保誠「信守明天」：被忽視的20年分紅數據曝光，99%的人不知道這款港險憑什么敢叫"黑馬"

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友越來越多，但我發現一個有意思的現象：很多人看完產品演示就心動了，卻在最后一步猶豫——"分紅真能兌現嗎？"

這個問題問得好。

從資產配置角度來看，買港險最怕的不是收益不夠高，而是畫的餅吃不到嘴里。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說實話，這種擔心完全可以理解。

港險的收益分兩塊：保證部分和非保證部分。保證部分白紙黑字寫在合同里，但非保證的分紅才是大頭。

很多人擔心的就是這塊——萬一保險公司投資虧了，分紅縮水怎么辦？

我見過不少客戶，看著演示表上6%、7%的收益眼睛發亮，但一想到"非保證"三個字就打退堂鼓。

這個邏輯很重要：選港險，本質上是在選一家保險公司的長期投資能力。

短期波動難免，但從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。關鍵要看這家公司過去幾十年的實際表現。

所以今天，我想先帶你看一組很多人忽略的數據——保誠的20年分紅成績單。

保誠的20年分紅成績單

別只看收益演示，要看歷史兌現。

保誠是少數敢把20年分紅數據完整披露的保險公司。這份成績單不是預測，是實打實已經發生的事實。

我們算一筆長期賬：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃，第20年實際平均總IRR達到 6.18%


• 「更美好」保障計劃，第20年實際平均總IRR高達 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃，第20年實際平均總IRR為 6.32%

這些數字意味著什么？

意味著保誠的產品，不是停留在PPT上的"預期收益"，而是真金白銀兌現給客戶的實際回報。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

放在當下的理財環境里，這個成績相當亮眼。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經收窄至1.43%，再創歷史新低，銀行存款利率還有下行空間。而保誠的老產品，20年前買的，現在拿到手的收益依然能保持6%以上。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀——這不是一句空話，是20年數據撐起來的結論。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

光看歷史還不夠，還得看現在的家底。

一家保險公司能不能持續兌現分紅，歸根結底取決于它的投資實力和財務狀況。保誠最新的財報數據，給了我很大信心。

幾個核心數字：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍——這個增幅相當夸張，說明公司的盈利能力在快速恢復。

總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

1600億美元是什么概念？這是保誠用來做投資、給客戶創造分紅的"彈藥庫"。彈藥越充足，投資騰挪空間越大，抗風險能力越強。

再看幾個關鍵指標：

• 全年新業務利潤達到 30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為 26.42億美元

新業務利潤創新高，說明保誠的產品在市場上賣得好。經營自由盈余充足，說明公司有足夠的現金流應對各種情況。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。 這不是盲目樂觀，是基于財務數據的理性判斷。

信任建立后，來看產品本身

好，公司靠譜，那產品怎么樣？

保誠保險在2024年9月推出「信守明天」產品升級，這次升級的力度相當大。

以5年繳美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

我把關鍵節點拎出來：

• 15年預期IRR 5.00%——中短期就能達到5%，覆蓋子女教育、提前退休等用錢高峰期


• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到


• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也在港險市場處于領先地位。

從資產配置角度來看，這個收益曲線非常健康。不是那種前期很低、要等到七老八十才能看到高收益的產品，而是在**20-30年的"黃金期"**就能實現可觀增值。

對于想給孩子準備教育金、或者自己規劃養老的家庭來說，這個時間節點剛剛好。

提領靈活：錢存進去也能拿出來

買儲蓄險最怕什么？錢鎖死了拿不出來。

很多人對港險有個誤解，覺得一旦買了就得等幾十年才能用。但「信守明天」的提領靈活性，直接打破了這個顧慮。

我用一個最常見的提領方案來說明——5/6/7提領：

以5年繳每年10萬美元為例（總保費50萬美元），從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

這意味著什么？

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。而且回本之后，保單里的錢還在繼續增值，每年還能繼續提3.5萬，一直提領至終身。

如果你想晚點用錢、追求更高收益，還有5/11/10提領方案：

第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身。

按這個方案，100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

這對于有海外教育規劃的家庭特別實用。根據最新數據，2025-2026學年美國大學學費漲幅達4%-5.5%，斯坦福學費漲到87,225美元/年，多所名校總費用突破9萬美元。

用5/6/7提領方案，正好可以匹配孩子的大學階段，每年穩定提取教育金。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能設計，是我特別想強調的。

雙重紅利結構：鎖定收益，杜絕回調

這是我最看重的一點。

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。什么意思？就是今年公布的歸原紅利，明年市場再怎么波動，這部分收益都不會縮水。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

很多人擔心的"分紅縮水"問題，在這個設計下被大大降低了。歸原紅利鎖定基本盤，終期紅利博取更高增長——風險和收益要平衡，這個設計就是典型的平衡思路。

真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

這個功能對有跨境需求的家庭非常實用。根據《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，56%的高凈值投資者在尋求跨境資產配置，**48%**因子女海外教育需求配置境外資產。

但這里有個細節很重要——

保誠的貨幣轉換是"真轉換"：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

而有些公司的貨幣轉換，轉完之后會變成另一個產品，條款和回報都可能改變。

這個差別很大。別只看"支持貨幣轉換"幾個字，要看轉換后的待遇是否一致。

市場首創：自主傳承選項

市場首創自主傳承選項，提供4種身故賠償支付選擇（一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承）。

新增的"自主傳承"功能，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么叫"特定人生事件"？包括：大學畢業、結婚、生孩子，還新增了非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市等。

舉個例子：你可以設定，如果孩子將來失業了，自動觸發一筆賠償金；如果孩子買房了，再觸發一筆。這種精細化的傳承安排，是以前的產品做不到的。

市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能的亮點在于"指定收款人"——可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

比如你想每月給父母打一筆生活費，或者定期給慈善機構捐款，都可以通過這個功能自動執行，不用每次手動操作。

從資產配置角度來看，「信守明天」的功能設計，已經不只是一個儲蓄產品，而是一個完整的家庭財富管理工具。

結論：值得信賴的黑馬之選

回顧一下今天的邏輯：

1. 信任基礎：保誠20年分紅成績單，實際IRR穩定在5%-6%以上，兌現能力經得起檢驗


2. 財務實力：1600億美元投資資產托底，新業務利潤創新高，"鈔能力"充足


3. 產品競爭力：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，收益曲線在市場領先


4. 提領靈活：5/6/7、5/11/10等多種方案，早用錢晚用錢都能覆蓋


5. 功能王炸：雙重紅利鎖收益、真貨幣轉換、自主傳承、自主入息，全場景適配

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢疊加，配得上"黑馬"的稱號。

最后提醒一句：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在正是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

如果你正在考慮配置港險，建議盡快行動。

大賀說點心里話

選港險，說到底是選一個長期合作伙伴。今天說的這些數據和功能，只是幫你建立基礎認知。但具體怎么買、怎么配、怎么省錢，還有很多門道沒法在文章里展開。