忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一的"中期理財神器"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問忠意這款產品的人越來越多了。

當時我也糾結過——市面上儲蓄險那么多，憑什么它能在短期收益上打出"第一"的旗號？

今天這篇，我就從一個買過港險的過來人角度，給你把這款產品扒個透。

你的錢，10-20年后要用在哪？

前兩天刷到一條新聞：2025年秋季起，免費學前教育覆蓋所有幼兒園大班兒童，全國約1200萬孩子受益。

評論區一片叫好，但有個高贊回復扎心了："幼兒園是省了，但大學呢？留學呢？那才是大頭。"

確實。國家補貼能覆蓋的，都是早期養育階段——每孩每年3600元補貼到3歲，3歲以下專項扣除每月2000元。

但10年后、15年后的高等教育費用呢？還得靠自己存。

這就是我今天想聊的核心問題：如果你有一筆錢，計劃10-20年后用——給孩子讀大學、家庭財富階段性積累、甚至是自己的中年退休金——你該怎么存？

買完港險3年后，我發現一個規律：很多人買錯產品，不是因為產品不好，而是場景不匹配。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但前提是，你得搞清楚它適合什么場景。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

吳曉波團隊有個《新中產大調研》，數據挺扎心的：過去三年，通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%暴跌到16%。

2025年，中國家庭的"財富風險感知明顯提升"。

說人話就是：大家都虧怕了。

所以現在中產理財的心態變了——不是追求暴富，而是追求**"確定性+還不錯的收益"**。

尤其是中期理財（10-20年），需求很明確：

• 收益要能打：跑贏通脹是底線，年化6%左右是期望


• 確定性要高：不想天天盯盤，不想承受大起大落


• 到期能用：10年、15年、20年后，錢要能拿出來

市面上能同時滿足這三點的產品，其實不多。

而忠意啟航創富（卓越版），恰好在這個賽道上打出了一張王牌：保單前25年預期收益市場第一。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但"市場第一"這個標簽，到底是真金白銀，還是營銷話術？我們拆開看。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先說產品定位。

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，回本快，前期收益拉滿。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這不是我說的，是數據說的。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

你看這張對比圖，第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯隊。

給你個參考：如果重新選一次，我會把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這才是這款產品的正確打開方式。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人問：憑什么忠意能做到前20年第一？

答案藏在兩個地方：保費回贈力度和IRR設計。

保費回贈：5年繳無門檻18%起步

先看這張優惠表：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

注意看5年繳——無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？你年交5萬美元，第二年直接返9000美元。

這不是"可能有"的紅利，是白紙黑字寫進合同的確定性收益。

IRR表現：算上回贈后更香

再看算上回贈后的IRR：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳市場對比：15-20年收益第一

5年繳+現行折扣，保單第15-20年預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

說實話，這個數據我當時看完也有點心動。

如果你的目標就是10-20年后一次性取出，這款產品的收益確實能打。

但如果你想邊存邊取？換個產品

重點來了。

前面說了那么多優點，現在必須說說這款產品的致命短板——提領即虧。

紅利結構：只有保證+終期紅利

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你不動這筆錢，紅利就在那兒滾。

但你一旦開始提領，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

566提領實測：差距不是一般的大

我們用經典的"566提領密碼"來測試——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元）。

看這張表，提領后賬戶余額對比：

50年后，忠意剩余53.7萬，永明剩余146萬，差了將近3倍。

這就是紅利結構帶來的差異：過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

其他限制

還有幾點需要注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能——如果你想未來換成人民幣或其他貨幣，這款產品做不到


2. 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊——超長期持有不是它的強項

所以，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

買完之后我發現，選產品最重要的不是"誰收益最高"，而是"誰最匹配你的用錢節奏"。

保司背書：忠意集團的硬實力

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不熟，覺得"沒聽過=不靠譜"。這個認知要糾正一下。

忠意集團：全球九大保險公司之一

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達 6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過 952億歐元


• 償付能力比率 210%


• 業務遍布全球超 50個國家

最大的特點就是有錢。常年上榜全球九大、大而不能倒的保險公司。

分紅實現率：100%或以上

這個數據很關鍵。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐盛稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

說實話，分紅實現率能持續100%以上的保司，市場上真不多。

投資策略：動態調整穿越周期

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為主。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：你的場景匹配嗎？

最后，幫你做個自檢。

忠意啟航創富（卓越版）適合你，如果：

? 你有一筆錢，計劃10-20年后才用
? 你追求中期高收益，能接受"到期一次性取出"的方式
? 你不打算中途頻繁提領
? 你對美元保單沒有排斥

忠意啟航創富（卓越版）不適合你，如果：

? 你想邊存邊取，做養老金或長期現金流
? 你需要多幣種轉換功能
? 你計劃持有30年以上，追求超長期收益

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

但如果你的場景不匹配，再好的產品也是錯的產品。

當時我也糾結過，后來想明白了：選產品的本質，是選一個和你用錢節奏匹配的工具。

大賀說點心里話

這篇寫完，你應該對忠意這款產品有個清晰判斷了。但說實話，知道產品好不好只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。