遺產稅倒計時3年：國壽「萬里優悠」的類信托功能，能幫你鎖住多少家產？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過50多個企業家家族的傳承規劃。

今天聊一個很多人不愿意面對的話題——遺產稅。

2025年全國人大已經把遺產稅法列入"調研論證"立法項目。參考其他稅種的立法流程，從調研到落地通常需要2-5年。

留給你規劃的窗口期，可能只剩3-5年。

傳承不是等老了再想的事，是現在就要動手的事。

今天要聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，是2026年開門紅的限定產品。央企背景、保證派息**4%**寫進合同、還帶類信托功能。

它能不能成為你提前布局傳承的工具？我們一起來看。

一份保單，三種人生規劃

很多人買保險，只盯著收益率。

但真正懂規劃的人知道：錢什么時候到賬、能不能確定到賬、能不能傳給下一代——這些比收益率重要得多。

「萬里優悠」的設計邏輯很清晰：

預繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。這是寫進合同的剛性承諾，不管市場怎么波動，錢都會準時到賬。

從第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

通過這種多賬戶結構，它可以同時滿足三種需求：

• 中短期：確定性現金流（教育金、養老金）


• 長期：終身財富增值


• 跨代：傳承給下一代

一份保單，三種人生規劃。接下來我們一個一個場景拆開看。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我見過太多家長，嘴上說"一切為了孩子"，但教育金規劃全靠"到時候再說"。

孩子的教育支出是剛性的——該交學費的時候，股票跌了30%，你能說"等漲回來再交"嗎？

「萬里優悠」的設計，天然適合做教育金規劃。

以100萬美金、5年預繳為例：

• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（約27萬人民幣）


• 剛性兌現26年：不管市場漲跌，這筆錢都會準時到賬

假設孩子今年5歲，你現在投保：

• 孩子10歲時，開始每年領取38,800美元


• 孩子15歲（初中）：已累計領取約19萬美元


• 孩子18歲（高中/本科）：已累計領取約31萬美元


• 孩子22歲（研究生）：已累計領取約47萬美元


• 孩子30歲時：已累計領取約78萬美元，保單還剩145萬美元

26年的剛性承諾，覆蓋孩子從小學到研究生的全部教育階段。

我經常跟客戶說：孩子未來15-25年的教育支出，是不能出錯的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的確定收入，是最高級的規劃。

不是給孩子一筆"可能有"的錢，而是給孩子一筆**"一定有"**的錢。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

這是今天要重點聊的場景。

胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示：68%的高凈值人群配置保險的主要目標是"長期財富規劃"。

說白了就是——老了以后，錢夠不夠花、穩不穩定。

很多人的養老規劃是這樣的：

• 社保養老金：每月幾千塊，勉強夠基本生活


• 股票/基金：漲的時候開心，跌的時候焦慮


• 房產：不好變現，還要交稅

問題是：你能接受退休后，收入還像股票一樣上躥下跳嗎？

「萬里優悠」給出的答案是：26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元。

我們來算一筆賬。

假設你今年40歲，投入100萬美金（5年預繳，實際保費約97萬美元）：

• 45歲-70歲：每年保證領取38,800美元（約27萬人民幣），連續26年


• 70歲時：已累計領取約101萬美元，保單還剩145萬美元


• 前30年：總領取+剩余現價=本金的2.5倍

這意味著什么？

從你45歲到70歲，每年都有一筆確定的27萬人民幣到賬。不管股市漲跌、不管經濟周期、不管通脹怎么變——這筆錢都會準時到賬。

這就是我說的"確定性"。

我見過太多臨近退休的客戶，手里有幾百萬現金，但不敢花。為什么？因為不知道這些錢能撐多久。

但如果你知道未來26年，每年都有27萬到賬呢？

你可能會更敢花錢，更敢享受生活。因為你知道，后面還有源源不斷的現金流。

這就是「萬里優悠」的價值——它不是讓你變得更有錢，而是讓你變得更安心。

對于極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"來說，這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

對于35歲+的人群來說，未來20年正是退休生活過渡期。一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

這是我今天最想聊的話題。

開頭說了，遺產稅立法已經進入倒計時。2025年全國人大將遺產稅法列入"調研論證"立法項目，參考其他稅種立法流程，可能在"十五五"期間（2026-2030年）迎來明確方案。

留給你規劃的窗口期，可能只剩3-5年。

很多人覺得遺產稅離自己很遠。但你有沒有想過：

• 如果遺產稅稅率是30%，你1000萬的資產，要交300萬的稅


• 如果你沒有提前規劃，這300萬要從哪里來？


• 如果你的資產大部分是房產、股權，變現都來不及，怎么交稅？

財富傳承的核心不是給多少，是怎么給、給得穩。

「萬里優悠」的類信托功能，正是為傳承設計的：

• 保單分拆：可以把一份保單拆成多份，分給不同的子女


• 無限次轉換受保人：可以從父母轉給子女，再從子女轉給孫輩


• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外


• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付或分期賠付

再看長期增值能力：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍


• 長期回報IRR高達6.23%

這意味著什么？

假設你今年50歲，投入100萬美金。你的孫子今年剛出生：

• 你70歲時（孫子20歲）：保單價值約200萬美元


• 你80歲時（孫子30歲）：保單價值約300萬美元


• 孫子50歲時：保單價值約500萬美元


• 孫子70歲時：保單價值約1000萬美元

一份保單，可以陪伴三代人。

這就是我說的"永續傳承"——不是給孩子一筆錢讓他花完，而是給家族一個持續增值的資產池。

胡潤百富的數據顯示：51%的高凈值人群配置保險的目標是"家庭財富傳承"。2025年家族信托存續規模年均增速保持50%以上，突破1.5萬億元。

高凈值人群已經在行動了。一份好的傳承方案，能讓三代人都安心。

為什么是國壽（海外）

說了這么多場景，你可能會問：憑什么相信這些承諾能兌現？

畢竟，26年的保證派發、100年的傳承規劃——這需要保險公司有足夠強的實力和信用。

先看背景：

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?/strong>。

財政部持股90%，社?；鸪止?strong>10%。

這是國家隊中的國家隊。

再看評級：

• 穆迪評級 A1


• 標普評級 A


• 償付充足率 208%

這個評級意味著：在全球主要保險公司中，國壽（海外）的信用等級處于第一梯隊。

再看分紅實現率：

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

這個表現堪稱「教科書級」。

很多保險公司的分紅實現率只有50%-60%，國壽（海外）能做到100%，靠的是什么？

國資背景+全球布局。

投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。這種規模和分散度，讓它能穿越不同市場的周期波動。

「萬里優悠」的收益和安全，都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

國壽（海外）的投資能力，是支撐長期承諾的關鍵。

它依托的都是全球頂尖的投資機構：

• 貝萊德（BlackRock）：全球最大資產管理公司


• 摩根大通（J.P.Morgan）：全球頂級投行


• KKR：全球頂級私募股權基金


• Invesco景順：全球領先資產管理公司


• Blackstone黑石：全球最大另類資產管理公司

這些名字，隨便拿出一個都是金融界的"頂流"。

而且，國壽（海外）的投資策略非常穩健：90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

這意味著什么？不求暴利，只求穩贏。

在當下多變的市場環境中，這種"防守型"的投資理念，反而是最適配的。畢竟，「萬里優悠」的核心賣點是"確定性"。

國壽（海外）選擇了最穩的路——用頂級機構的專業能力，加上保守的資產配置，確保長期承諾能夠兌現。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

說了這么多，你可能想問：這款產品怎么買？有什么優惠？

先說優惠：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

以5萬美金×5交為例：

• 年總保費25萬美元


• 預繳模式下，實際保費為23.3萬美元


• 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折。更少的投入，獲得相同的保障。

再看市場表現：

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這說明市場對國壽（海外）的認可度很高。

最后，和同類產品對比：

在流動性、安全性和收益性上，「萬里優悠」都領先于友邦、宏利等市場同類產品。

第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強；短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀。

最后提醒：

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

遺產稅遲早要來，現在規劃還來得及。

大賀說點心里話

今天聊了很多場景、數據、功能，但最核心的一句話是：財富傳承的核心不是給多少，是怎么給、給得穩。

如果你想知道怎么用最少的錢，鎖定最確定的未來——下面這張圖，值得你花30秒看完。