立橋智選儲蓄保：單利4.48%鎖進合同，這個養老撿漏機會沒人告訴你

你好，我是大賀。

做養老規劃這些年，我幫不少客戶算過一筆賬：假設60歲退休，活到85歲，每月想花1萬塊，25年下來需要300萬。

但大多數人的養老金替代率只有**40%**左右，缺口怎么補？

很多人沒意識到的是——退休這事，越早想越好。

今天這篇文章，我想聊聊兩款很適合做養老儲備的中短期儲蓄險：立橋**「智選儲蓄保」和「息享年年3」**。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說個讓人焦慮的現實。

2025年1月17日，國新辦發布了一組數據：中國60歲以上人口首次突破3億，占比22%。與此同時，延遲退休制度已經正式啟動——從今年開始，用15年時間把男職工退休年齡延到63歲。

這意味著什么？

領養老金的時間變短了，但需要養老的時間可能更長。安聯集團剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

養老這件事，光靠社保是不夠的。

再看看利率環境：內地銀行存款利率持續下調，想找一個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難了。

全球主要經濟體都在步入降息周期，當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

如果現在不鎖定利率，等到三五年后再想存錢，利率可能已經跌到1%出頭了。

香港中短期儲蓄險的投資周期通常是5年或8年，剛好能在利率下行前，用合同把收益鎖住。

但這類產品有個特點：高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

所以接下來我要詳細拆解的這兩款，值得你認真看完。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋**「智選儲蓄保」**。

這款產品最大的特點是：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。白紙黑字寫進合同，保險公司必須兌現。

我以整付10萬美元為例，幫你算一下具體能拿多少錢。

首先，整付10萬美元可以享受5%的保費折扣，實際只需要交9.5萬美元。

第2年：保證回本。兩年時間，你的本金就安全了。

第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

換算成5年保證復利是4.13%，折合年化單利4.48%。

這個數字什么概念？現在內地銀行5年定存利率普遍在2%以下，智選儲蓄保的保證收益是它的兩倍多。

而且這是寫進合同的保證收益，不是預期、不是演示，是保險公司必須給你的。

第6年之后：收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年：預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

再看看目前的保費折扣政策：

現在不準備，以后就晚了——這話不是嚇你，是因為優惠政策隨時可能調整。

立橋「息享年年3」收益實測

第二款是立橋**「息享年年3」**，和智選儲蓄保的定位類似，但收益結構略有不同。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例（享5%折扣后實繳9.5萬美元）：

第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本。和智選儲蓄保一樣，兩年回本。

第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

和智選儲蓄保相比，息享年年3的5年收益略低一點，但差距不大。

第6年之后：派發的周年紅利變為非保證，長期來看，預期IRR能達到4.92%。

兩款產品對比小結

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

如果你想把它當作一個5年期定存來用，完全可以在第5年直接退保，穩拿這筆確定的收益。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

對于養老儲備來說，這種"確定性"極其重要——你不用擔心市場波動，不用擔心公司倒閉，合同里寫了多少就是多少。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

說到這里，可能有人會問：立橋人壽是什么來頭？這家公司靠譜嗎？

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

一家成立超過110年的金融集團，經歷過多少次經濟周期、金融危機，還能穩穩地活到現在，這本身就是實力的證明。

再看分紅實現率——這是衡量保險公司"說到做到"能力的核心指標。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

財務評級方面：立橋人壽財務實力評級**"B+（良好）"，長期發行人信用等級"bbb-（良好）"**，評級展望穩定。

截至2024年12月31日，資本比率超過200%。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

而且，產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這一點和內地保險一樣，都有監管兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇，特別適合5年左右的養老儲備周期。

但如果你的資金可以放更久——比如10年、15年、甚至20年——香港儲蓄險里還有其他"進階之選"，收益更可觀。

我重點推薦兩款：宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**。

先看回本時間：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年

再看長期收益：長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這兩款產品各有側重：

前10年王者：宏利「宏摯傳承」"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。如果你計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

10-20年趕超者：忠意「啟航創富（卓越版）」中期增速實現反超。若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

對于養老規劃來說，這兩款產品非常適合40-50歲的人群——現在存進去，等到60-65歲退休時剛好可以開始領取，完美匹配養老時間線。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后總結一下，這幾類人適合配置：

• 短期資金管理者：有一筆閑錢，3-5年內不急著用，想找個比銀行定存收益更高的地方放著


• 穩健型投資者：不想承擔股市波動風險，希望收益確定、本金安全


• 現金流規劃者：有明確的用錢目標，比如5年后孩子上大學、8年后換房首付


• 美元資產配置者：想分散人民幣資產風險，配置一部分美元計價的穩健資產

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

退休這事，越早想越好。現在不準備，以后就晚了。

大賀說點心里話

產品收益我已經幫你算清楚了，但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。