萬通「富饒萬家」：被吹上天的"升級版"，有個致命缺陷沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我：萬通新出的「富饒萬家」到底怎么樣？是不是比舊款「富饒千秋」全面碾壓？

說實話，這個問題我研究了兩周，答案可能會讓你意外。

升級≠全面提升，有些人買新款反而虧了。

今天這篇文章，我先把"坑"擺出來，再聊優勢，幫你搞清楚到底該買哪款。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

做港險測評這么多年，我一直有個習慣：先說缺點，再說優點。

因為保險公司永遠只會告訴你產品有多好，但真正決定你要不要買的，往往是那些被藏起來的"瑕疵"。

萬通「富饒萬家」最大的問題是什么？

人民幣保單收益全面下降。

我拿到了新舊產品的官方數據，對比5年繳的情況：

• 第10年預期收益：3.05% → 2.60%（下降0.45%）


• 第20年預期收益：5.98% → 5.54%（下降0.44%）


• 第30年預期收益：6.30% → 6.01%（下降0.29%）

更夸張的是，IRR登頂6.5%所需時間從42年拉長到94年——多等了整整52年！

這意味著什么？

如果你本來就打算買人民幣保單，「富饒萬家」對你來說不是升級，是降級。

所以我一直說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

1月1日之后，這趟車就徹底沒了。

但美元保單，真的"狂飆"了

說完坑，再來聊聊「富饒萬家」真正的亮點。

美元保單的中長期收益，確實是實打實的升級。

直接上數據，5年繳美元保單的預期IRR：

• 第10年：4.19%


• 第20年：6.00%


• 第30年：6.50%

你可能會問：6.5%的IRR有什么了不起？

這個信息差很重要——香港保監局從2025年7月1日起，限制分紅險演示利率上限為6.5%（非港元保單）。

也就是說，6.5%已經是合規產品的收益天花板了。

而「富饒萬家」30年就能達到這個上限，比舊款「富饒千秋」提前了整整11年。

換算成實際收益：第30年預期總現金價值超過640%已繳保費，30年多賺40%。

這個成績什么水平？直接追平友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」等頂級收益產品，妥妥的市場第一梯隊。

監管風向變了，能在合規框架內做到收益天花板，這本身就是一種能力。

回本速度：依然是市場前列

收益高是一方面，但很多人更關心的是：錢什么時候能回本？

畢竟誰也不想把錢鎖死二三十年，萬一中途急用呢？

這一點「富饒萬家」沒讓人失望：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

第10年預期總現金價值就能超過145%已繳保費，相當于你交100萬，10年后賬戶里躺著145萬。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

這對于有孩子留學規劃、或者10年內可能要用錢的家庭來說，是個非常友好的設計。

紅利結構沒砍，提領更穩

看到這里，可能有人會擔心：收益提升這么多，是不是靠砍保證收益實現的？

這個顧慮很正常，因為市場上確實有些產品玩這種"障眼法"——把保證收益砍掉一大塊，換成不確定的分紅，演示數據好看，實際兌付一塌糊涂。

但「富饒萬家」沒有這么干。

我仔細對比了新舊產品的紅利結構：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

特別是復歸紅利占比，依然是行業一梯隊水準。

復歸紅利是什么？簡單說就是已經鎖定、不會再變的收益，一旦派發就歸你了，不會因為市場波動縮水。

復歸紅利占比高，意味著你未來提領的時候更穩定，不用擔心"賬面收益很高，實際到手縮水"的問題。

這一點，提領穩定性有保障。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，再來聊聊功能——這也是「富饒萬家」讓我眼前一亮的地方。

很多產品升級的時候，會偷偷砍掉一些"成本高"的功能。

但萬通這次反其道而行，不但保留了「富饒千秋」的所有王牌功能，還新增了好幾個實用權益。

1、10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買的是美元保單，10年后發現人民幣升值了，就可以把保單轉成人民幣。

反過來，如果人民幣貶值，也可以轉成其他強勢貨幣。

對于有海外資產配置需求、或者擔心單一貨幣風險的家庭，這個功能非常實用。

2、12種年金轉換——市場獨有

這是我最想重點說的功能。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

什么意思？

普通儲蓄險，你只能自己決定每年取多少錢，取完就沒了。

但有了年金轉換功能，你可以把賬戶里的錢變成終身領取的現金流——只要人活著，每個月/每年都有錢進賬。

而且還能選擇：

• 固定金額領取


• 每兩年遞增5%（抵御通脹）


• 夫妻共同領取（一方去世后另一方繼續領）

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。對于養老規劃來說，確定性的現金流比什么都重要。

3、新舊功能對比一覽

除了上面兩個核心功能，還有很多細節升級：

簡單總結：

• 新增彈性提取權益，第1個保單周年起就可以申請設立指示


• 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人


• 保單分拆時可提名最多3名指定人士

這些功能看起來很細碎，但對于家族傳承來說，每一個都很關鍵。

傳承設計：3人共同持有更靈活

說到傳承，這是「富饒萬家」升級最大的亮點之一，值得單獨拿出來講。

1、彈性提取：資金流動性更強

以前想從保單里取錢，每次都要單獨申請，手續繁瑣。

現在有了彈性提取權益，只需要申請一次，就可以設立定期提取指示：

• 可以選擇每月提取或每年提取


• 也可以選擇一次性提取


• 還能指定收款人（比如直接打給孩子）

提取順序也很合理：先提取鎖定戶口與復歸紅利（已確定的收益），再提取保證現價與終期紅利。

這為客戶提供了更強的資金流動性，特別適合需要定期給孩子打生活費、或者給自己發"退休工資"的場景。

2、3人繼承：防止極端情況

「富饒千秋」的第二投保人和后備被保人只能設1人，這有什么問題？

萬一后備人員比原保單人員先出意外，預備就失效了，保單可能會陷入"無人繼承"的尷尬。

「富饒萬家」把這個上限提升到了3人：

第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

3、保單分拆：多子女家庭的福音

如果你有多個孩子，想把一張保單分給他們，「富饒萬家」也做了優化。

保單分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這意味著：你可以把一張大保單拆成幾張小保單，每張小保單再分別指定不同的繼承人。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

對于多子女家庭、家族資產傳承的需求，彈性提取+3人共同持有的組合拳，比舊款實用太多了。

限時優惠+選購建議

聊完產品本身，最后說說怎么買最劃算。

當前優惠力度

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保費折扣：

• 2年交：首年折扣2%-8%


• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保單2年期：5.5%


• 5年繳美元保單一次性預繳：首年7.5%，后續4年3.2%

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

這個優惠力度，說實話窗口期不等人。

港險版"報行合一"2026年1月1日起實施，首年傭金不得超過總傭金70%，轉介費不得超過傭金50%。

政策落地后，這種高回贈+高預繳利率的組合，大概率會縮水。

新舊產品怎么選？

最后給一個簡單的決策指南：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶——舊款人民幣收益明顯更高


2. 短期（10年內）要用錢的客戶——舊款配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶——中長期收益優勢明顯


2. 能持有20年以上的客戶——30年多賺40%


3. 看重靈活功能的客戶——彈性提取+3人共同持有更實用

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

政策紅利要抓住，別等漲價了才后悔。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對「富饒萬家」和「富饒千秋」怎么選心里有數了。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更重要。