永明星河尊享2：糾結3個月、3年后回頭看，這個港險選擇到底值不值？

你好，我是大賀。

3年前我在友邦、保誠、永明之間糾結了很久，最后選了永明星河尊享2。

今天復盤一下，這個選擇到底對不對。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

當時我也糾結過——友邦名氣大、保誠老牌穩、永明聽得少。

身邊朋友買港險，十個有八個選友邦保誠，我卻選了個"冷門"的永明。

說實話，剛買完那陣子心里還有點打鼓。

但現在回頭看，這個決定讓我越來越安心。

因為我當初最看重的就一件事：穩定提領，錢能拿出來用。

而永明星河尊享2在港險圈有個外號——"提領天花板"。

這不是我說的，是市場公認的。

今天我就用數據復盤一下，當初那個讓我糾結了3個月的選擇，到底值不值。

第一戰：歸原紅利占比對比

先說一個很多人忽略的指標：歸原紅利占比。

這玩意兒決定了你的錢有多少是"穩穩落袋"的。

歸原紅利一旦派發，就鎖定了，不會因為市場波動被收回去。

占比越高，你的收益確定性就越強。

我當初對比了8款主流產品，永明星河尊享2的歸原紅利占比高達22.76%。

這是什么概念？

友邦環宇盈浩只有8%，盈御多元貨幣3更低，才3.71%。

差距不是一點半點。

這意味著什么？

同樣交25萬美金，永明有更多的錢是"保證到手"的，而不是畫在計劃書上的"預期"。

當時我也猶豫過：歸原紅利占比高，是不是意味著終期紅利就少了？長期收益會不會拉胯？

后來我想明白了——我買這份保險，本來就是為了穩。

如果讓我重新選，我還是會選**"高保證+低分紅"的穩健型產品**。

用確定性換安心感，這筆賬我算得過來。

第二戰：提領后賬戶余額對比

光說歸原紅利占比高還不夠，關鍵是：提領之后，賬戶還剩多少錢？

這是我當初最關心的問題。

因為我買這份保險，就是打算給孩子當教育金用的。

第6年開始提領，一直提到孩子大學畢業，賬戶里還能剩多少？

永明星河尊享2支持7大提領密碼：225、236、555、567、588，還有兩個特殊組合。

就是說你可以根據自己的用錢節奏，靈活選擇提領方案。

我選的是566方案：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%——換算下來每年提1.5萬美金。

這張表是我當時反復看的——10款主流產品，同樣的提領方案，賬戶余額差多少？

• 第10年：永明星河尊享2賬戶余額24.2萬美金，排名靠前


• 第30年：永明58萬美金，友邦環宇盈潔45萬，保誠信守明天44萬


• 第50年：永明146萬，友邦100萬，保誠65萬


• 第100年：永明2894萬，友邦1835萬，保誠1989萬

數據不會騙人。

提領后的收益，永明全面領先，而且時間越長，差距越大。

這是我踩過的坑：很多人只看"不提領"的收益演示，覺得友邦保誠數字更好看。

但你買儲蓄險，難道一輩子不用？

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"——這句話，我現在是真信了。

第三戰：保證收益率對比

接下來說保證收益率。

這個指標，決定了你的**"最差情況"能有多好**。

5年繳產品中，永明星河尊享2的表現是：

• 預期回本：第7年


• 保證回本：第13年


• 保證IRR從第10年起一路領先，后期甚至能達到 1%

1%聽起來不多？你看看其他產品：

• 友邦：0.32%


• 保誠：0.43%


• 安盛：0.21%

峰值都在0.2%-0.7%之間，永明的1%幾乎是同類產品的天花板。

這意味著什么？

即使分紅完全不達預期，永明的保底也比別人高。

尤其是2025年銀行存款利率一路下跌，部分中小銀行3年期存款利率已經低于1.25%。

我當初鎖定的長期保證收益，現在看來越來越有價值了。

第四戰：條款保障對比

這一點，是我當初選永明的決定性因素。

很多人不知道，歸原紅利雖然叫"保證"，但各家保險公司的條款寫法不一樣。

這張表要仔細看——

歸原紅利的"面值"，各家都保證，沒問題。

但歸原紅利的"現金價值"，只有永明是保證的。

其他產品的歸原紅利，派發之后面值鎖定了，但你要提現的時候，現金價值可能會打折扣。

只有永明星河尊享2，白紙黑字寫在合同里：歸原紅利一經派發，面值和現金價值雙保證。

這是全港唯一一個這么寫的產品，在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越。

當時我也糾結過，覺得這個條款差異是不是"噱頭"。

但現在回頭看，這恰恰是我最慶幸的一點——紅利一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

悲觀情景：抗壓能力驗證

買保險，最怕的就是"計劃書很美，實際很拉胯"。

所以我當初特意看了悲觀情景的演示，相當于一次壓力測試——如果市場極端不好，我的保單能扛住嗎？

我當初的方案是5年交，年交6萬美金，共30萬美金。

悲觀情景下的結果：

• 第10年：總現金價值32.5萬美金，復利IRR 1.01%


• 第20年：總現金價值61.8萬美金，復利IRR 4.09%


• 第30年：總現金價值106.6萬美金，復利IRR 4.63%

即使在最悲觀的情況下，30年后還能拿到106萬美金，翻了3.5倍。

復利4.63%，放在現在的低利率環境下，已經非?？捎^了。

2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率才2.12%，比2024年的2.65%還在繼續降。

全球都進入了低利率周期，當初選擇鎖定長期收益的決定，現在看來越來越明智。

買保險最怕的就是"萬一"。

但永明這個悲觀情景的數據讓我知道——即使"萬一"發生了，我也能接受。

這種確定感，是我當初選擇它的重要原因。

保司實力：永明的投資基因

說完產品，再說說保司。

當初選永明，很多人問我：為什么不選友邦保誠？永明名氣沒那么大啊。

但我做了功課之后發現，永明的"隱藏實力"其實很強。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元，折合約8.88萬億港元——全球TOP25資產管理公司。

永明有個外號："保險公司里做投資最厲害的，投資公司中做保險最厲害的"。

旗下有5大專業資管公司，投資團隊過千人，多元化的高品質投資遍布全球。

更重要的是風控能力：

• 獲批提早采納**風險為本資本（RBC）**監管制度


• 過去150多年從未需要政府救助


• 受香港、加拿大及百慕大三大政府監管

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年以上保單分紅實現率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產品數量不算多，但分紅波動區間比較穩定。

近幾年永明還在持續提升歸原紅利率，優月儲蓄計劃、卓裕人壽系列II這些產品，從2019年推出到2023年，分紅實現率都是100%。

黑馬潛質足。

如果讓我重新選，保司實力這一塊，我依然會給永明打高分。

對比總結：誰適合選它？

說了這么多，永明星河尊享2到底適合誰？

最適合的三類人：

1、有現金流規劃需求的人

比如創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活。

通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。

2025年香港部分高校學費漲幅超過20%，澳洲、英國留學費用持續上漲。

教育成本年年漲，當初為孩子規劃教育金的選擇越來越顯得有遠見。

2、注重資金安全與確定性的人

長線保證收益率可達1%，歸原紅利一經派發面值和現金價值雙保證。

能確保本金安全+提供收益確定性，適合保守型投資者。

3、有跨境貨幣需求的人

計劃海外留學或籌備海外置業的人群，4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用。

通過貨幣轉換功能，選擇合適的貨幣提取資金，非常方便。

但我也要坦誠說：永明星河尊享2并非"全能選手"。

復歸紅利占比高，會擠壓終期紅利空間，導致長期收益爆發力較弱。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者而言，市場上還有其他更好的選擇。

比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天等。

但如果你跟我一樣，買港險就是為了穩定提領、規劃現金流——

那永明星河尊享2，依然是我心目中的"提領天花板"。

3年過去了，我對當初的選擇越來越滿意。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。

我當初走了不少彎路，現在有些信息差可以幫你少踩坑。