萬通「富饒萬家」：3年前買了富饒千秋的我，現在后悔了嗎？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

說實話，最近被問得最多的問題就是："大賀，我3年前買的富饒千秋，現在萬通出了新款富饒萬家，我要不要加保？"

作為老客戶，我自己也在糾結這個問題。

2026年1月1日，「富饒千秋」就要徹底停售了。

而新款「富饒萬家」的美元保單，比舊款提前11年登頂6.5%IRR——這個升級幅度，在港險市場確實少見。

但「富饒萬家」的升級不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

換句話說，新舊兩款產品各有適配人群，選錯了才是真的虧。

今天這篇文章，我就以老客戶的視角，把兩款產品掰開揉碎了講清楚，幫你做出最適合自己的決策。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

我當時買的時候，最看重的就是萬通的回本速度。現在看「富饒萬家」，這一點不僅保住了，還更強了。

回本期表現：

• 2年交預計6年回本，保證13年回本


• 5年交預計7年回本，保證13年回本

這個回本速度在市場上依然是第一梯隊。若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

再看中長期收益，這才是真正讓我眼前一亮的地方。

以5年繳為例，「富饒萬家」的預期收益表現：

• 第10年預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費

預期回報10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR！

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活/安盛盛利2等頂級收益產品。

這個提升幅度，說實話超出了我的預期。

從對比表可以清晰看到，新款在第20-40年的預期收益集中提升。

這對于做長期規劃的客戶來說，是實打實的收益增量。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

作為老客戶，我自己的體驗是：買儲蓄險最怕的不是收益低，而是收益"不確定"。

很多產品為了做高賬面收益，會把終期紅利占比拉得很高。

但終期紅利只有退保時才能拿到，中途提領的話，實際到手的錢可能大打折扣。

「富饒萬家」在這一點上讓我很放心：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

復歸紅利是每年派發后就鎖定的，不會因為市場波動而縮水。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

說白了，升級后保單長期的增值潛力反而更強更穩。

這對于需要中途提領的客戶來說，是實實在在的安全感。

如果讓我重新選，收益結構這一塊，「富饒萬家」確實比我當時買的舊款更優。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

「富饒萬家」沒有砍掉「富饒千秋」的王牌功能，反而在靈活度上再次升級。

10種貨幣自由切換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

尤其是對于有海外資產配置需求的家庭，這個功能非常實用。

12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

這個功能在其他產品上是找不到的。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

這次升級最讓我心動的，是兩個新增功能。

彈性提取權益

新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。只需要申請一次，后續就可以自動執行。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

比如給孩子做教育金規劃，可以設定每年自動提取一筆錢，不用每次都跑一趟。

3人傳承設計

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人僅有1人。

萬一后備人員早于原保單人員出事，預備就失效了。現在可以設3人，有備無患。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

這對于多子女家庭、家族資產傳承的需求來說，簡直是量身定制。

限時優惠：最高減免73%首年保費

說實話，作為老客戶，我最關心的還是現在投保能省多少錢。

「富饒萬家」第四季度的推廣優惠力度確實很大。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。

預繳利率

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

這意味著什么？

如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

根據經合組織預測，美聯儲將在2026年底前逐步將利率下調至3.25%-3.5%。

降息周期持續，意味著未來的預繳利率只會越來越低。

而2025年香港保險單均保費已經升至31.5萬港元，同比提升24%，大額躉交占比近一半。

高凈值客戶都在加大配置力度，說明現在確實是鎖定優惠的好時機。

選購指南：新舊產品怎么選？

這是被問得最多的問題，我直接給結論：

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。核心看你的貨幣選擇和持有周期，對號入座就不會踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

實測數據顯示，舊款人民幣保單與美元的預期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。

而新款人民幣保單收益明顯下降，選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

2025年中小銀行降息力度空前，部分銀行3年、5年期定存利率降至1.20%，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

在這個背景下，港險人民幣保單收益優勢更加凸顯，舊款富饒千秋人民幣保單"末班車"價值更高。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。而舊款鎖定的是高利率時期的資產配置，對于孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭來說，資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭，選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多，能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

功能實用性遠超舊款。

如果讓我重新選，我會根據自己的實際需求來：人民幣保單沖舊款，美元保單入新款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

作為老客戶，我自己的體驗是：選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，決定了你能省多少錢。

很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本差異巨大。