萬通「富饒萬家」30年IRR 6.5%什么水平？拉完數據我沉默了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

30年IRR 6.5%——這是萬通「富饒萬家」美元保單的預期回報。

這個數字什么概念？我把表格拉出來給你看：友邦環宇盈活、安盛盛利2，這些被吹上天的"頂級收益產品"，30年也就是這個水平。

而「富饒萬家」比舊款「富饒千秋」提前11年登頂，30年多賺40%。

數據不會騙人。但光看收益還不夠，今天我從三個真實場景出發，幫你看清這款產品到底適不適合你。

你的錢，20年后能干什么？

先問你一個問題：你現在手里的錢，20年后還能買到什么？

這不是焦慮販賣，是現實。2025年12月，美聯儲全年累計降息75個基點，利率已降到3.5%-3.75%。業內預測，2026年美元理財收益將從3%+回落至2.5%-3%區間。

你今天存的錢，明天的收益可能就縮水了。

而儲蓄險的邏輯完全不同。

「富饒萬家」的數據是這樣的：

• 第20年，預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年，超過640%

你交100萬，20年后變310萬，30年后變640萬。這就是復利的力量。

但儲蓄險那么多，為什么是「富饒萬家」？接下來我從三個真實場景給你拆解。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

如果你有海外資產配置需求，或者孩子未來要出國留學、移民，匯率波動是繞不開的問題。

2024年人民幣對美元匯率波動超過5%，2025年更是經歷了幾輪"過山車"。你今天換的美元，明天可能就虧了；你今天持有的人民幣，明天可能又升值了。

「富饒萬家」怎么解決這個問題？

10種貨幣隨時切換。

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買的是美元保單，5年后人民幣大幅升值，你覺得美元不劃算了，直接申請轉換成人民幣保單，鎖定匯率收益。反過來也一樣，人民幣貶值時切回美元。

市面上大多數儲蓄險只支持3-5種貨幣，而且轉換限制多?！父火埲f家」10種貨幣、隨時轉換，這在港險市場是第一梯隊的配置。

別光看宣傳，看條款——貨幣轉換這個功能，白紙黑字寫在合同里，不是銷售話術。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

養老規劃最怕什么？不是錢不夠，是錢花完了人還在。

傳統儲蓄險的問題是：錢是你的，但你得自己規劃怎么花。提前花完了怎么辦？活得太長怎么辦？這些問題沒人幫你兜底。

「富饒萬家」有一個市場獨有的功能——12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現金價值轉換為年金形態。不是只有一種選擇，而是12種：

可以選固定金額領取，每月固定拿多少錢；可以選遞增領取，每兩年漲5%，抵御通脹；還可以選夫妻共同領取，一方身故后另一方繼續領。

它把儲蓄險的靈活性和年金險的確定性結合起來了。

前期你享受儲蓄險的高收益復利增長，后期轉成年金，鎖定終身現金流。既不用擔心錢花完，也不用擔心收益不夠。

我研究了市面上主流的儲蓄險產品，能做到12種年金轉換的，目前只有萬通這一家。這不是營銷噱頭，是實打實的功能差異。

同類產品橫向對比一下：友邦、安盛的儲蓄險收益確實高，但年金轉換功能要么沒有，要么選擇有限。如果你的核心需求是養老，「富饒萬家」這個功能值得重點關注。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

財富傳承是個技術活，尤其是多子女家庭。

傳統保單的問題是：只能指定1個第二持有人、1個后備被保人。如果這個人出了意外，整個傳承鏈條就斷了。而且分配財富的時候，只能整張保單一起轉，沒法靈活分給不同的孩子。

「富饒萬家」做了三個關鍵升級：

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

你可以同時指定3個后備人選，按順序排列。第一順位的人出了問題，自動切換到第二順位，再不行還有第三順位。有備無患，防止極端情況導致保單失效。

第二，保單分拆時可以提名最多3名指定人士。

比如你有3個孩子，想把一張保單的價值分給他們。以前只能分拆后指定1個人，現在可以直接指定3個人，每人分多少、怎么分，你說了算。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立提取指示?？梢赃x擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。而且可以指定收取款項的對象——比如直接打給孩子的賬戶，不用經過你的手。

以前你想給孩子每年打一筆錢，需要自己操作提取，再轉賬給孩子?，F在只需要設置一次，保險公司自動執行，你什么都不用管。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你有2個以上孩子，或者家族資產規模較大，這些功能的價值會非常明顯。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

說完功能，回到收益。畢竟買儲蓄險，賺錢才是硬道理。

「富饒萬家」的收益數據：

• 第10年：預期回報 4.19%


• 第20年：預期回報 6%


• 第30年：預期回報 6.5%

這個收益什么水平？直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

而且比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%，30年多賺40%。

更重要的是，「富饒萬家」沒有玩"收益結構調整"的小動作。

有些產品升級后，會把復歸紅利（確定性高）調低，把終期紅利（不確定性高）調高，看起來總收益沒變，但實際提領的時候縮水了。

「富饒萬家」不一樣：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

數據不會騙人。這款產品的收益，經得起橫向對比。

現在入手：最高省73%首年保費

收益好、功能強，那價格呢？

好消息是，現在正好是推廣期，優惠力度很大。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費折扣 2%-8%


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高 28%


• 10年交：合計最高折扣 30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續4年享有 3.2% 保證年利率。

這意味著什么？

如果你選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元，只需要一次性預繳91,028美元。省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。2025年美聯儲已經累計降息75個基點，2026年可能繼續降。銀行存款利率在跌，保險公司的預繳利率也會跟著調整。

現在鎖定7.5%的預繳利率，明年可能就沒了。

新舊怎么選？對號入座

最后一個問題：「富饒萬家」和舊款「富饒千秋」，到底選哪個？

先說結論：沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

「富饒千秋」2026年1月1日停售。這不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 
   

   選人民幣保單的客戶：實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益更高。舊款人民幣保單第10/20/30年預期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。如果你確定要買人民幣保單，舊款更劃算。

   
   


2. 
   

   短期（10年內）要用錢的客戶：舊款配置的固收類資產收益更高。如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，「富饒千秋」資金利用率更高。

   
   

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 
   

   選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

   
   


2. 
   

   能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。長期持有，「富饒萬家」越賺越多。

   
   


3. 
   

   看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有+12種年金轉換，功能實用性遠超舊款。多子女家庭、家族資產傳承需求強的，選新款。

   
   

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

胡潤研究院2025年12月的數據顯示，高凈值人群**47%**計劃增配保險，位居資產配置首位。聰明錢在買保險，而現在正好是窗口期。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

數據拉完了，表格也看過了。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。