萬通富饒萬家：10年收益一般的產品，為什么我反而建議你認真看看？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

最近有個朋友問我：中植系暴雷之后，他手里還有一筆錢想做長期規劃，但現在對信托類產品有點心理陰影。問我港險能不能解決傳承問題。

這個問題問到點子上了。2600億的資金缺口、15萬高凈值客戶的血淚教訓，讓很多人開始重新思考：財富傳承這件事，到底該交給誰？

今天要聊的這款產品——萬通富饒萬家，恰好在傳承功能上做了很大的升級。

但在聊功能之前，我想先跟你坦誠一件事：這款產品的短期收益，確實一般。

先說不足：10年收益確實一般

我知道很多人買港險，第一眼就看收益。那我就先把最"難看"的數據亮出來：

富饒萬家10年復利只有3.05%。

這個數字什么概念？放在市場上比較，只能算中規中矩，甚至偏下。

如果你的資金規劃是10年內就要用，或者你追求短期見效快，這款產品確實不適合你。

我一直覺得，測評產品最忌諱的就是只說好話。這些細節很多人不知道，但我必須告訴你——因為選錯產品的代價，往往比選對產品的收益更大。

從這張對比表可以看出，富饒萬家前10年的表現確實不突出。

但問題來了：如果短期收益一般，為什么我還要專門寫一篇文章來聊它？

因為接下來的數據，會讓你重新審視這款產品的價值。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

如果你把時間軸拉長，畫風就完全不一樣了。

富饒萬家20年復利達到6%，市場排名前三。

這個成績意味著什么？它比安盛盛利2、保誠環宇盈活這些"王牌產品"表現得都要好。

更關鍵的是，第30年復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

我仔細對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了一件事：這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。換句話說，這是實打實的好處，不是在結構上耍小聰明。

很多產品升級，其實是"左手倒右手"——保證收益降一點，非保證收益拉高一點，總數看起來差不多。

但富饒萬家這次的升級邏輯不一樣：保證的部分沒動，非保證的部分往上加。 這種升級方式，對客戶是真正有利的。

從這張圖可以看到，富饒萬家在中長期的表現確實亮眼。20年6%、30年6.5%，這個曲線的斜率非常漂亮。

你可能會問：為什么短期一般、長期反而更強？

這其實跟產品的設計邏輯有關。有些產品為了讓短期數據好看，會在前幾年把紅利"提前釋放"，但這樣做的代價是后期增長乏力。

而富饒萬家的設計思路是：前期穩扎穩打，把復利的威力留給后期。

對于真正做長期規劃的人來說，這種設計反而更健康。財富傳承不是有錢人的專利，但一定是需要時間的事情。10年太短，20年、30年才是傳承規劃的主戰場。

提領收益：一流水平+獨家369模式

聊完靜態收益，再來看動態收益——也就是邊存邊取的情況下，實際能拿到多少。

以566提領模式為例（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等"提領王者"相比，確實還差一點點。

不過比起富饒千秋（萬通的上一代產品），表現更好，屬于目前市場一流水平。

但真正讓我覺得有意思的，是富饒萬家保留了萬通獨家的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么是369？簡單說就是：

• 保單第2-10年，每年提取總保費的3%


• 第11-20年，每年提取6%


• 第21年往后，每年提取9%

這個設計的巧妙之處在于：它完美匹配了一個家庭現金流需求逐漸增多的規律。

想想看：30多歲的時候，可能只需要一點補充；40多歲，孩子上學、父母養老，支出開始上升；50歲以后，自己的養老需求也來了。

369模式就像一個自動調節器，年輕時少取、中年多取、老年更多——不用你操心調整，產品自己就幫你安排好了。

這種設計思路，其實就是"提前規劃才能避免糾紛"的另一種表達。很多人買保險的時候只想著收益，但真正用錢的時候才發現：取多少、什么時候取、取了之后還剩多少——這些問題如果沒想清楚，很容易手忙腳亂。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

聊到這里，富饒萬家已經是一款不錯的產品了。

但真正讓它脫穎而出的，是接下來要說的這個功能——年金轉換，市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲之后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

注意這幾個關鍵詞：

• 保證領取：不再受分紅波動影響


• 終身：活多久領多久


• 靈活：轉不轉、轉多少，都由你定

我舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 萬通富饒千秋（上一代產品）：60歲現金價值278萬美金，轉換后每年固定領17.9萬美金


• 萬通富饒萬家：60歲現金價值292.7萬美金，轉換后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且這個收益水平，是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要"放著不動等轉換"。完全可以前期先做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子：從第6年開始，每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非常可觀。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

說實話，這套年金轉換功能，已經不是簡單的"保險產品"能概括的了。它更像是一個養老現金流的管理系統——給家人一份確定性，這才是真正的安全感。

傳承功能：類信托的動態管理

開頭我提到，朋友問我港險能不能解決傳承問題。答案是：能，而且富饒萬家在這方面下了很大功夫。

簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統——可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

你可以提前設定：萬一自己失能了，這份保單怎么處理。

最多可以設3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

如果你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶，再轉出去——但這樣隱私性弱，流水一查就清楚。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。比如設定每月1號給某賬戶打5000美元；或者觸發式給付，比如女兒結婚當天一次性支付10萬美元。隨時可以改收款人、改金額、改時間。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后，會自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒；如果爸爸去世，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償10種方式可選

可以一次性全給，也可以按月給付，甚至可以規定發到指定年齡（比如每月等額發放，發到受益人30歲）。

說實話，這套功能看下來，保單也能像信托一樣用——但比信托更靈活、更安全、更可控。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也要看是誰在兜底。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超過170年的老牌保險公司。2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。 這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很漂亮：平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%實現。

對于做長期規劃的人來說，分紅實現率是比演示收益更重要的指標。演示收益再高，實現不了也是白搭。萬通這個97%的成績單，算是給了一顆定心丸。

大賀說點心里話

這款產品聊下來，你應該能感受到：它不是那種短期數據很炸裂的產品，但勝在中長期收益扎實、功能全面、公司靠譜。

如果你真的是在做10年、20年甚至更長的規劃，它確實值得認真考慮。

不過，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。