永明「萬年青星河傳承2」：被我研究了3個月的港險，有4個優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

說實話，作為一個買過3份港險、也踩過坑的過來人，我現在看產品的眼光比以前"毒"多了。

最近有個事兒讓我挺感慨的——2025年7月香港保監局把分紅險演示利率上限從7%下調到6.5%，這意味著什么？監管在擠泡沫，那些靠"畫大餅"吸引客戶的產品，以后沒那么好忽悠了。

我當年就是被那種"預期收益8%"的話術吸引入坑的。結果呢？分紅實現率70%都不到，血淚教訓啊。

所以現在我選產品，第一看的就是"確定性"。最近研究**永明「萬年青星河傳承2」**這款產品，發現它在這方面確實有點東西。

今天就把我研究的結論分享給大家，買之前一定要看這個。

先說結論：這款產品4大核心優勢

別像我一樣交學費，先看重點。

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

我總結了4個核心優勢：

• 第一，回本快——保證回本時間只需10年，這個數字在行業里是天花板級別的


• 第二，長期收益高——35年就能登頂**6.5%**復利，而且是預期收益，不是畫餅


• 第三，邊領邊傳——100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代


• 第四，雙重鎖定——歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一

這4個優勢，我接下來一個個給你論證。

論證一：回本速度行業天花板

過來人的忠告：買儲蓄險，回本速度是第一道門檻。

為什么？因為很多人買完港險，中間遇到急事需要用錢，結果發現還沒回本，退保就是虧。

我有個朋友就是這樣，買了5年繳的產品，第8年急用錢，一看還沒回本，硬生生虧了20%多。

永明「萬年青星河傳承2」在這方面做得很極致：

• 保證回本時間只需10年，比它的"孿生兄弟"「萬年青星河尊享2」還要提前3年


• 2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本


• 支持2年繳、5年繳兩種方案，靈活度也夠

6年回本是什么概念？ 市面上大部分儲蓄險預期回本都要8-10年，這款直接快了2-4年。

上面這張圖是2年繳方案的現金價值表，0歲女性投保，第10年保證回本（總價值274,906美元），第20年總價值達600,876美元。

這張對比圖更直觀——「傳承2」保證回本期10年，「尊享1」是13年，整整提前3年。

回本速度可以說是行業天花板，這不是我吹的，數據擺在這里。

論證二：長期復利6.5%，確定性拉滿

回本快只是第一步，長期收益才是核心。

我當年踩的坑就是只看短期收益，結果長期一塌糊涂。現在選產品，我一定會看20年、30年、50年的收益曲線。

永明「萬年青星河傳承2」的收益表現：

• 保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」


• 35年登頂**6.5%**復利，主打中長期收益


• 保證收益率后期能達到1%，而其他產品峰值在0.2%-0.7%之間

這個"保證收益率1%"是什么概念？市面上大部分產品的保證收益率峰值才0.2%-0.7%，差了好幾倍。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

這張圖展示了不同貨幣下的回報率數據，50年以上預期內部回報率穩定在6.50%左右。收益表現穩健有余，還能博取更高的收益。

再說分紅實現率。2025年多地監管發布港險風險提示，警惕分紅不確定等問題。選擇分紅實現率穩定的公司真的很重要。

永明在這方面交出了一份令人滿意的分紅答卷——2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

100%的分紅實現率，在當前市場環境下是很難得的。這也是我愿意推薦這款產品的重要原因。

論證三：邊領錢邊傳富，兩不誤

這個細節很多人不知道——大部分儲蓄險，你領得多，傳承就少。但永明「萬年青星河傳承2」不一樣。

它有個"2/20/21"提領方案：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

舉個例子，35歲的陳先生，20萬×2年繳：

• 55歲可一次性提領60萬（150%總保費）


• 56歲起每年提領4萬至終身


• 100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代

這就是"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

這張對比圖很有意思——同樣的提領規則下，只有永明能實現持續現金價值增長，第100年剩余2390萬。其他產品要么無法持續提領，要么現金價值早就歸零了。

更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，這才是高凈值人群真正需要的。

傳承方面，永明還有"管家式類信托功能"。

類信托PLUS——支持56+種身故支付選項，可按時間/人生事件/年齡精準給付。比如按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險。

無縫傳承設計——保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。多子女家庭可以按比例分配財富。

暫托人設計——新增3位暫托人選項，可以指定信任者在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更主權人。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

論證四：雙重鎖定，告別分紅焦慮

買之前一定要看這個——分紅險最大的不確定性就是"非保證收益"。

我當年就是被這個坑了。買的時候說預期收益7%，結果分紅實現率只有70%，實際收益打了七折。

更坑的是，有些產品的歸原紅利還會被調低，你以為鎖定的錢，其實沒鎖住。

永明「萬年青星河傳承2」在這方面做了兩道保險。

第一道：歸原紅利雙保證

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一！

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

這張圖很清楚——其他產品的歸原紅利"現值"不保證，只有永明是**"面值+現值"雙保證**。這個差別在市場波動時會非常明顯。

第二道：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。3.5%的積存利率，在當前低息環境下已經很有競爭力了。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

這也是為什么我說，2025年7月分紅險演示利率下調后，更要關注保證收益部分。永明這個"雙保證"是市場唯一，值得重點關注。

彩蛋：6幣種+17種提取貨幣

最后再說個加分項——貨幣靈活性。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

而且第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同，不會因為選了非美元幣種就降低收益。

提取方面更靈活——SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋全球主要貨幣。

更厲害的是，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如子女在海外留學，可以直接把錢打到子女賬戶，不用再轉一道。

總結：收益性與安全性兼顧的優質選擇

回顧一下永明「萬年青星河傳承2」的4大核心優勢：

1. 回本快：保證10年，預期6-7年


2. 收益高：35年登頂6.5%復利，保證收益率1%


3. 邊領邊傳：100年提領380萬，還剩2390萬傳承


4. 雙重鎖定：歸原紅利雙保證+價值鎖定3.5%

作為一個踩過坑的過來人，我現在選產品就看一個核心指標——確定性。

永明這款產品，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

大賀說點心里話

研究產品只是第一步，更重要的是找對渠道。同樣的產品，不同渠道的成本差別可能讓你大吃一驚。想知道怎么買最劃算？掃碼加我，發送「信息差」三個字。