萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：選錯一個，30年少賺40%，你踩坑了嗎？

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底值不值得換？

說實話，這個問題我研究了整整兩周，把兩款產品的收益表、功能對比、優惠政策翻了個底朝天。

今天就把我的結論分享給你——選對了，30年多賺40%；選錯了，可能連人民幣保單的"末班車"都趕不上。

先說結論：這兩款產品沒有絕對優劣，但選錯了真的會后悔。

「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售，這不是什么"淘汰舊品"的套路，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

很多人不知道，舊款的人民幣保單收益，比新款高出一大截。

但如果你選的是美元保單，情況就完全不一樣了。

讓我一項一項給你拆解。

對比一：美元收益，新款完勝

先看最核心的——收益。

說句實在話，港險儲蓄險買的就是長期復利。收益差個0.5%，30年下來可能差出幾十萬。

我拉了兩款產品的收益表，發現一個驚人的變化：

「富饒萬家」美元保單的中期收益，直接起飛了。

具體數據：

• 第10年預期IRR：4.19%


• 第20年預期IRR：6%


• 第30年預期IRR：6.5%

重點來了——比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。

再看總現金價值：第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。

換句話說，交100萬，30年后變成640萬。這個收益水平，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些頂級收益產品。

30年多賺40%，這不是我吹，是實打實的數據對比。

我常說，傳承要趁早，別等出問題再補救。選對產品，就是給孩子選對了"起跑線"。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但我必須坦誠告訴你另一面——

如果你選的是人民幣保單，情況完全相反。

「富饒萬家」的人民幣保單收益，比舊款「富饒千秋」下降了。

具體數據（5年繳為例）：

• 第10年預期收益：從3.05%降到2.60%


• 第20年預期收益：從5.98%降到5.54%


• 第30年預期收益：從6.30%降到6.01%

更夸張的是，IRR登頂6.5%所需時間，從42年提升到了94年。

這意味著什么？如果你今年30歲買人民幣保單，想等到6.5%收益，得活到124歲……

為什么會這樣？

我問了萬通的產品精算師，得到的答案是：舊款「富饒千秋」的保費基本都是2025年配置的，那時候固收類資產收益更高。

進入美聯儲降息周期后，新產品的底層資產收益自然會下調。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」，別猶豫。

1月1日停售后，想找同收益級別的人民幣保單，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益說完了，再看功能。

很多人擔心：新產品升級收益，會不會砍掉一些實用功能？

這次萬通做得很厚道——不僅沒砍，還加料了。

升級1：新增「彈性提取權益」

以前想從保單提錢，每次都要單獨申請。

現在只需要申請一次，就可以設置定期提取。從第1個保單周年起就能用，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

提取順序是：先提鎖定戶口的錢，再提保證現價和終期紅利。

這個功能對什么人最有用？給孩子做教育金、給自己做養老金的家庭。

比如孩子18歲上大學，你可以設置每年自動提取5萬美元學費，不用每年跑一趟香港。

升級2：第二保單持有人/被保人從1人增至3人

這個升級太重要了。

以前「富饒千秋」只能預設1個后備持有人。萬一這個人比原保單持有人走得早，預設就失效了。

現在「富饒萬家」可以預設3個人，有備無患。

更關鍵的是，在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"時，還能為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

我經常說，財富傳承不是分錢，是分愛。

多子女家庭最怕的就是"分不均"引發矛盾。有了這個功能，可以提前規劃好每個孩子的份額和繼承順序，讓三代人都安心。

你知道嗎？家族信托門檻1000萬起，但港險的這些傳承功能，100萬就能用上。

根據中國信托業協會的數據，截至2024年末，家族信托存續規模突破8000億，說明傳承需求在井噴。

但高門檻讓普通家庭望而卻步。港險的保單分拆+多人共同持有功能，其實就是一個"輕量級"的傳承方案。

對比四：核心功能，全部保留

除了新增功能，舊款的"王牌功能"也全部保留了。

10種貨幣轉換

保單貨幣支持：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后，可以隨時轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

人民幣升值了換人民幣，美元強勢了換美元。

12種年金轉換

這是萬通的"獨門絕技"——市場唯一支持12種終身年金轉換的儲蓄險。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉成年金。

可以選固定金額領取，也可以遞增領?。ǖ钟洠€能夫妻共同領取。

我給客戶做養老規劃時經常說：儲蓄險靈活但不確定，年金險確定但不靈活。萬通這個功能，把兩者的優勢都兼顧了。

另外，保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留。

保費假期特別實用——萬一哪年資金緊張，可以暫停繳費，保單繼續有效。這對做長期規劃的家庭來說，是個重要的"安全墊"。

限時優惠對比：都很香

說完產品本身，再看優惠。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年仍有3.2%。

舉個例子：選2萬交5年，總10萬美元，只需要預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

說句掏心窩的話：隨著美聯儲降息周期深入，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

2025年的優惠力度，大概率是近幾年的"天花板"了。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，到底怎么選？

我給你一個清晰的決策樹。

優先選「富饒萬家」（新款）的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。長期持有，越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

我見過太多家庭，因為傳承規劃沒做好，錢引發了矛盾。給孩子的不只是錢，還有規則。新款的功能升級，就是幫你提前把規則定好。

閉眼沖「富饒千秋」（舊款）的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，舊款人民幣保單收益比新款高更多。1月1日后停售，錯過就沒了。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款資金利用率更高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

而且舊款的保費基本都是2025年配置的，底層固收類資產收益更高。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？因為從簽單到核保、繳費、出單，通常需要2-3周。太晚了可能趕不上舊款的末班車。

最后說句心里話：

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒——「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠，也可能隨港版"報行合一"調整?，F在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車，還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

好的傳承工具，能讓三代人都安心。希望這篇文章能幫你做出正確的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。同樣的保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。