忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后掉隊，這個"硬傷"你能接受嗎？

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我要說點"得罪人"的話。

最近很多朋友問我忠意的**「啟航創富（卓越版）」**怎么樣，網上的測評幾乎清一色在吹——"3年回本"、"收益碾壓"、"短期王者"。

但我翻遍了這些文章，發現一個問題：幾乎沒人認真講它的缺點。

作為一個在保險公司干過5年、現在專門做獨立測評的人，我必須把優缺點都說清楚。

這款產品確實有它的過人之處，但也有一個明顯的"硬傷"——30年后收益掉出第一梯隊。

這個坑我替你踩過了，今天就來做一次完整的橫向對比測評。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：如果你只看前20年的收益表現，忠意啟航創富（卓越版）確實是目前市場上的"短期收益王"。

這不是我瞎說，直接看數據。

2年繳費情況下：

• 保單前25年預期收益市場第一


• 第10年預期IRR達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR達到6.24%

5年繳費情況下：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

從表格可以看到，忠意在前20年展現出了絕對的統治力。

特別是2025年7月香港保監局實施分紅演示利率上限后（港元6%、非港元6.5%），很多產品的演示收益被"壓"了下來。這時候再看忠意的實際收益表現，參考價值就更大了。

但銷售不會告訴你的真相是：這種"短期爆發力"是有代價的。

后面我會詳細說。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，第一個要看的就是：錢什么時候能回本？

這直接決定了你的資金靈活性——萬一中途有急用，能不能拿出來不虧錢。

忠意啟航創富（卓越版）在這一項上，直接破了行業紀錄：

這是什么概念？

市面上大部分儲蓄險，預期回本期普遍在6-9年，保證回本期在18年左右。也就是說，你買完之后，至少要等6年以上才能"不虧錢"地把錢拿出來。

而忠意的2年繳方案，3年就能預期回本——這個速度堪稱"閃電級"。

舉個實際的例子：假設你2026年1月買入，選擇2年繳，2029年1月保單價值就有望超過你交的總保費。如果中途急需用錢，3年后就能"全身而退"。

對比那些需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，資金靈活性更勝一籌。

買之前先看這一條： 如果你對資金流動性要求高，或者擔心"錢被鎖死"，忠意的回本速度確實是一個很大的加分項。

保費優惠PK：無門檻18%起步

接下來說保費優惠。

很多人不知道，港險的保費優惠差距可以非常大。有的產品門檻高、優惠力度小，有的則是"無門檻高優惠"。

忠意啟航創富（卓越版）屬于后者，而且力度非常大。

5年繳費方案：

注意看：5萬美元以下，也能拿到18%的保費回贈，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？

假設你每年交5萬美元，5年總共交25萬美元。按18%回贈計算，第二年就能拿回4.5萬美元（25萬×18%）。

相當于你實際只交了20.5萬美元，但保單是按25萬美元的保額計算的。

這直接拉高了你的實際收益率。

對比市面上很多產品，要么需要10萬美元以上才有優惠，要么優惠比例只有5%-10%。忠意的保費優惠政策力度確實非常大，特別是對中小額保單非常友好。

不過這里我要多說一句：保費優惠是"錦上添花"，不是選產品的核心依據。真正重要的是產品本身的收益結構和你的實際需求。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

好了，前面說的都是優點，現在該說這款產品的"硬傷"了。

優缺點都要說清楚，這才是負責任的測評。

忠意啟航創富（卓越版）有一個非常明顯的問題：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？這和產品的結構設計有關。

忠意啟航創富（卓越版）的結構非常簡單：

• 保證收益


• 終期紅利（非保證）

注意：它沒有復歸紅利賬戶。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年"鎖定"一部分收益，一旦鎖定就不會減少。

有復歸紅利的產品，長期收益會像滾雪球一樣越滾越大。而忠意這款產品，所有的非保證收益都在"終期紅利"賬戶里。

這種結構的特點是：

• 前期收益高（終期紅利積累快）


• 但長期來看，復利效應不如有復歸紅利的產品

所以你會看到一個現象：前20年忠意是王者，30年后就被其他產品反超了。

適合誰不適合誰很重要：

• 適合：投資期限在10-20年的人，比如給孩子存教育金、自己做中期資產配置


• 不適合：打算持有30年以上、追求極致長期復利的人

另外，由于沒有復歸紅利賬戶，這款產品不太適合做提領。如果你買儲蓄險的目的是"邊存邊取"，定期提取現金流，那可能要考慮其他產品。

這是銷售不會主動告訴你的真相。

但我要說的是：這個"硬傷"不一定是缺點。

如果你本來就只打算持有15-20年，那30年后的收益跟你有什么關系呢？產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益——關鍵是你要清楚自己的需求。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么忠意能在前20年做到收益碾壓？這背后是它的投資策略在起作用。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置范圍是：

• 固收類資產：20%-100%


• 權益類資產：0%-80%

這個范圍非常寬，給了基金經理很大的動態調整空間。

具體怎么操作呢？

保單初始期： 固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%。

保單后期： 固收類資產占比降到20%，非固收類資產占比增加到80%。

這種"前期穩、后期沖"的策略，邏輯很清晰：前期多配債券，保證回本速度快、收益穩定；后期多配股票，追求更高的長期增長。

忠意也做了一個歷史回測：根據過去20年的數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個數據說明，有效的策略確實更容易穿越周期——既能在市場下跌時保本，又能在市場上漲時增值。

特別是在當前環境下：2025年人民幣匯率波動加劇，圍繞7.3震蕩，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。這種情況下，美元保單的幣種優勢凸顯，但同時也需要一個穩健的投資策略來應對市場波動。

忠意的動態配置策略，某種程度上就是在平衡"收益"和"風險"。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）還有一個亮點：傳承功能做了三大升級。

這一點很多測評都沒有詳細講，但對于有財富傳承需求的家庭來說，非常重要。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

你可以委任一名"臨時保單持有人"來暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再正式交接。

這個功能解決什么問題？

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，但孫女才5歲。如果爺爺突然離世，保單直接給5歲的孩子顯然不現實。

有了保單托管選項，可以這樣安排：

• 爺爺身故后，父親作為"臨時持有人"管理保單


• 臨時持有人每年最多只能提取**50%**的金額（防止揮霍）


• 等孫女18歲后，再完整交接

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

從第3個保單周年日起（或保費繳付完成后），可以把一份保單分拆成多份。

適合什么場景？

• 多子女家庭：一份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛


• 跨代傳承：預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

身故保障可以選擇：

• 一次性支付


• 分期支付


• "一筆過+分期"組合支付

比如為18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，既能應對短期需求（教育、創業啟動資金），又能避免一次性拿到大筆錢后揮霍。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊——這句話不是吹的，這三個功能確實比很多競品做得更細致。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

買保險，產品重要，公司實力同樣重要。畢竟這是一份可能持有幾十年的合同，你需要確保保險公司能一直"活著"。

忠意集團2025年上半年的財務數據非常亮眼：

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，忠意的**212%**遠超監管要求，說明公司有足夠的資本來應對理賠和各種風險。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結一下：

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

• 投資期限10-20年


• 追求快速回本和中短期高收益


• 有財富傳承需求


• 風險偏好穩健

不適合誰？

• 打算持有30年以上、追求極致長期復利


• 需要定期提領現金流


• 對長期收益排名有執念

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。關鍵是搞清楚自己的需求，再做決定。

如果你還在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有幫助。