年領2.1萬美元的養老方案，安盛/永明/宏利三款港險數據PK，差距大到離譜

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個很典型的咨詢：35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險給自己規劃一份"提前退休金"。

在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品里糾結。今天就借這個案例，直接上數據，把三款產品扒個底朝天。

延遲退休時代，提前躺平需要什么？

延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執念。

這不是矯情。安聯《2025年全球養老金報告》顯示，中國養老金替代率只有**40%**左右——什么概念？退休前月薪1萬，退休后社保只能給你4千。

而《柳葉刀》預測2035年中國人均預期壽命將達81.3歲，活得更久，錢卻不夠花。

更扎心的是，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。最新精算報告顯示，社保養老金結余預計2044年耗盡。

指望社保養老？恐怕不太現實。

所以很多人開始琢磨：能不能自己給自己發退休金？選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。而港險，就是很多人的選擇。

但這里有個關鍵點很多人忽略了：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的，能領多少、領多久、領完還剩多少，這才是關鍵指標。

今天這個案例：客戶35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總投入30萬美元。我們就來看看，同樣的本金，三款產品的提領能力到底差多少。

566提領：穩健派的養老方案

先看最常規的提領方式——566提領：第6年起每年領取保費的6%，也就是18000美元（約合人民幣13萬）。

前14年：宏利一騎絕塵

客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品的賬戶余額：

• 宏利宏摯傳承：31.52萬美元


• 安盛盛利II：30.55萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：29.05萬美元

上下差一萬多，這個階段差距還不太明顯。宏利確實表現凸出。

第15年：劇情反轉

安盛開始超過宏利，永明雖然墊底，但在穩步追趕。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。也就是說，26年間不僅把本金全領回來了，賬戶里還有一大筆錢在增值。

65歲：差距開始拉大

• 安盛盛利II：69.65萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：69.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：49.02萬美元

安盛和永明差不多，但宏利已經落后20萬美元了。

75歲：差距更加明顯

• 安盛盛利II：106.44萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：106.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：72.16萬美元

安盛和永明賬戶余額一模一樣，而宏利少了34萬美元。

從數據來看，宏利前14年的確表現凸出，但后勁明顯不足。

養老講究的是活到老領到老，如果你打算長期持有，宏利的優勢會被時間慢慢抹平，甚至變成劣勢。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

穩健派看完了，再看看激進派和延遲派。

567提領：每年多領3000美元

第6年起每年領取保費的7%，也就是21000美元。這屬于比較極致的提領方式，適合想盡早多拿錢的人。

在這種極致提領下，格局變化更加明顯。前14年，宏利依舊抗打。

但從第20年開始，宏利的賬戶余額就開始跟另外兩款產品拉開差距——不是領先，是落后。

第15年安盛反超后一路高歌猛進，直到保單76年度，永明才開始追平。此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

而宏利呢？長期來看，跟安盛、永明的差距是幾十萬甚至上百萬美元級別的。

5108提領：晚領4年，每年多拿6000美元

第10年起每年領取保費的8%，也就是24000美元。適合不著急用錢、想讓本金多增值幾年再開始領取的人。

這種提領方式下：

• 宏利前15年表現依然強勁


• 第20年后長期墊底


• 第30年永明追上安盛

值得注意的是，5108提領方式下，宏利跟其他兩款產品的差距沒有566、567那么夸張。但長期來看，安盛和永明依然占優。

綜合這幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II，但差異不大。

宏利宏摯傳承更多的優勢集中在前15年。但養老講究的是活到老領到老，15年之后的表現才是重頭戲，這一點宏利并不占優勢。

當然，如果你短期內有留學、置業或者突發醫療支出的需求，宏利也是不錯的選擇——畢竟前15年它的賬戶余額確實最高。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領能力，再來看大家最關心的問題：本金安全。

畢竟養老錢不是用來博收益的，穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

保證回本時間

直接上數據：

• 永明萬年青星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利II：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。而安盛需要25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

什么意思？假設極端情況下保險公司分紅一分錢都沒達成（雖然概率極低），永明13年就能保證拿回本金，而安盛要等25年。

對于一個35歲開始投保的人來說，永明48歲就能確保回本，安盛要等到60歲。

保證收益IRR

再看保證收益的復利IRR：

• 永明萬年青星河尊享II：1%


• 宏利宏摯傳承：0.64%


• 安盛盛利II：0.23%

永明和安盛的表現剛好反過來。永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%；而安盛保證收益最高只能到0.23%。

保證收益雖然看起來不高，但它是確定能拿到的錢。在養老規劃中，確定性比高收益更重要。

復歸紅利占比

這個指標很多人不了解，但其實非常重要。

復歸紅利，簡單說就是保險公司每年把一部分分紅"鎖定"到你的保單里，一經派發就變成保證收益，不會再波動。

復歸紅利占比越高，意味著你的收益中"確定"的部分越多，產品越穩定。

從數據來看：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 安盛盛利II：14.12%


• 宏利宏摯傳承：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點。而宏利干脆沒有這個機制——它的分紅全部是非保證的。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個維度，永明萬年青星河尊享II整體本金安全性更高。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明更適合你。

三款產品，三類人群

說了這么多數據，最后給個明確的選擇建議。

宏利宏摯傳承：短期資金調度王

15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利。

不管是566、567還是5108，前15年宏利都有絕對優勢。如果你有留學、置業、或者其他大額支出計劃，宏利的前期高流動性是它最大的賣點。

但作為養老規劃，宏利不太合適。15年后它的賬戶余額會被安盛和永明甩開，差距越來越大。 養老是一輩子的事，后勁不足是硬傷。

安盛盛利II：中短期收益追求者

想要追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，選安盛。

安盛的優勢在于：第15年反超后，中長期的動態提領表現一直領先。如果你已經45歲、50歲，距離領取養老金的時間不長，安盛能讓你在退休后每月領更多的錢。

但安盛的保證回本時間長達25年，保證收益也最低。如果你非常在意"確定性"，安盛可能會讓你有點不踏實。

永明萬年青星河尊享II：穩健保守派的首選

風格保守、在意長期資金穩定、看到保證收益高就心安的人，選永明。

永明的優勢很明顯：

• 保證回本時間最短（13年）


• 保證收益最高（1%）


• 復歸紅利占比最高（22.76%）

雖然在動態提領表現上，永明長期來看跟安盛差不多，但它的確定性更強。

對于養老規劃來說，"確定能拿到多少錢"比"可能拿到多少錢"更重要。

最后想說一句：提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

三款產品各有優劣，但選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差才是真正能幫你省下真金白銀的地方。