港險不疊優惠最虧4萬美元！周大福/安盛/宏利全預算配置指南

你好，我是大賀。

最近胡潤研究院發布了一份數據，讓我印象深刻：2025年高凈值人群未來一年計劃增配的資產中，保險以47%的比例高居榜首，超過了黃金（42%）和股票（34%）。

有錢人的錢不是存著的，是規劃好的。

這幾年服務過50多個企業主家庭后，我越來越明白一件事：真正的財富管理，不是追漲殺跌，而是給家庭留一道防火墻。

很多人覺得香港儲蓄險是"有錢人的游戲"，門檻動輒幾十萬上百萬。

今天我就把不同預算的配置方案一次性講透。從年繳1萬多人民幣的入門方案，到高凈值家庭的資產隔離布局，都能在這篇找到答案。

一、結論先行：全預算配置速查表

先給結論，沒時間的朋友直接抄作業：

香港保險從來不是高凈值人群專屬。靈活的繳費方式加上低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。

無論你是剛工作幾年的年輕家庭，還是身家過億的企業主，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

胡潤的數據還顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置率已達28%。

這說明什么？聰明錢正在加速流向香港保險市場。

不過在選產品之前，有件事比選產品更重要——怎么買更省錢。

二、省錢要點：優惠疊加最高省4萬美元

買車要砍價，買房要談返點，買香港儲蓄險更要懂"薅羊毛"。

很多人不知道，保司每年會推出多輪優惠活動，尤其是季度末和年底，疊加使用后能省下一大筆錢。

這不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

2025年主流產品優惠一覽

以5年繳為例，目前市場上的保費優惠力度相當可觀：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享**18%**保費回贈（次年發放）


• 宏利宏摯傳承：年保費≥20萬美元，首年**8%折扣+次年10%**折扣


• 萬通富饒千秋：年保費≥20萬美元，首年**10%折扣+次年16%**折扣


• 安盛摯匯：年保費≥20萬美元，可享**26%**保費回贈


• 周大福匠心傳承2：年保費≥10萬美元，首年**8%折扣+次年14%**折扣

預繳優惠：把5年保費一次交，利息白賺

除了保費折扣，還有一個很多人不知道的"隱藏福利"——預繳優惠。

就是把未來幾年的保費一次性交給保險公司，保司會給你一個利息。這個利息有多高？

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

周大福的預繳利率最高能到10.1%，這比很多銀行理財產品都高。

算一筆賬：25萬美金總保費能省多少？

以5萬美金×5年繳，共25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加后，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

換算成人民幣，就是省下17萬-30萬。這筆錢，夠一個家庭一年的開銷了。

我服務過的企業主客戶里，有位做外貿的張總，原本預算100萬美金配置港險。我幫他算完優惠后，他直接把預算提高到了120萬——因為省下來的錢，相當于多買了一份保障。

企業風險和家庭資產必須分開，這筆省下來的錢，正好可以多給家庭加一層保護。

劃重點：優惠政策每個季度都會調整，想拿到最大優惠，一定要在截止日期前投保。

三、門檻詳解：5000美元就能起步

很多人對香港保險的第一印象是"貴"。

實際上，香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，換算成人民幣也就3.5萬-7萬左右。這個門檻，對大多數中產家庭來說并不算高。

各產品最低投保門檻一覽

宏利「宏摯傳承」選擇15年繳的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

這個價格，可能還不如你一年的咖啡錢。

但有個坑必須說清楚

起投門檻低≠投入少。

1000美元/年看起來不多，但你需要持續繳納5年、10年甚至15年。

以宏利「宏摯傳承」15年繳為例，1000美元×15年=1.5萬美元總保費，折合人民幣約11萬。這筆錢對大多數家庭來說不是小數目，需要提前規劃好現金流。

如果預算太低（低于1萬美元總保費），我不太推薦考慮香港儲蓄險。

原因很簡單：去一趟香港的交通、住宿成本，加上時間成本，對于小額投保來說不太劃算。這筆賬要算清楚。

四、小額方案：年輕家庭怎么買

如果你是剛成家的年輕中產，家庭年收入在20-50萬之間，我的建議是：

用家庭年收入的10%-20%投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

• 年繳2500美元（約1.8萬人民幣）


• 5年繳，總保費12.5萬人民幣


• 適合：想要長期持有、追求高收益的家庭

這款產品的優勢在于長期復利效應明顯，持有時間越長，收益越可觀。

推薦方案二：立橋「息享年年」

• 整付或5年繳，最低總保費12500美元（約9萬人民幣）


• 保障期20年或30年


• 適合：追求穩定保證收益、類似銀行存單的家庭

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

很多人問我，港險和銀行定存比，哪個更劃算？

答案很簡單：短期看銀行定存更靈活，長期看港險的復利效應遠超銀行定存。如果你的目標是10年、20年后的教育金或養老金，港險是更優選擇。

五、留學方案：教育金配置邏輯

如果你家有孩子計劃出國留學，這部分一定要認真看。

根據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》的數據：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

也就是說，近70%的留學家庭，每年開銷在20萬以上。

按照英美頂尖學校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，我建議留學教育金配置50-80萬美金。

推薦方案：周大福「匠心傳承2」567提領

這款產品在提領方案上做了全面優化，支持567、566、557、56789等多種方式。

以5年繳、25萬美元總保費、567提領為例：

• 第6年起每年提領已繳保費總額的7%


• 即每年提領1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬


• 可持續提領至100歲

這筆錢可以作為孩子留學期間的零花錢和生活費補充。

如果想覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

關鍵優勢：提領后保單還在增值

很多人擔心：每年提領7%，保單會不會很快被掏空？答案是不會。

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

看下面這張對比表就知道了：

100年總現金價值對比：

• 周大福匠心傳承2：4725.6萬美元


• 富衛盈聚天下：2150.4萬美元


• 萬通富饒千秋：1582.8萬美元


• 友邦盈御3：保單價值不足，無法持續提取

差距一目了然。

通過長期復利對抗通脹，這才是教育金規劃的核心邏輯。

六、高凈值方案：資產隔離與傳承

如果你是企業主或高凈值家庭，這部分是重點中的重點。

傳承不是等老了再想的事。我服務過的企業主里，有不少人經歷過這樣的困境：公司資金鏈出問題，銀行來追債，結果連家里的房子都被查封了。

企業風險和家庭資產必須分開。

配置建議：總資產的30%用于債務隔離

這筆錢放在香港保險里，有幾個核心優勢：

1. 資產隔離

香港保單的保單持有人和受益人設置靈活，合理規劃后，這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

用我常說的話：這筆錢，追不到也分不走。

2. 財富傳承

通過保單拆分與受保人變更，可以將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

2025年家族信托存續規模年均增速保持在50%以上，港險+信托組合已經成為高凈值家庭的主流方案。

3. 跨境使用便利

以移民加拿大為例，當地私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。港險可以通過貨幣轉換功能直接支付當地開支，省去多重換匯手續的麻煩。

高凈值家庭產品選擇

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

幾款值得關注的產品：

• 安盛摯匯：5年/10年繳，最低15000美元起


• 萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳，靈活度高


• 周大福匠心傳承2：567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

給家庭留一道防火墻，這是每個企業主都應該做的事。

大賀說點心里話

寫了這么多，其實核心就一句話：不同預算有不同的配置方案，關鍵是找到適合自己的那一個。

但選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、怎么疊加優惠，這里面的信息差才是真正省錢的關鍵。