萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

前兩天一位老客戶來找我，說孩子剛拿到耶魯的offer，本來該高興的事，結果一查費用——年度總開支首次突破9萬美元，四年本科加研究生，保守估計400萬人民幣起步。

她當時的表情我到現在都記得：既驕傲又焦慮。

留學這筆賬我太清楚了。很多家長低估了費用漲幅，以為現在存夠100萬就夠了，結果等孩子真正出去，才發現學費年漲5%是常態。

斯坦福今年漲幅5.5%，達到87,225美元；波士頓大學10年漲了42%，突破9萬美元。

提前準備真的能省很多。

今天要聊的萬通**「富饒萬家」，恰好就是我最近在重點研究的一款產品。它剛完成定向升級，對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%**。

這個"蛻變"程度，讓它的綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

更重要的是，它有一個隱藏功能，全市場獨此一家，特別適合需要規劃養老或教育金的家庭。今天就來好好拆解一下。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看最核心的收益表現。

以市場主流的5年繳費計劃為例，投入5萬美元×5年，總本金25萬美元。

回本速度：

• 預期7年回本


• 保證13年回本

這個速度什么概念？市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」直接快了一大截。

保證收益率峰值達0.55%，這個數字看著不大，但你要知道——當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，總共就6款，「富饒萬家」是其中之一。

保證收益高意味著什么？意味著就算分紅表現不及預期，你的本金也有扎實的安全墊。

中長期爆發力：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡更清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光說自己好沒用，得拉出來和市場頂級產品比一比。

我整理了一張15家保司產品的橫向對比表，包含保證回本年限、預期回本年限、到達6.5%收益的時間、各年期收益表現等核心指標。

幾個關鍵發現：

保證回本速度：「富饒萬家」13年保證回本，和永明、周大福并列最快檔，遠快于友邦、保誠、安盛的18-25年。

到達6.5%的時間：「富饒萬家」30年到達6.5%，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、富衛「盈聚天下II」處于同一梯隊。

30年收益對比：「富饒萬家」30年預期回報率6.5%，直接追平了市場上以收益見長的頭部產品。

說實話，萬通之前在儲蓄險領域存在感不算強。

但這次「富饒萬家」的升級確實讓我刮目相看——在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，它已穩居市場第一梯隊。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

接下來要講的，是我認為「富饒萬家」最被低估的功能——12種年金轉換。

這個功能有多稀缺？目前全市場，只有萬通一家支持。

先說規則：保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以將部分或全部現金價值轉換為終身年金。

關鍵是，它提供了12種年金形態供你選擇，覆蓋了幾乎所有養老場景：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎版：純終身年金


• 保本版：100%現金價值回奉保證


• 保證期版：10/15/20年保證期可選


• 配偶共享版：聯合年金領取人，夫妻共同領取


• 健康守護版：危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障

遞增終身年金（年金金額每兩年遞增5%，抵御通脹）：

• 基礎版


• 保本版

這意味著什么？

傳統儲蓄險的問題是：錢是你的，但什么時候取、取多少，完全靠自己規劃。萬一活得久，可能后期現金流不夠；萬一提前大額支取，又影響整體收益。

年金轉換功能，相當于把儲蓄險的靈活性和年金險的確定性結合起來。你可以在55歲之后，根據自己的實際情況，把積累的現金價值"鎖定"成終身現金流。

比如選擇"遞增終身年金+100%現金價值回奉保證"，既能對抗通脹，又能保證身故時剩余價值返還給家人。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

尤其對于那些擔心"活太久錢不夠花"的客戶，這個功能簡直是量身定制。

從教育金規劃的角度看，這個功能同樣有價值——孩子留學結束后，剩余資金可以直接轉換成自己的養老年金，一筆錢完成兩代人的規劃。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」這次還做了大量功能升級，主要集中在傳承靈活性和多貨幣支持上。

10種貨幣自由轉換：

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換。

美元計價的好處是：鎖定匯率，對沖人民幣貶值風險。但如果孩子未來去英國、澳洲、加拿大留學，也可以靈活轉換成當地貨幣，減少匯兌損失。

2025年部分香港高校學費漲幅超過20%，錄取競爭加劇，很多家庭開始考慮多元化留學目的地。這種多貨幣靈活轉換的能力，就顯得特別實用。

新增彈性提取權益：

可于第1個保單周年起申請設立指示，指定一名對象定期領取。

比如你可以設定每個月自動給父母賬戶打養老金，或者給上大學的孩子發生活費，不用每次手動操作。而且可以無限次更改指示或收取款項對象，非常靈活。

第二保單持有人/被保人新增至3人：

原來「富饒千秋」只能預設1人，現在可以新增3人。

這是為了防止極端情況——萬一后備人員比原保單人員更早離世，導致預備失效。現在可以設置三個順位，有備無患。

保單分拆時可提名最多3名指定人士：

對于多子女家庭來說，這個功能特別實用——一份保單可以分拆成多份，分別傳承給不同的孩子，每份保單還能各自設置繼承人。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能全部保留。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

萬通背后實力：分紅兌現有保障

說完產品本身，再來看看背后的保司實力。

很多人對萬通保險不太熟悉，簡單介紹一下：萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。沒錯，就是馬云參與創辦的云鋒基金旗下的金融板塊。

分紅實現率：

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

分紅實現率是什么？就是保司實際派發的分紅與計劃書演示分紅的比值。95%以上意味著基本按照預期兌現，沒有"畫大餅"。

投資實力：

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。這種以債券為主、分散策略強的投資風格，決定了收益的穩定性。

萬通依托云鋒資管和全球另類投資網絡，鏈接多個全球頂尖投資合作伙伴，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者：
資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。第30年**6.5%的長期復利，加上保證收益率0.55%**的安全墊，進可攻退可守。

提前規劃養老的明智人士：
看中其獨一無二的12種年金轉換功能，可以在55歲之后把積累的財富"鎖定"成終身現金流，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

有跨境需求或多子女的家庭：
需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構的家庭。10種貨幣自由切換，保單分拆可提名3人，彈性提取可自動打款——為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

教育金規劃需求：
像開頭提到的那位客戶，孩子留學需要美元，自己退休需要現金流。「富饒萬家」一份保單解決兩代人的規劃——前期美元增值支付留學費用，后期年金轉換覆蓋養老需求。

加州大學系統2025-2026年度州外學生總學費已突破8.6萬美元，伯克利國際生年費用達82,774美元。提前用美元保單鎖定收益，確實能省下不少。

大賀說點心里話

今天這篇寫得比較詳細，因為「富饒萬家」確實是一款值得認真研究的產品。

收益升級是一方面，更重要的是那個全市場獨有的年金轉換功能——很多人買儲蓄險只看收益，卻忽略了"錢怎么花"這個問題。

如果你也在規劃教育金或養老金，想知道怎么買最劃算，可以掃碼加我微信。