永明萬年青星河尊享II真實測評：港險養老沒人告訴你的關鍵指標，選錯了錢可能白交

你好，我是大賀。

5年前我也買過港險，當時在友邦、保誠、永明之間糾結了很久。

現在回頭看，我慶幸自己選對了——因為我當時看對了一個關鍵指標。

今天跟你分享一下我的親身體會。如果你打算用港險規劃養老，這篇文章可能會幫你少走一些彎路。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

我當年也糾結過，到底該選哪家公司、哪款產品。后來我發現，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

為什么這么說？先給你兩個核心數據。

第一，保證回本時間只要13年。 這意味著交完錢后，最多13年，賬戶里的保證現金價值就能覆蓋你交的所有保費。不管市場怎么波動，這筆錢是確定能拿回來的。

第二，復歸紅利占比達到22.76%。 這個比例越高，你的錢越"穩"，越適合拿來養老。

如果非要選一個，以現在這個市場情況，我更傾向永明的產品。這不是隨便說說，下面我用數據一條一條給你論證。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

這是我的親身體會：買養老險不是為了看賬戶里的數字有多好看，而是為了每個月能穩穩當當地領到錢。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

我給你看兩組數據。

566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

在這個提領方式下，永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額達到34730588美元。

567提取（每年提取7%）：

把提取比例稍微提高一點，差距就更明顯了。永明在第100年賬戶余額16478025美元，而宏利僅4964017美元。

同樣是領錢，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

這對于養老來說意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，你該領的養老金就不會斷。

我年紀大了生病住院或者需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出也更多。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

我當年也糾結過這個問題：萬一我中途急用錢，能不能至少把本金拿回來？

來看這組對比數據：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

你看，永明13年就能保證回本，而安盛要25年。

如果你50歲買了這份保單，永明在你63歲的時候就能確保本金安全，而安盛要等到你75歲。

對于養老規劃來說，這個差距太大了。

而且現在是什么時代？2025年一季度，多家中小銀行存款利率已經進入"1時代"，大額存單3年期平均利率只有2.197%，5年期更是只有2.038%。

在低利率時代，能找到一個保證回本期短、收益還高的產品，真的不容易。我當年選港險就是看準了**6%+**的復利——現在回頭看，這個決定更值了。

論據三：復歸紅利占比最高

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給的很高。

這里我得給你解釋一下什么是復歸紅利。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年都會發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——房東收了你的租金，不可能再退回去。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價——今天漲了明天可能跌。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合拿來養老。

來看這組數據：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

你沒看錯，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%。

這意味著宏利的分紅幾乎全靠終期紅利，而終期紅利是可以被回撤的。

對于養老規劃來說，你需要的是確定性，不是"看起來很美"的數字。永明**22.76%**的復歸紅利占比，意味著你賬戶里有接近四分之一的收益是"落袋為安"的，保險公司不能反悔。

這是我覺得很安心的一個點。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

后來我發現，不同的人有不同的提領需求，永明的靈活性真的很強。

無論是早領還是晚領，無論是多領還是少領，永明都能覆蓋。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

如果你希望交得少、領得早，這個方案很適合。永明第100年賬戶余額20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

如果你不著急用錢，想等賬戶多滾幾年再開始領，這個方案更適合。永明第100年賬戶余額30823075美元。

領錢方式非常靈活，這對于養老來說太重要了。

因為你不知道自己60歲、70歲、80歲的時候會遇到什么情況——可能需要給孩子買房，可能需要看病，可能就是想出去旅游。

有一個靈活的產品，才能應對人生的各種可能。

背景補充：為什么要選大公司？

跟你分享一下我當年的心路歷程。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以我更愿意把錢交給大公司。

香港保險公司分兩類：

大公司國際品牌： 友邦、安盛、宏利、保誠、永明。這些公司歷史悠久，規模大，我們聽得多，也更愿意去買他們的產品。

香港本土品牌： 萬通、周大福、富衛。這些公司產品性價比很高，因為運營成本比較低，給到客戶手里的收益就要多一些。

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比都不錯，都很適合用來規劃現金流。

但我當年為什么沒選本土公司？

因為對剛接觸港險的人來說，信任是第一位的。你讓我把幾十萬、上百萬交給一個我沒聽過的公司，心里總是不踏實。這是人之常情，不需要解釋。

所以如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

2025年一季度，香港保險市場新造保單保費達到934億港元，創下歷史新高。越來越多人買港險了，但怎么選才不踩坑？過來人的經驗很重要。

其他競品為何落選？

現在回頭看，我來給你分析一下其他幾家大公司的產品為什么不太適合做養老規劃。

友邦： 投資風格是最穩健的，如果你這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好——復歸紅利占比只有8%，盈御多元貨幣3更是只有3.71%。

保誠： 信守明天升級之后，雖然收益和提領做得都不錯，但分紅實現率不穩定。我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利： 宏摯傳承很好，但優勢在前20年。我們購買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。而且宏華傳承的復歸紅利占比是0%，這一點我實在接受不了。

安盛： 目前沒有好的產品可以說。保證回本期要25年，太長了。

還有一個數據值得關注：在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這意味著你領了錢之后，賬戶里剩下的錢里有更多是"確定的"、"不會被回撤的"。

這是我覺得很安心的核心原因。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

這是我的親身體會，希望對你有幫助。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更多。很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。