港險養老3種玩法沒人告訴你：萬通富饒萬家選錯，30年后悔血虧幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，想和你聊一個很多人都在糾結的問題——想買份港險養老，到底怎么選產品？

先別急著看產品，我想請你做一件事：閉上眼睛，想象一下你理想中的退休生活是什么樣的？

是住進太平人家、太保家園這樣的高端養老社區，有人照顧起居，有同齡人一起下棋聊天？

還是每年有一筆"說走就走"的錢，今年去日本看櫻花，明年去北歐看極光，想怎么花完全由自己說了算？

又或者，你最擔心的是——萬一未來市場波動，辛苦攢了幾十年的養老錢縮水怎么辦？希望不管發生什么，每個月都能有一筆固定的"工資"打到賬上？

這三種養老生活，需要三種完全不同的產品設計。

選對了，提前規劃好了，老了才能真正享受。

選錯了，30年后你會發現，當初的決定可能讓你少拿幾十萬。

今天我就用3分鐘，幫你把這件事想清楚。

養老這件事，你最怕什么？

最近我接觸了很多準備用港險規劃養老的朋友，發現大家的擔憂出奇地一致，基本就集中在三個點：

第一，怕不安全。

"香港那邊的保險公司我都沒聽說過，萬一出了問題怎么辦？"

"跨境投保，錢放在境外，心里總是沒底。"

第二，怕錢被鎖死。

"我現在35歲，買了之后幾十年都不能動，萬一中間急用錢怎么辦？"

"未來不知道會在哪里養老，萬一要去國外呢？"

第三，怕市場波動。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

這三個"怕"，其實對應著三種完全不同的產品思路。

接下來，我就針對這三個痛點，一個一個幫你拆解。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不放心"，那我建議你優先看中資系產品。

什么是中資系？就是國壽、太平、太保這些咱們熟悉的央企、國企在香港開設的保險公司。

很多人沒想到這一點——原來在香港也能買到"國家隊"的產品。

這類產品的核心優勢，就一個字：穩。

先看幾個代表產品：

• 太平（香港）喜裕：市場上稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。如果你擔心匯率波動，又想享受港險的高收益，這款產品就是為你量身定制的。

為什么說它們"穩"？我給你看幾個硬指標：

從這張表你可以看到：

償付率方面：太平（香港）278%，太保（香港）256%，國壽（海外）208%，全部遠超監管要求的150%，說明這些公司有充足的資金來履行保單承諾。

評級方面：三家公司都拿到了國際評級機構的A級評級——國壽（海外）標普A、穆迪A1；太平（香港）標普A、惠譽A；太保（香港）標普A-、穆迪A3。

國際評級機構可不會給你面子，能拿到A級，說明真的靠譜。

分紅實現率方面：太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，周年紅利和終期紅利全部100%兌現。國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩，達到100%。

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

投資風格方面：中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。你看固收類投資占比——國壽（海外）81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%，都是以債券等固定收益資產為主，追求穩健增值。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你是那種特別看重品牌背景、對"國家隊"有特殊情結的朋友，中資系產品真的可以重點關注。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——可能在國內，可能去澳洲陪孩子，也可能去加拿大——那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都屬于這一類，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這里我重點說一款——永明萬年青星河尊享2，它有幾個亮點特別突出：

亮點一：靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"就很實用：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

想象一下，這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

亮點二：多元貨幣轉換，規避匯率風險

這才是關鍵——永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不管你選哪個幣種，預期收益是一樣的。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。永明貨幣轉換功能，市場少有。

舉個例子：你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

這對于未來生活有不確定性的朋友來說，簡直是"定心丸"。

亮點三：收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點，多元貨幣類的產品值得重點了解。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

這是我今天最想重點講的一部分。

因為我發現，很多朋友規劃養老時最糾結的，就是這個問題——年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

說白了，就是"既要又要"：既要高收益，又要確定性。

如果你也有這種顧慮，那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。一份保單，兩種用法。

亮點一：收益爆發力強，本金滾得快

先看增值能力。選美元計劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年10倍

從這張表你可以看到具體數據：

30年預期IRR能沖到6.5%，而且從30年開始一直穩定保持在6.5%的水平。

這個收益水平是什么概念？30年預期IRR 6.5%在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

很多人沒想到這一點——在利率下行的大環境下，能找到一個長期鎖定6%以上復利的產品，其實已經非常稀缺了。

亮點二：獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這才是這款產品最核心的價值。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這幾個字：全保證、固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動、利率怎么變化，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

亮點三：年金率有歷史數據支撐，不是畫餅

你可能會問：轉成年金之后，能拿多少錢？

來看萬通的歷史年金率數據：

這張圖統計的是2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單，實際年金率分布：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

絕大多數轉換年金的客戶，都能拿到6%以上的年金率。

舉個例子：假設你60歲時保單現金價值是200萬美元，按6%的年金率計算，每年能領12萬美元，折合人民幣約85萬/年，每月約7萬。

到時候你會發現，這筆錢就像"工資"一樣，每個月準時到賬，不用操心市場漲跌，不用擔心活得太長錢不夠花。

為什么說這款產品適合養老？

我來幫你梳理一下邏輯：

30-55歲（積累期）：錢在保單里復利增值，30年IRR 6.5%，本金滾得足夠大。

55-60歲（轉換期）：行使年金轉換權，把賬戶價值鎖定成終身年金。

60歲以后（領取期）：每月/每年固定領錢，不管市場怎么波動，收入確定。

這種"前期增值+后期鎖定"的設計，完美解決了"既要又要"的矛盾。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說完三種產品思路，還有一個很多人沒想到的隱藏福利，我必須單獨拿出來說。

如果你選擇中資系產品，除了品牌安全、分紅穩健之外，還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

像"太保家園"、"太平人家"這類高端養老社區，環境優美、配套完善、醫療資源豐富，是很多人夢寐以求的養老歸宿。

但問題是——這些社區入住資格非常稀缺，普通人根本排不上號。

而如果你買了太保、太平的港險產品，就能直接獲得入住資格。

想象一下：年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接住進一票難求的高端養老社區。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。這才是真正的"一站式"躺平養老。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，太平、太保的分紅兌現也非常靠譜。

選擇中資系產品，不僅是選擇安全感，更是選擇一種養老生活方式。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，最后幫你做個總結。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

這類產品適合：看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題的朋友。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類產品：永明萬年青星河尊享2。

這類產品適合：追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點的朋友。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

這類產品適合：希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承的朋友。

這是我們創始人保姑自己的保單。她選擇萬通富饒萬家，就是看中了"前期增值+后期轉年金"的設計邏輯。

順便說一句，2025年養老金最低繳費年限將逐步提高——從2030年起，職工按月領取基本養老金最低繳費年限由15年逐步提高至20年。社保養老的門檻在提高，越早規劃商業養老越從容。

而且根據最新數據，2025年中國家庭財富風險感知明顯提升，商業保險配置比例達71.2%，與銀行理財、國債并列成為家庭資產配置的"腰部力量"。

保險從"可選"變成了"必選"，養老規劃需求正在升級。

提前規劃好了，老了才能真正享受。

大賀說點心里話

看到這里，相信你對港險養老的三種玩法已經有了清晰的認知。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。