萬通富饒萬家：這款"進化版"港險，有個數據讓我直接閉嘴了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款剛完成升級的產品——萬通「富饒萬家」。

說實話，當我第一次看到它的收益數據時，我沉默了好幾秒。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬塊存5年定期，利息從7750元縮水到6500元，少了1250塊——還不夠吃兩頓像樣的火鍋。

而富饒萬家呢？20年復利能做到6%，是5年定存的4.6倍。

這不是營銷話術，是白紙黑字寫在計劃書上的數據。今天我就帶你拆解這款產品，看看它到底能不能打。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看靜態收益，也就是"錢放著不動能漲多少"。

我們來看看數據：

• 10年復利 3.05%


• 20年復利達到 6%，市場排名前三


• 30年復利觸頂 6.5%

說實話，**10年復利3.05%**確實比較一般，放在市場里只能算中等水平。

但這點很關鍵——港險儲蓄本來就不是短期理財工具，它的設計邏輯是"時間換收益"。

真正讓我眼前一亮的是20年這個節點。6%的復利是什么概念？比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

要知道，2025年上半年銀行理財產品的平均年化收益率只有2.12%，現金管理類產品更是降到了1.4%左右。富饒萬家20年復利6%，是銀行理財的近3倍。

到了30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了市場第一梯隊的速度。

這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利——是實打實的好處，不是在結構上耍小聰明。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益看的是"放著不動"，但大多數人買儲蓄險是要用錢的。

所以動態收益——也就是邊取邊漲的表現——才是真正考驗產品功力的地方。

給你算筆賬：566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，確實稍低一點。但比起老款富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

不過，真正讓富饒萬家獨樹一幟的，是它的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么意思呢？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

從我服務過的客戶來看，這種"階梯式提領"特別適合兩類人：

• 現金流需求逐年增加的家庭，比如孩子從小學讀到大學，教育支出越來越高


• 想對沖通脹的人——20年后的9%和現在的3%，購買力可能差不多

年金轉換：市場獨家的養老利器

接下來要講的這個功能，是我認為富饒萬家最有殺傷力的武器——年金轉換。

這點很關鍵：這是市場獨家功能，沒有第二家能做到。

規則很簡單：保單滿10年，被保人滿55歲，就可以把保單里的全部或部分現金價值，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

給你看個真實案例對比——30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：現金價值漲到278萬美金，每年領17.9萬美金


• 富饒萬家：現金價值漲到292.7萬美金，每年領18.8萬美金

富饒萬家每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，取到60歲累計領了72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

每月固定領、遞增領、保證回本領法……還有夫妻聯合領——一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。

重疾加倍領——確診特定重疾養老金連續5年翻倍。每一種方式都非常實用，不是擺設。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了收益和年金，富饒萬家這次在傳承控制權上下了很大功夫。

說白了，它打造了一個動態的傳承管理系統——讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益。

從第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取，并指定收款人。比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，隱私性很強。

第三，第二受保人。

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續。

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒，爸爸去世后保單自動一分為二，各自獨立。

第五，身故賠償有10種賠付方式可選。

一次性全給、按月給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通——一家成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

說實話，這款產品讓我感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。

收益上：20年復利6%市場前三，30年觸頂6.5%；566提領一流水平，369提領全市場獨家。

功能上：年金轉換市場獨家，12種領取方式；傳承控制權打造了一套動態管理系統，類信托模式。

公司上：170年老牌背書，霸菱頂級資管，分紅實現率97%。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

從我服務過的客戶來看，無論是給孩子存教育金、給自己規劃養老、還是考慮資產傳承的家庭，富饒萬家都能找到適配的解決方案。

大賀說點心里話

數據擺在這兒了，但怎么買、買多少、選什么繳費方式，這里面還有很多門道。更重要的是，同樣的產品，不同渠道買可能差出好幾萬。