更。

你可以把一張大保單拆成幾張小保單，分別指定給不同的子女。

這樣做的好處是：

• 規避遺產稅（部分國家和地區）


• 隔離婚姻風險（子女離婚時，保單不作為夫妻共同財產分割）


• 隔離債務風險（子女經營失敗時，保單不被追償）

可選性更高

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了。

市面上的產品幾乎可以隨便選——友邦、保誠、宏利、安盛、周大福、萬通……每一家都有針對高端客戶的產品線。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產：

• 6.5%復利優勢


• 強大的保單功能（拆分、轉換、提領、變更）


• 靈活的提取方式

在充足的資金+長期投資的情況下，這些優勢會最大化地顯現。

如果你的預算更高，還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世**「瑞駿」**，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置。

抄作業：2025產品榜單

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

沒問題，這份榜單你拿走。

以5萬美元×5年繳為例，主流產品的收益對比：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

我的建議

1. 預算10-30萬人民幣：選宏利「宏摯傳承」或立橋「息享年年」，門檻低、靈活


2. 預算30-100萬人民幣：選友邦「盈御3」或周大福「匠心傳承2」，收益高、功能全


3. 預算100萬以上：隨便選，重點關注保單功能和傳承規劃

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

銀行利率跌破1%的時代，你的錢需要一個新的去處。

港險不是唯一答案，但絕對是值得認真考慮的選項。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，但有些事情文章里沒法說透——比如怎么拿到最大的優惠、怎么避開那些隱藏的坑、怎么根據你的具體情況定制方案。

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