宏利「宏摯傳承」：在友邦、保誠、永明之間糾結了3個月，看完這張對比表我秒下決心

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近好幾個朋友問我同一個問題："你當年買港險的時候，是怎么選的？"

實話跟你說，我當時也糾結了很久。友邦名氣大、保誠歷史久、永明保證收益高……每家都有自己的賣點，看得人眼花繚亂。

后來我花了整整三個月做功課，把市面上的主流產品拉了個對比表，才終于想明白一件事：選港險儲蓄，不是選"誰最有名"，而是選"誰最適合你的用錢節奏"。

今天這篇文章，就是我當年那份功課的"精華版"。如果你正在友邦、保誠、永明、宏利之間猶豫不決，希望能幫你少走點彎路。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

港險儲蓄市場，友邦、保誠、永明、宏利基本上是綁定的"四大天王"。每家都有自己的拳頭產品，每家都有一堆人推薦，每家看起來都很香。

別被品牌光環晃了眼，關鍵要看產品本身。

**宏利「宏摯傳承」**是去年4月上市的，到現在不到兩年，但已經迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，直接把宏利的總保費推到了市場前三。

為什么這么猛？因為它精準擊中了現在大家最核心的需求——回本快、中期收益高、提取靈活。下面我就一項一項拆給你看。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

買儲蓄險最怕什么？錢放進去了，十年八年都拿不出來，心里沒底。

所以我當時選產品的第一個指標就是：回本速度。

先上數據，**宏利「宏摯傳承」**不同繳費期的預期回本年期：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本

踩過坑才知道，回本速度這個指標太重要了。市面上有些產品，預期回本要8-10年，萬一中間急用錢，退保就是虧本。

宏利「宏摯傳承」的回本速度屬于市場第一梯隊，5年繳只要6年就能預期回本。而且18年保證回本——這意味著哪怕分紅不達預期，最多18年你的本金也是穩的。

各繳費期下預期回本速度表現都非常不錯，完美平衡了收益和安全性。對于那些"既想要收益、又擔心流動性"的朋友來說，這個設計非常友好。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快是第一步，接下來要看的是：錢放在里面，到底能賺多少？

我當時把友邦、保誠、永明、宏利的同類產品拉了個對比表，5年繳的情況下：

宏利「宏摯傳承」的數據：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達到**6.5%**的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進行復利增值

實話跟你說，這個前20年的收益表現真的是遙遙領先。友邦盈御3的10年IRR只有2.76%，保誠信守明天是2.91%，永明星河尊享II是3.10%，而宏利「宏摯傳承」直接干到了4.29%。

前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品，這一點我當時看完表格就印象深刻。

為什么前20年這么重要？因為大部分人買儲蓄險，是沖著教育金、養老儲備這類中期需求去的。你給孩子存教育金，15-20年后用錢；你給自己存養老金，20年后開始領——這個時間段的收益，才是真正影響你錢包的。

宏利「宏摯傳承」前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

另外還有一點值得說：保證收益方面，宏利「宏摯傳承」也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。這意味著哪怕分紅不達預期，你的保底收益也不會太難看。

說到這里，不得不提一下國內的情況。2025年中小銀行存款利率"超車式降息"，有銀行一年降息7次。華瑞銀行2025年前后累計7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，中小銀行3年期利率普遍降至"1字頭"。

對比一下，宏利「宏摯傳承」10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，這個收益差距，真的是越比越明顯。

提取靈活度：566方案誰最優？

回本快、收益高還不夠，還得看用錢的時候方不方便。

港險圈有個經典的"566提取方案"：5年繳，年交6萬美元（共30萬美元），第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

我當時把幾家產品的566方案拉了個對比：

結論很清晰：保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

這個發現對我來說很關鍵。大部分人的用錢需求，恰恰就集中在前10-20年。孩子上大學、自己提前退休、家里有大額支出……這些場景下，你需要的是"早期能提錢、提錢還有收益"。

宏利「宏摯傳承」非常適合10-20年內有用錢需求的人，支持早期流動性，而且這段時間的收益也最能打。

朋友問我我就這么說：如果你的用錢需求在20年以內，宏利「宏摯傳承」的566方案是目前市面上最優解之一。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

除了566方案，宏利「宏摯傳承」還有一個別家沒有的獨家功能——無憂選。

這個設計我當時研究了很久，確實很有意思。簡單說就是：今年交完保費，明年就能領錢。

不同繳費期的無憂選開始時間：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領

無憂選的核心邏輯是：僅從終期紅利中靈活支取，無需退保或削減保證現金價值。換句話說，本金不受損，利息一直有。

舉個具體例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年比較穩定的領錢，本金還能穩定增值回本。

**提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。**親測有效，這個靈活度在同類產品里確實是天花板級別。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

產品再好，也得看背后的公司靠不靠譜。

我當時選產品的時候，專門研究了一下各家公司的背景。宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，這個底子確實扎實。

幾個關鍵數據：

• 宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 宏利金融是全球十大人壽保險公司之一


• 宏利是香港最大的強積金服務供應商——這意味著它的資管能力得到了香港政府的背書

強積金是什么？簡單說就是香港的"社保"，政府強制要求雇主和雇員共同供款的退休保障計劃。宏利能做到市場第一，說明它管理長期資金的能力是經過實戰檢驗的。

再看投資風格：宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。這個配置非常穩，不會因為股市波動大起大落。

最后看分紅實現率：

• 99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率


• **95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率

終期紅利的表現讓人安心。雖然周年紅利/復歸紅利的表現波動比較大，但「宏摯傳承」只有終期紅利，所以對應這個終期紅利的表現，還是很穩的。

投資風格非常穩，分紅兌現能力也經過了驗證，這兩點對于長期儲蓄險來說太重要了。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，最后幫你總結一下：什么人適合選宏利「宏摯傳承」？

第一類：中短期理財需求者

如果你的用錢需求在10-20年內——比如給孩子存教育金、給自己存養老金——宏利「宏摯傳承」的前20年收益表現是同類產品中最能打的。

10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，這個數據放在2025年的低利率環境下，真的很香。

2025年銀行理財規模達31.53萬億創新高，但收益率持續下滑，上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%。對比一下，你就知道為什么越來越多人選擇港險儲蓄了。

第二類：資金流動性剛需人群

如果你不想長期占用資金，希望快速變現、靈活提取，宏利「宏摯傳承」的回本速度（5年繳預期6年回本）和566提取方案（前14年最優）都是為你量身定制的。

再加上獨家的"無憂選"功能，今年交完保費明年就能領錢，這個靈活度在同類產品里確實沒有對手。

第三類：家庭傳承規劃者

宏利「宏摯傳承」的傳承功能做得很細致：支持無限次更換受保人、支持保單分拆、后備受保人機制、保單暫托選項……高凈值家庭需要跨代傳遞財富、避免糾紛，這些功能基本上覆蓋了大部分傳承需求場景。

第四類：風險偏好穩健型投資者

宏利百年品牌+高分紅實現率+穩健的投資風格，提供"收益與安全"的雙重保障。如果你不想承擔太大波動，又希望收益跑贏通脹，這款產品的風險收益比是很合適的。

最后說一句，2025年部分銀行已經開始下架5年期定期存款產品，國內長期儲蓄產品越來越少，港險正在成為鎖定長期收益的稀缺選擇。

我當時糾結了三個月，最后看完對比表就下決心了。現在回頭看，這個選擇確實沒讓我后悔。

如果你也在猶豫，希望這篇文章能幫你少走點彎路。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。