國壽「傲瓏盛世」：7980億美元全球壽險巨頭的王牌產品，有個隱藏優勢99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近被問得最多的問題是：人民幣升值了，美元保單還能買嗎？

2025年人民幣對美元升值4.6%，機構預測2026年可能邁向"6時代"——這讓很多準備配置港險的朋友犯了難。

今天聊的這款產品，恰好在這個節點做了一個關鍵升級：新增人民幣保單。

從資產配置角度看，這不是簡單的"多一個選項"，而是給了你一個"雞蛋不要放在一個籃子里"的完整解決方案。

7980億美元：全球最大壽險公司的王牌產品

很多人對港險的第一反應是"外資公司靠譜嗎"，但**國壽「傲瓏盛世」**的背景，可能會刷新你的認知。

先看一組硬核數據：

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借 7980.7億美元 的準備金規模，位列全球第一。

不是中國第一，是全球第一。

這意味著什么？準備金是保險公司用來兌付未來保單責任的"壓箱底資金"，規模越大，說明公司的償付能力越強。

7980億美元是什么概念？比排名第二的德國安聯還多出近300億美元。

中國人壽（海外）是中國人壽集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。

背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等政府機構的支持——說白了，這是正兒八經的"國家隊"。

在國際評級上，標普給出信用評級A，穆迪給出評級A1，這在港險市場屬于第一梯隊水平。

買港險本質是買一份長期承諾，保司的實力和信譽是最底層的保障。

國壽作為央企背景的中資保司，對內地客戶來說，天然就有一層信任基礎——畢竟出了問題，你知道該找誰。

分紅實現率：終期紅利100%，周年紅利97%達標

"保險公司畫的餅能兌現嗎？"這是我被問得第二多的問題。

答案藏在分紅實現率里。

2024年，國壽（海外）交出了一份漂亮的成績單：

• 終期紅利實現率：100%達成


• 周年紅利實現率：平均82%，97%的年份在70%以上，最高達109%

終期紅利100%，意味著計劃書上承諾的長期收益，公司完全兌現了。

周年紅利**97%**達標，意味著即便是年度分紅這種"小考"，國壽也幾乎沒有失手過。

長期來看，分紅實現率是檢驗一家保司投資能力的"照妖鏡"。

有些公司計劃書寫得漂亮，但實際分紅打骨折；而國壽這份成績單，說明他們"說到做到"的能力經得起檢驗。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

你買的不只是一份保單，而是一個經過90年驗證的資產管理體系。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

信任建立了，我們來看具體收益。

以5年繳美元保單為例，靜態收益表現如下：

幾個關鍵數字：

• 現金價值總額回本時間：第7年——第7年退保就不虧錢了


• 固定現金價值回本時間：第18年——保證部分的回本時間


• 第20年退保返還金額：已繳總保費的308%（美元整付）


• 第30年退保返還金額：已繳總保費的661%（美元整付）

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

這個收益水平在當前全球低利率環境下，屬于非常能打的水平。

買儲蓄險要看"終局收益"。很多產品前幾年看起來收益不錯，但越往后越疲軟。

而「傲瓏盛世」的特點是越往后越穩，30年后依然保持6.5%的高位，這對養老規劃來說非常重要。

提領韌性：邊取邊漲的真實表現

"我買了保險，但中途要用錢怎么辦？"

傳統觀念認為，儲蓄險一旦提領，收益就會大打折扣。但「傲瓏盛世」的表現，可能會讓你意外。

以"255提領模式"為例：從第5年起，每年提取總保費的5%（假設總保費20萬美元，每年提取1萬美元）。

持有30年后，IRR仍達6.34%，僅比不提領時低0.04%。

0.04%是什么概念？幾乎可以忽略不計。

這意味著你可以邊取邊漲，用錢和賺錢兩不誤。

另外，躉交（一次性繳清）的預計總投資回收期短至4年——這個回本速度在英式分紅產品里相當快。

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，如此強勁的表現在香港也不多見。

這對養老金、教育金規劃者尤為友好。比如你給孩子買一份教育金，從孩子12歲開始每年提取用于學費，一直提到大學畢業，剩余的錢繼續增值作為孩子的創業金或婚嫁金——這才是貼合家庭實際用錢需求的產品設計。

特色功能：暫托人+年金轉換+靈活賠付

除了收益，「傲瓏盛世」還有幾個差異化功能，值得單獨拎出來說。

1. 保單暫托人：解決"身后事"的痛點

這是很多父母最擔心的問題：如果我不在了，孩子還未成年，這份保單誰來管？

「傲瓏盛世」新增了**「指定保單暫托人」功能**：

• 保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬（可以是信任的朋友、律師等）


• 只要經過保險公司審批就能生效


• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人，暫時托管保單直至受保人成年

結合無限更換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。

如果你擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。

這不是可有可無的"錦上添花"，而是實實在在的"雪中送炭"。

2. 全數退保賠付：單筆or分期，你說了算

傳統退保只能一次性拿走所有錢，但「傲瓏盛世」支持**「全數退保賠付」模式**：

• 可以選擇"單筆領取"——一次性拿走退保價值


• 也可以選擇"分期領取"——按約定周期分批領取

這大幅提升了資金調配的靈活性。

比如你退休時不想一次性拿一大筆錢（怕管不住自己花掉），可以選擇分期領取，給自己一個"強制儲蓄"的約束。

3. 年金轉換：退休后穩定領錢

「傲瓏盛世」還支持**「年金轉換」權益**：

• 可將年金總額轉換為10年或20年期年金


• 每年領取一次，為退休生活提供穩定現金流

這對養老規劃來說非常實用——你不用擔心"錢還在，人沒了"，也不用擔心"人還在，錢沒了"。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

回到開頭的問題：人民幣升值了，美元保單還能買嗎？

「傲瓏盛世」這次升級，給了你一個"既要又要"的解決方案。

新增繳費期選擇：

• 躉繳（新增）——一次性繳清，適合手頭有閑錢的客戶


• 2年繳——原有選項


• 5年繳（新增）——分攤繳費壓力，適合現金流穩定的上班族

新增保單貨幣選擇：

• 港元


• 美元


• 人民幣（新增）

人民幣保單的收益如何？以5年繳為例：

雖然短期收益略低于美元保單（美元30年6.50%，人民幣30年6.31%），但長期來看都能達到**6.50%**的天花板。

新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內地客戶提供了便捷選擇。

我給你算一筆賬：2025年人民幣對美元升值4.6%，機構預測2026年底可能升至6.7-6.8。

如果你的錢主要用于國內養老、子女國內教育，那人民幣保單可以幫你規避匯率波動風險。

但如果你的孩子未來要出國留學，美元保單依然是更好的選擇。根據瑞銀/高盛的測算，留學4萬美元學費，人民幣升值后可節省約6800元——但這也意味著，如果你用人民幣保單屆時換成美元，可能會"虧"這筆匯差。

雞蛋不能放一個籃子里。我的建議是：

• 國內養老、國內教育 → 人民幣保單


• 海外留學、海外置業 → 美元保單


• 不確定未來用途 → 美元+人民幣各配一部分

「傲瓏盛世」提供美元/人民幣/港幣三種貨幣選擇，可以根據用途靈活配置。

在匯率雙向波動的時代，多幣種配置才是真正的"穩"。

年末鎖利：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的信息。

2026年1月1日起，預繳利率從5%下調至4.5%。

0.5%的差距看起來不大，但算下來真不少：

總保費50萬港元，1月投保比現在投保多花2,278港元。

這還只是預繳利率的差距。當前Q4還有保費折扣活動：

• 5年期：6%-24%總保費折扣


• 美元/港幣/人民幣都適用


• 需在2025年12月31日前遞交投保申請

有意向投?！赴镰囀⑹馈沟呐笥?，務必抓住這最后的窗口期。

0.5%利率下調只是一個開始，目前鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"無需承擔市場波動風險。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

長期來看，利率下行是全球趨勢。今天的5%預繳利率，放在幾年后回頭看，可能是一個"回不去的高點"。

大賀說點心里話

分析了這么多，最后還是要回到那個核心問題：怎么買最劃算？

其實除了產品本身，還有一個"信息差"是很多人不知道的。