友邦盈御3：被吹成"港險穩健之王"，但有3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近胡潤剛發布了《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》，數據很有意思：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比57%，穩居首位。

聰明錢的流向，往往藏著趨勢。

今天就來聊聊高凈值圈子里討論最多的一款產品——友邦**「盈御3」**。

它真的配得上"穩健之王"的稱號嗎？還是只是營銷話術？

結論先行：「盈御3」憑什么被稱為"穩健之王"？

先說我的判斷：友邦「盈御3」確實是港險市場里"穩健派"的代表作，但它不是收益最高的，也不是功能最炫的。

它的核心競爭力，是"確定性"。

什么意思？

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，是"逆市"。

在全球利率下行、市場波動加劇的背景下，別家都在悄悄下調預期，友邦卻敢往上調。

而且這已經是自2023年以來的第三次上調了。

這不是靠嘴說的，是真金白銀兌現的。

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明了它的底氣。如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

但"穩健之王"這個稱號，不能只看一次加息。接下來我用四個維度，幫你拆解它到底穩在哪里。

論據一：分紅實現率連續3年100%，這才是真功夫

很多人買港險最擔心的是什么？

分紅實現率。

畢竟，計劃書上寫的收益再漂亮，最后能不能兌現，才是真問題。

友邦在這方面的表現，確實讓人服氣。

先看整體數據：

• 2024年熱銷產品的總現金價值比率全部達到100%，波動非常小


• 其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

什么概念？

市場上很多產品運作三五年就開始"打折"，而友邦有57款產品運作超過十年，終期紅利還能維持在**97.6%**的兌現率。

這不是運氣，是能力。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

高凈值客戶都在這樣做——選產品，先看分紅實現率的歷史記錄，而不是只盯著計劃書上的預期數字。

論據二：3280億美元資產護航，穩健不是說說而已

分紅能兌現，背后靠的是什么？

投資實力。

逆勢加息這一舉措背后，體現的是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

來看幾組核心數據：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

這是什么體量？差不多是2.4萬億人民幣，比很多省份的GDP還高。

再看投資結構：

• 總投資2733億美元，69%投向固收類資產


• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年


• 亞太地區投資占比67%，充分把握區域增長紅利

這種投資結構有什么好處？

抗波動能力強。

固收類資產占比高，意味著即使股市大跌，整體組合也不會受太大沖擊。

而超過**70%**的投資期限在10年以上，說明友邦是真的在做長期投資，而不是追短期熱點。

不要把雞蛋放一個籃子——這是財富管理的基本常識。友邦的資產配置邏輯，恰恰體現了這一點。

論據三：長期收益韌性十足，但要管好預期

說完穩健性，再來看收益表現。

這里我要說句大實話：友邦「盈御3」的收益不是市場最高的，但勝在"韌性"。

以5萬美金×5年交為例，看看具體數據：

回本速度上，預期第8年、保證第18年，在市場上屬于中規中矩。

但亮點在后面：第47年能達到6.5%的收益峰值，而且之后長期穩定在這個水平。

這種"越往后越穩"的特點，恰恰是穩健型產品的典型特征。

再來看投資策略：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%——這樣的穩健性在市場上確實少有。

很多產品為了追求高收益，把增長型資產配到80%甚至90%，短期看數字好看，但一旦市場下跌，回撤也會很大。

友邦「盈御3」的策略是：寧可前期收益一般，也要保證長期穩健增值。

從提領對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，但越往后，韌勁就越凸顯。

第80年、第90年、第100年的賬戶余額，跟市場頭部產品基本持平。

這就是財富傳承的邏輯——不追求一時的高收益，而是追求跨越周期的穩定性。

順便說一句，友邦今年新出的「環宇盈活」中期收益更亮眼，剛好和「盈御3」形成互補。

已經買了「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算；想兼顧短期提領的，也可以"盈御3+環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

論據四：功能設計讓人安心，這才是高凈值客戶看重的

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

胡潤報告里有個數據很有意思：68%的高凈值人群配置保險用于長期財富規劃，59%用于資產隔離，51%用于財富傳承。

財富傳承是門學問。

友邦「盈御3」的功能設計，恰恰精準匹配了這些需求。

功能一：9種貨幣靈活轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這意味著什么？

• 孩子去美國留學，可以轉成美元


• 未來移民歐洲，可以轉成歐元


• 擔心匯率波動，可以分散配置多幣種

對于有海外定居、旅行、留學以至于全球配置需求的家庭來說，這是一個不錯的選擇。

功能二：財富傳承功能——一張保單富三代

這是高凈值客戶最看重的部分。

第一，支持無限次更改受保人及第二受保人。

例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅。只要人還在，保單就可以一直傳下去。

第二，新增"精神無行為能力代領人"功能。

如果受保人不幸出現精神問題，指定的家庭成員可以代為提取保單價值。這個功能非常人性化，確保特殊情況下資金仍可提取。

第三，支持保單分拆。

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

舉個例子：

• **35%**分給小女兒，作為大學教育基金


• **40%**留給自己，用于個人養老


• **25%**分給大兒子，用于海外生活

保單分拆獲批后，后續還可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

真正做到"零損耗傳承"，開枝散葉，代代相傳。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

「盈御3」的產品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

這不是趨勢，是選擇。 高凈值人群之所以偏愛這類產品，不是因為收益最高，而是因為它能解決"傳承"這個核心問題。

適合誰？三類人群最匹配

說了這么多，友邦「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你屬于這類人，「盈御3」的穩健特性會讓你睡得更安心。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

友邦作為百年老店，在亞太地區的口碑和服務網絡確實是優勢。

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

胡潤報告顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險，42%增配黃金，19%減持投資性房產。

防御性資產成為配置重心，保險作為壓艙石的功能正在被重視。

如果你的目標是"穿越周期、穩健傳承"，而不是"短期暴富"，那「盈御3」值得重點考慮。

最后提醒一點：根據友邦官方公告，10月1日起將取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經有投保計劃，現在行動更劃算。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能對「盈御3」有了更清晰的認知。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，省下的錢可能比你想象的多得多。