萬通「富饒萬家」深度測評：沒人告訴你的3個被低估優勢，買港險前必看

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，測評過的產品超過50款。

今天聊一款剛完成定向升級的產品——萬通**「富饒萬家」**。我的習慣是數據不會騙人，所以這篇文章會用大量橫向對比來說明問題。

如果你時間緊張，可以先看結論，再決定要不要往下讀。

結論：三類人應該重點關注這款產品

先說我的判斷：萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

不是所有人都適合，但如果你屬于以下三類人，這款產品值得認真研究：

第一類：中長期美元資產持有者

資金可以放20年以上，看重美元資產的穩健增值。這類人最能享受到長期復利的威力，而「富饒萬家」的收益曲線恰好在20年后開始爆發。

第二類：提前規劃養老的明智人士

如果你已經開始思考退休后的現金流問題，這款產品有一個全市場獨一無二的功能——12種年金轉換選項。簡單說，就是可以把賬戶里的錢變成終身領取的"退休工資"，而且領取方式可以自己選。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構的家庭。這次升級后，「富饒萬家」在傳承功能上做了大幅強化，第二保單持有人/被保人從1人擴展到3人，保單分拆時也能提名最多3名指定人士。

如果你不屬于這三類人，這款產品可能不是你的最優選擇。

但如果你中了任何一條，接下來的內容會告訴你，我為什么得出這個結論。

論據一：收益躋身第一梯隊

先說收益，因為這是大多數人最關心的問題。

我們用數字說話。以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本


• 保證收益率峰值：0.55%

這個數據值得關注——市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，只有6款。「富饒萬家」是其中之一。

再看預期回報率的增長軌跡：

• 第10年：3.05%


• 第20年：6.0%


• 第30年：6.5%

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

橫向對比一下你就懂了。對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個提升幅度，說收益表現堪稱"蛻變"并不夸張。

從對比表可以看到，能在30年達到**6.5%**預期回報率的產品，市場上屈指可數。

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、富衛「盈聚天下II」、保誠「信守明天」……「富饒萬家」已經和這些以收益見長的產品站在了同一梯隊。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，這個評價是有數據支撐的。

論據二：獨家年金轉換鎖定養老

收益高只是第一步，錢怎么用才是關鍵。

這里要重點說一個功能：年金轉換。

萬通「富饒萬家」支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以將部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這意味著什么？你可以把儲蓄險的一筆錢，變成每月/每年固定到賬的"退休工資"。

而且領取方式非常靈活：

• 可以選固定金額領取


• 可以選遞增領?。績赡隄q5%，抵御通脹）


• 可以選夫妻聯合領?。ㄒ环缴砉屎罅硪环嚼^續領）


• 還可以附加危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障等選項

市場上能做到這個水平的不多。準確地說，目前全市場只有萬通一家支持這么做。

這就是為什么我說，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。它兼顧了儲蓄險靈活提取的優勢，又能在需要時轉換成年金險的確定性現金流。

說個現實問題。2025年三季度數據顯示，商業銀行凈息差已經跌到1.42%，創歷史新低。

國有大行更慘，只有1.31%。部分銀行的5年期大額存單已經下架，**2%**利率的定存產品正在成為稀缺品。

在這個背景下，能鎖定終身現金流的產品，價值不言而喻。萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器，這個定位沒有變。

論據三：多幣種+多人傳承滿足跨境家庭

接下來說功能升級，這也是「富饒萬家」相比前作變化最大的地方。

貨幣選擇

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，提供了極大的便利。孩子去美國讀書，可以用美元；將來定居歐洲，可以轉成歐元或瑞士法郎。一張保單，多種貨幣隨時切換。

傳承功能強化

這次升級的核心變化，是在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

具體來說有三項升級：

第二保單持有人/被保人從1人擴展到3人。

原來「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人只有1人。萬一這個人比原保單持有人更早出狀況，預備就失效了?，F在「富饒萬家」可以設3人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

如果你有多個子女，可以把一張保單分拆成多份，每份保單都可以提名最多3名指定人士。財富傳承的架構更清晰，分配更靈活。

新增彈性提取權益。

這個功能很實用。從第1個保單周年起，你可以申請設立一個指示，指定一個人定期從保單中領錢。

舉個例子：你可以設定每個月自動給父母賬戶打一筆養老金，或者每個月給在國外讀書的孩子打生活費。

只需要申請一次，之后自動執行，還可以隨時更改。這些功能升級，對有跨境需求或多子女的家庭來說，價值非常大。

信任背書：萬通分紅兌現與投資實力

產品設計得再好，最終還是要看保險公司能不能兌現。

先說背景。萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

再看分紅實現率。萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，分紅實現率表現相當給力。

最后看投資實力。截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。投資策略以債券為主，分散策略強，風險控制做得比較扎實。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。這些功能在極端情況下能派上大用場。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

收益細節：25萬美元能變成多少？

最后，用一組具體數字收尾。

假設你用5萬美元×5年交，總投入25萬美元。按預期收益計算：

• 第10年：現價31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年：現價71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年：現價146.3萬美元，是本金的5.85倍

30年翻將近6倍，對應的預期年化復利是6.5%。

有人可能會問：美元最近不是在跌嗎？

確實，2025年美元指數全年下跌近9%。但從估值角度看，美元仍處于歷史高位，長期配置價值依然存在。

「富饒萬家」美元保單適合長期持有，穿越周期。對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。這不是主觀判斷，是數據告訴我們的結論。

大賀說點心里話

測評了這么多產品，「富饒萬家」的綜合競爭力確實讓我印象深刻。

但產品只是工具，怎么買、通過什么渠道買，往往比買什么更重要。