友邦「環宇盈活」：被內地人瘋搶11年的港險，藏著3個你不知道的真相

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份報告，看完后背發涼——全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，基本養老金替代率只有40%-45%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

說白了，退休后光靠養老金，生活質量至少打對折。

養老這件事，越早規劃越輕松。很多人問我港險怎么選，我的建議是：先搞清楚一個核心問題。

買港險的核心問題：憑什么信任這家公司？

買保險，買的是一份長期信任。

這話聽起來像廢話，但你仔細想想——儲蓄險動輒交20年、30年，甚至一輩子。你把真金白銀交給一家公司，憑什么相信它30年后還在？憑什么相信它當初承諾的收益能兌現？

很多人選港險只盯著收益率，看哪家演示高就買哪家。這是典型的"撿芝麻丟西瓜"。

算一筆賬你就明白了：假設兩款產品，A產品演示收益7%但只能兌現80%，B產品演示6.5%但能兌現100%，30年后誰賺得多？

答案是B。

所以我評估港險，從來不只看產品本身，而是看品牌+投資+兌現+產品的四重保障。這四層都過關的，市場上屈指可數。

友邦，是我認為最值得信任的那一個。

信任基石一：百年歷史，大而不能倒

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業務，到今天業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

這意味著什么？意味著這家公司經歷過戰爭、金融危機、疫情，穿越了無數個經濟周期，依然穩穩地站在那里。

很多人低估了"活得久"的價值。保險公司不是互聯網創業公司，不需要顛覆式創新，需要的是穩健、持續、可預期。一家公司能活100多年，本身就是最好的信任背書。

再看硬指標：

• 償付能力比率257%，遠超監管紅線


• 2024年稅后營運溢利66億美元，賺錢能力一流


• 標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2，三大評級機構集體"認證"

更重要的是，友邦入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。這個名單意味著監管層認定這家公司對金融系統太重要了，出了問題整個市場都要震蕩，所以會有額外的監管保護。

說白了，選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。30年后的你，會感謝現在的決定。

信任基石二：穩健投資，聚焦亞洲

保險公司的收益從哪來？靠投資。

所以看一家保險公司靠不靠譜，一定要看它的錢投到哪里去了。激進的投資策略可能短期收益高，但波動大、風險高；穩健的投資策略可能看起來"不夠刺激"，但長期下來反而跑得更遠。

友邦的投資策略，用一個詞形容：穩得一批。

2024年投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。這個配置比例非常保守，固收為主、權益為輔、幾乎不碰房地產。

更關鍵的是，固收類資產70%以上投資期限超過10年。這說明友邦不是在"炒短線"，而是在做長期資產配置，和保險資金的長期屬性完美匹配。

還有一點很多人忽略了：2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

這意味著什么？意味著友邦的投資重心在亞洲、在中國。深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，投資收益更穩、波動更小。

對內地客戶來說，這是個好消息——你的錢投到了你熟悉的市場，而不是去賭什么南美新興市場或者歐洲債務危機。

信任基石三：分紅兌現，說到做到

港險最大的爭議是什么？分紅。

演示收益寫得再漂亮，兌現不了就是空頭支票。所以"分紅實現率"這個指標，我每次測評都會重點看。

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%。

這個數據意味著什么？意味著友邦基本上"說到做到"。演示給你看6%，最后給你的就是6%左右，不會大幅縮水。

很多人問我：為什么有些公司分紅實現率能到120%、130%？是不是更好？

不一定。分紅實現率過高，可能說明當初演示太保守，也可能說明某一年投資運氣好。關鍵是看長期穩定性。

友邦多款產品從2014年到2021年，分紅實現率始終穩定在**100%-105%**區間，沒有大起大落。

友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。這才是真正的"長期主義"。

信任落地：「環宇盈活」產品力拆解

說了這么多"信任"，最終還是要落到產品上。

友邦2025年的爆款**「環宇盈活」**，我認為是目前市場上最均衡的儲蓄險之一。

先看收益：

以5年繳、年繳5萬美元為例，第7年預期回本，第10年IRR達3.47%，第30年預期IRR達到**6.5%**演示上限。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。很多產品前期收益高、后期乏力，或者前期回本慢、要等很久才能用錢。「環宇盈活」兩頭都照顧到了。

再看貨幣靈活性：

支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

孩子留學要用英鎊？海外置業要用澳元？資產分散要配歐元？一鍵解決跨境需求，不用再開一堆賬戶折騰。

最后看提領：

支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

重點說一下"567提取"——第6年末開始，每年領取總保費的7%，至終身。

以45歲女性、12萬美元/年×5年繳為例，總保費60萬美元。

第6年末起每年領4.2萬美元，第30年累計提領105萬（總保費175%），第55年累計提領210萬（350%），預期剩余現價在第55年還有67萬。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。別等退休了才后悔沒早點規劃。

差異化功能：靈活提取+價值保障

除了常規功能，「環宇盈活」還有兩個差異化設計，市場上很少見。

靈活提取選項：

一般保單提取，錢只能到自己賬戶。但「環宇盈活」第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象。

收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

這意味著什么？意味著你可以用一張保單，同時解決孩子教育金、父母養老金、自己退休金的問題，不用等保單到期，直接按需分配。

價值保障選項：

第6個保單年度后，可將提取金額轉移至保障戶口享潛在利息。

還能預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出。萬一健康出問題，這筆錢可以自動轉給家人，避免因健康問題影響財富規劃。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。市場首創的健康保障選項更顯貼心。

市場驗證：11連冠，用腳投票的信任

說一千道一萬，市場數據最有說服力。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。

有效保單數目占比26.8%，近三分之一的香港保單都在友邦。是名副其實的"用戶信賴之王"。

財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%，業務規模遙遙領先。友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"。

2025年三季度，新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，「最優秀代理」渠道業務增長20%。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強，覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

市場領軍地位毋庸置疑。11年連冠，是幾百萬客戶用腳投票的結果。

大賀說點心里話

養老金缺口51萬億、替代率不足45%，這些數字看著嚇人，但解決方案其實很簡單——早點動手，選對工具。

如果你也在考慮港險，但不確定怎么買最劃算，掃碼聊聊。