安盛盛利II：被吹成"提領天花板"的港險，有個硬傷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢盛利II的朋友突然多了起來，問的最多的一個問題是："大賀，這款產品真能做到557提領嗎？是不是在吹牛？"

說實話，我理解大家的懷疑。

畢竟在港險圈，"557"這個數字太炸裂了——5年交完，第5年就開始提，每年提總保費的7%，一直提到終身不斷。這在以前是想都不敢想的事。

測完這款產品后，我必須說：557是真的，但盛利II也有一個硬傷，很多人不知道。

今天這篇文章，我會把盛利II從頭到尾拆給你看。它到底值不值得買，看完你心里就有數了。

盛利II來了：這次升級有多大？

先說結論：盛利II和盛利I，幾乎是兩款完全不同的產品。

如果你之前了解過盛利I，可能會有印象——那是一款"極致收益型"產品，功能砍得干干凈凈，只留下最核心的收益。

缺點也很明顯：只能2年交，繳費壓力太大，很多人望而卻步。

這次盛利II的升級，可以說是從"單一收益"到"多元配置"的蛻變。

繳費期終于靈活了。 盛利I只支持2年交，盛利II支持5年和10年兩個繳費選項。對于大多數人來說，5年交的壓力要小得多。

貨幣選擇大幅擴容。 盛利I只有美元、港元、人民幣三種貨幣，盛利II直接支持9種保單貨幣，新增了英鎊、歐元、加元等主流貨幣。

更關鍵的是，從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。

這個功能的意義在哪？2025年上半年，人民幣兌美元在7.0-7.36區間劇烈波動，很多朋友問我："大賀，匯率波動這么大，買港險會不會虧在匯率上？"

有了貨幣轉換功能，你可以根據匯率走勢靈活調整。雞蛋不能放一個籃子，資產配置要有全球視野，這才是抵御匯率風險的正確姿勢。

傳承功能也補齊了。 盛利II新增了雙繼承選項、財富管家服務，支持預設定期提款。這些功能在盛利I上是完全沒有的。

所以你看，盛利II已經不是原來的配方了，幾乎沒有前作的影子。

安盛這次是想把盛利II打造成一款"全能型選手"，而不是像盛利I那樣的"偏科生"。

功能全家桶：財富管家+雙重貨幣+身故保障

既然說盛利II在功能上做了全面升級，那我們就來看看這些功能到底有多實用。

財富管家服務

這個功能其實是保誠"自主入息"的同款，安盛終于跟上了。

簡單來說，就是你可以提前規劃好，讓保單自動向最多3位收款人派發現金流。

舉個例子：你可以設定第10年開始，每年給父母派發一筆養老金；第20年開始，每年給孩子派發一筆教育金。

不用你到時候再操心，保單會按照你設定的規則自動執行。

對于有多位家庭成員需要照顧的朋友來說，這個功能非常實用。看長遠，別只盯著眼前，提前把傳承規劃好，才能讓財富真正發揮作用。

雙重貨幣戶口

這是安盛宣傳的"市場首創"功能。在同一份保單下，你可以同時用兩種貨幣進行儲蓄，靈活調配。

這個功能對于有跨境資產配置需求的朋友來說很有價值。

根據胡潤百富最新的報告，56% 的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外投資地域集中于香港（52%）、新加坡（40%）、美國（35%）。

如果你也在考慮人民幣資產之外的 Plan B，盛利II的多幣種功能確實能幫你實現更靈活的全球配置。

身故保障

盛利II提供兩種身故賠償選擇：

• 基本身故保障：賠付 100% 標準保費總額


• 特級身故保障：賠付 130% 標準保費總額

相當于比市面其他儲蓄險多出 30% 的身故金。

更重要的是，無論你選特級還是基本身故保障，產品收益都完全一樣。

這意味著什么？如果你身體健康，選特級身故保障完全是"白送"的30%加成，不影響任何收益。

綜合來看，盛利II在功能上確實做到了滴水不漏，十分全面：

• 繳費靈活


• 貨幣多樣


• 傳承完善


• 身故加成

該有的都有了。

靜態收益實測：5年交能打到什么位置？

功能全面是一回事，收益能不能打是另一回事。畢竟買儲蓄險，最終還是要看能賺多少錢。

我拿和安盛同一級別的全球性大保險公司旗艦產品做了對比，保費計劃是 6萬美金×5年，總保費 30萬美金。

先看盛利II的基礎數據：

• 預期 7年 回本


• 10年 IRR 3.52%


• 15年 IRR 5.01%


• 20年 IRR 5.82%


• 25年 IRR 6.07%


• 30年達到峰值 IRR 6.5%

保單20年內，宏利的宏摯傳承排第一，盛利II緊隨其后。

保單20~30年，保誠信守明天最快達到6.5%（28年），其次是友邦環宇盈活和盛利II（都是30年達到6.5%）。

說實話，盛利II的靜態收益雖然都能跑到市場前2~3位，但盛利I代那種"無可匹敵的統治力"確實消失了。

這也印證了我開頭說的——盛利II走的是"全能型"路線，不再像盛利I那樣為了極致收益而犧牲其他功能。

優惠加持后：30年后能沖到第一

不過，如果把保費回贈優惠算進去，情況就不一樣了。

盛利II的保費回贈力度相當大：

• 年保費 5000-39999 美元，回贈 10%


• 年保費 40000-79999 美元，回贈 15%


• 年保費 80000-199999 美元，回贈 22%


• 年保費 200000 美元以上，回贈 26%

如果你持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還可以額外獲得 5% 回贈。

另外還有預繳優惠：首次年繳保費 80000 美元以下享年利率 4.0%，80000 美元或以上享年利率 4.5%。

把這些優惠都算進去之后，盛利II的優惠后復利 IRR 變成：

• 10年 3.93%


• 20年 6.01%


• 30年達到峰值 6.62%

30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到市場第一位。

所以如果你的投保金額比較大，能拿到高檔位的保費回贈，盛利II的性價比會進一步提升。穩健才能走得遠，長期持有的收益表現確實亮眼。

提領才是王炸：557密碼全市場獨一份

前面說的都是"不提領"的靜態收益。

但很多朋友買儲蓄險，是為了將來提領出來用的——養老、教育、現金流……

這才是盛利II真正的殺手锏。

什么是557提領密碼？

• 5年交


• 第5年開始提領


• 每年提取總保費的 7%


• 一直到終身不會中斷

在我接觸香港保險這么多年，5年交產品里，我聽過最牛的提領密碼就是567（第6年開始提7%）。

而557，在我的認知里，市場上應該僅此一款產品能做到。

我測算了一下，保費計劃6萬美金×5年=總保費30萬美金，結果如下：

盛利II確實能做到557提領，沒在吹牛。甚至1萬美金×5年交這種金額比較小的單子也能實現。

那其他提領場景呢？

566提領（第6年開始提6%）：

保單前14年，宏摯傳承最優，盛利II第二。保單15年開始，盛利II反超成為第一。保單31年，星河尊享II追平盛利II。

567提領（第6年開始提7%）：

前14年宏摯傳承領先，15年開始盛利II一路領先。星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II。

結論很明顯：盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。之前我推薦提領場景首選永明的萬年青·星河尊享II，現在它算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

必須說的瑕疵：保證收益是短板

說了這么多優點，現在該說說盛利II的硬傷了。

盛利II的保證收益表現較差，不僅保證回本期長達25年，峰值IRR也僅有0.23%。

我們來看看老五家的保證收益對比：

• 永明星河傳承：10年保證回本，峰值保證 IRR 1%


• 永明星河尊享：13年保證回本，峰值保證 IRR 1%


• 宏利宏摯傳承：18年保證回本，峰值 IRR 0.64%


• 友邦環宇盈活、保誠信守明天：18年保證回本，峰值 IRR 0.32%


• 安盛盛利II至尊版：25年保證回本，峰值 IRR 0.23%

差距一目了然。永明的兩款產品是整個港險市場保證收益的天花板，而盛利II在這方面確實是短板。

這里要說明一下，盛利II其實有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天一直在說的高收益版本）


• 至盛版：主打短保證回本期

安盛自己也知道至尊版的保證收益是軟肋，所以準備了至盛版給保守型客戶選擇。

但我要說，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益普遍都不高，除了永明能做到1%，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達 100%。

分紅能100%兌現，才是真正的"保證"。

安盛靠譜嗎？208年歷史+全球最大保險集團

最后聊聊安盛這家公司。

選香港儲蓄分紅險，本質上就是選香港保險公司。產品再好，公司不靠譜也白搭。

安盛靠譜嗎？我總結為五個關鍵詞：歷史最悠久、規模龐大、國際評級高、投資策略穩健、分紅能力強勁。

歷史最悠久。 安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經歷過2次世界大戰以及3次工業革命，是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。

規模龐大。 安盛是全球最大的保險集團，業務網絡覆蓋全球超過50個國家及地區，服務全球將近1億客戶。資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

同時它也是全球第三大國際資產管理機構，管理資產超過1萬億。更重要的是，安盛是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

國際評級高。 標準普爾信用評級為 AA-，穆迪長期債務評級為 AA3，惠譽國際評級為 AA。

投資策略穩健。 安盛整個投資布局，固定收益類占比 74%，72% 的投資時限在5年以上，投資組合評級 77% 在A及以上。這一套組合拳，是安盛投資穩健的根基。

分散風險是第一原則，安盛在這方面做得相當到位。

綜合來看，選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

我給盛利II的綜合評價是：值得作為重點產品重點考慮。

預期總收益表現市場前3，提領收益超越永明，功能上還十分全面。

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。

同樣一款盛利II，不同渠道的價格差異可能超出你的想象。