友邦「活然人生」+「環宇盈活」：80歲坐擁319萬美元，這套組合憑什么被高凈值人群瘋搶？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近不少客戶問我：人民幣匯率都跌破7.3了，銀行存款利率跌到1%出頭，錢放哪兒才安心？

今天拆解一套"聰明錢都在這么做"的組合——友邦**「活然人生」+「環宇盈活」**。從資產配置角度看，這套組合把保障和增值的底層邏輯都打通了。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

先說結論，雞蛋不能放一個籃子里。

但這兩個"籃子"放一起，效果直接翻倍。

看一個真實案例：35歲媽媽，每年投入10萬美元，5年交完。到80歲時，綜合總收益達到319萬美元。

這個數字怎么來的？拆開看：

• 儲蓄險「環宇盈活」貢獻的現金價值：133.5萬美元


• 人壽險「活然人生」貢獻的身故賠償：18.5萬美元

更關鍵的是中期收益也很能打——交完保費后，總價值就已經達到117萬美元左右（59.1萬現金價值 + 58.3萬身故保障）。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。一個管增值，一個管保障，互不干擾，又互相補位。

增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先拆儲蓄險這條線。

「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年繳費、年交6萬美元為例（總保費30萬美元）：

預期7年回本，18年保證回本。

保證IRR峰值0.32%，雖然不高，但這是"兜底"——意思是就算市場再差，你的本金也是安全的。

而預期收益才是重頭戲：第30年IRR達到6.5%，并且長期維持在這個水平。

對比一下國內現狀：2025年有銀行降息7次，部分中小銀行3年期存款利率已經低于大行，降到1.2%。5年期大額存單？逐步下架了。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

再拆人壽險這條線。

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

這是一份終身分紅保險計劃，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

核心保障拆解：

1. 身故賠償

賠付金額 = 基本保額 或 已付保費總和的101%（取高者）+ 非保證終期紅利（如有）

2. 意外身故加碼（附加契約）

附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額——總保障最高達基本保額的300%。

單受保人累計限額100萬美元，杠桿拉滿。

3. 免付保費保障（附加契約）

60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

用一句話總結：小保費撬動大保障，風險和收益要平衡，這是底層邏輯。

靈活提?。航逃鹋c養老金的精準規劃

光有收益和保障還不夠，錢能不能用、什么時候能用，才是真正考驗一款產品的地方。

這套組合的資金使用靈活性，是我特別想強調的——全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

教育金場景

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都夠用。

根據胡潤研究院2025年12月的白皮書，48%的高凈值人群因子女海外教育需求配置境外資產。提前用美元鎖定教育金，匯率波動的焦慮直接消除。

養老金場景

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元。

按當前匯率折算，大約38萬人民幣/年，每月3萬多。作為養老金補充，生活品質穩穩托住。

提取規則

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值?？梢灾苯又Ц督o配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

教育金、養老金、應急周轉，一張保單全覆蓋。

2025年初，在岸和離岸人民幣兌美元一度跌破7.3關口，預計全年波動區間7.3-7.5。中美利差擴大至300基點歷史高位。

這種環境下，提前鎖定美元現金流，既是資產配置，也是風險對沖。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

「活然人生」還有一個被很多人忽略的亮點——市場首創的"受益人靈活選項"。

先看基礎信息：

• 可選5年繳或30年繳


• 5年繳投保年齡：15日至75歲；30年繳投保年齡：15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。保費門檻不高，但保障杠桿拉得很足。

資產配置策略

債券及其他固定收入工具：25%-100%

增長型資產：0%-75%

這個配置比例很穩健，不會因為追求高收益而過度暴露風險。專為長期財務規劃需求打造。

身故賠償支付辦法

不是只能一次性給付，還可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 首次領取日期選項


• 最后一期領取日期選項

受益人靈活選項（市場首創）

當受益人達到指定年齡，或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可以按自己選擇的支付方式收取款項。

什么意思？就是你可以設定：孩子26歲前，每月給他3000美元生活費；26歲后，讓他自己決定怎么領。

既保護了年輕受益人不被一次性大額資金沖昏頭腦，又給了他們成年后的自主權。

這個設計，懂的人都懂——真正的傳承，不是把錢一股腦丟過去，而是讓錢"聽話"。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后聊聊配置邏輯。

還是那個35歲媽媽的案例：

• 年度預算：10萬美元


• 配置比例：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

70%：儲蓄險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

為什么是7:3而不是5:5或其他比例？

從資產配置角度看，這是底層邏輯：

1. 儲蓄為主：家庭財務規劃的核心是"錢生錢"，70%的資金用于增值，確保長期收益最大化


2. 保障為輔：30%的資金用于保障，用較小的保費撬動較大的杠桿，覆蓋極端風險


3. 雙線并行：現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健

延續友邦一貫的"穩健"策略，這套組合的資產配置也很講究——債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。不激進，但也不保守。

這套組合的四大優勢

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭

? 資金使用靈活，人生階段隨意切換：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

特別適合這幾類人

• 即將退休、希望提前鎖定養老金，想規劃更體面的晚年生活


• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取


• 希望資產"在穩定中增長"


• 希望提升家庭保障

根據胡潤研究院2025年12月的白皮書，56%高凈值人群計劃增配境外金融產品，62%境外投資者動機為分散風險。

聰明錢都在這么做——用美元保單實現跨境資產配置和風險分散。

人民幣波動、利率下行，這套組合正是高凈值人群的選擇。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

大賀說點心里話

產品好不好，數據會說話。

但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保單，不同渠道的成本差距，可能讓你多交10萬冤枉錢。