香港終身壽險：被99%的人忽略，卻讓我爸少交200萬給我留下1000萬

你好，我是大賀。

今天不聊產品測評，想跟你分享一個真實的故事。

**3年前，我爸60歲，手里攢了一些錢想留給我。**我們全家糾結了大半年，最后選了香港終身壽險。

當時我也糾結過：為什么不直接給現金？為什么不買內地的產品？后來想明白了，這里面有很多門道。

說起來你可能不信，2024年內地訪客赴港投保628億港元，創下歷史第二高。這么多人選擇，不是沒有原因的。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

我爸就是這一代人的縮影。辛苦打拼幾十年，終于攢下一筆錢，開始琢磨：這錢花不完，怎么傳給下一代？

終身壽險其實是一個很適合做財富傳承的工具。但你去市場上看看，內地終身壽險的聲量真的不大。

不是大家沒意識，是產品的吸引力不夠。

當時我幫我爸研究了很久，發現想通過保險做傳承，起碼要解決三個問題：

• 第一，杠桿。 交500萬保費，將來能給孩子留1000萬，這事才有性價比。


• 第二，靈活性。 這筆錢交進去，自己還能不能用？萬一有急事怎么辦？


• 第三，可控性。 錢怎么給孩子？一次性給還是慢慢給？能不能按我的意愿來？

這三個問題，內地產品要么解決不了，要么解決得不夠好。后來想明白了，這才是我們最終選香港的原因。

需求一：杠桿——交的少，留的多

先說杠桿這件事。

我爸當時的想法很樸素：如果直接給我留1000萬現金，那就是1000萬；但如果通過保險，能不能花更少的錢，留下同樣的保障？

這是我的真實感受——交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

我們當時算過一筆賬：40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。杠桿基本可以做到2倍以上。

具體到產品層面，我拉了一張對比表給你看：

40歲男性，保額100萬美金，10年繳費，年繳保費大概在22,330到47,030美元不等。總保費范圍從191,100美元到434,500美元。

換算成人民幣，最低的產品總共交130多萬，就能留下**100萬美金（約700多萬人民幣）**的保障。

如果早知道就好了——我爸當時60歲才開始規劃，杠桿已經沒有40歲那么高了。但即便如此，比直接給現金還是劃算太多。

你可能會問：內地的終身壽險就沒有杠桿嗎？

有，但普遍比香港低。而且更關鍵的問題是下一個——靈活性。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

這是當時我們糾結最久的點。

我爸雖然60歲了，但還在管著自己的小生意。企業的資金需求量不小，養老的開支也要考慮。

他跟我說：「這錢是想留給你的，但萬一我自己要用呢？」

這話說到點子上了。五六十歲的人，很多還在事業打拼期，用錢需求、投資需求與傳承需求往往混合在一起，很難單獨切割出一塊資產說「這就是給孩子的，我絕對不動」。

內地終身壽險有個很大的問題：錢交進去基本就被鎖死了。 到第十年、二十年，你想用的時候現金價值可能還沒回本。

這就很尷尬——本來想做傳承，結果變成了純鎖定，自己一分錢都用不了。

香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

給你看一張利益演示表：

資金放進去，復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

更重要的是，自己將來如果要用錢，或者要把這筆錢周轉出來，都是有辦法的——可以做保單貸款，也可以做減保。

我爸后來就用過一次保單貸款，周轉了一下生意上的資金，完全沒影響保單的保障功能。

這一點，是我們當時選擇香港的重要原因。傳承歸傳承，但人還活著，錢還是要能用的。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

第三個問題，當時我爸問了我一句話：

「萬一我走了，一下子給你1000萬，你能管得住嗎？」

說實話，這話問得我有點臉紅。

內地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到受益人賬戶里。

但你有沒有想過：孩子能不能承接這么大一筆資產？拿到錢以后會不會被騙、被殺豬盤、被揮霍掉？

香港終身壽險自帶小信托功能，這一點讓我爸特別滿意。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

身故支付方式可以完全按照投保人意愿做賠付。

比如我爸設計的方案：前10年每年給我打一筆生活費，保證現金流；等我40歲以后，他覺得我足夠成熟了，再把剩余的錢一次性給我。

這種設計更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來定制，能更加長遠地保障。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個需求，還有一個隱藏需求，當時我們沒太在意，后來越想越覺得重要。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，遺產稅是有這個趨勢的。提前規劃，總比臨時抱佛腳強。

還有一點——作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。

什么意思？終身壽險可以幫孩子做資產隔離，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

我當時還沒結婚，我爸就已經在替我考慮這個問題了。他說：「萬一你以后婚姻出問題，這筆錢是我留給你的，不能讓別人分走。」

如果給孩子留的是存款、房產，這些資產都有可能面臨分割。但終身壽險的賠付金，法律上就是只屬于受益人的。

這一點，是很多人沒想到的。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回過頭來看，香港終身壽險被很多人忽略，但特別有優勢。

杠桿高、資金靈活、賠付可控、還有法律保護——這三個半需求，一個產品全部滿足了。

內地終身壽險產品吸引力不足，導致市場聲量不大。但這不代表傳承這件事不重要，只是產品沒跟上需求。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。尤其是45歲以上的高凈值人群，規劃重心自然會轉向財富的代際傳承。

香港的終身壽險在產品設計上確實有很多很先進的地方。如果你也在考慮傳承這件事，可以認真看一下這類產品。

這是我的真實感受，不是廣告，是一個過來人的經驗分享。

大賀說點心里話

傳承這件事，越早規劃越主動。很多人等到60歲才開始想，杠桿已經沒那么高了。

如果你想知道怎么買更劃算、有沒有什么信息差可以利用，掃碼加我聊聊。