永明萬年青星河傳承2：35歲陳先生用40萬搞定養老+傳承，這操作我服了

你好，我是大賀。

前兩天刷到一條新聞：2025年12月，離岸人民幣兌美元時隔15個月重返"6時代"，年內累計升值約4.4%。高盛預測2026年人民幣匯率有望在6.7-7.1區間波動。

說實話，匯率這事兒，漲也焦慮、跌也焦慮。

正好最近有個客戶陳先生的案例挺有代表性，今天就借他的故事，聊聊**永明「萬年青星河傳承2」**這款產品。從資產配置角度看，這個產品的邏輯很清晰——用一份保單同時解決養老現金流和財富傳承，還能對沖匯率風險。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生今年35歲，互聯網公司中層，年薪百萬出頭。兩個孩子，一個5歲、一個2歲，都計劃將來送出去讀書。

他找到我的時候，問了三個問題：

**第一，55歲能不能開始領錢？**他不想干到60歲，計劃50多歲就半退休，需要一筆穩定的現金流補充生活。

**第二，領錢的同時，能不能給孩子留點東西？**他不想把錢全花完，希望走的時候還能給下一代留一筆。

**第三，匯率波動這么大，美元資產還能配嗎？**他手里有一些人民幣存款，想做點海外配置，但又怕匯率虧錢。

說實話，這三個問題放在一起，還真不好找到一個產品能同時滿足。

但永明「萬年青星河傳承2」的一個提領方案讓我眼前一亮：以35歲陳先生20萬美元×2年繳為例，55歲可一次性提領60萬美元，56歲起每年提領4萬美元至終身。

**40萬美元投入，55歲先拿回60萬，然后每年再領4萬直到去世。**這個邏輯很清晰，先回本、再領錢、還能傳承。

接下來我就按照陳先生的需求，一步步拆解這款產品。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個擔心的是：萬一急用錢怎么辦？

這個擔心很正常。儲蓄險最大的問題就是前期流動性差，很多產品要15年甚至20年才能回本。如果中途急用錢，可能要虧本退保。

數據說話：永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年。

注意，是保證回本，不是預期。就算分紅一分錢不給，10年也能拿回本金。

如果按預期收益算，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這個回本速度可以說是行業天花板。市面上大部分儲蓄險，保證回本要13-15年，預期回本也要8-10年。

永明這個產品，硬生生把時間壓縮了3-5年。

產品支持2年繳、5年繳兩種方案。陳先生選的是2年繳，每年20萬美元，兩年交完40萬，然后就等著領錢。

從這張現金價值表可以看到，第6年總價值就超過了40萬美元的本金，第10年保證價值也回本了。對于陳先生來說，最壞情況下10年也能拿回本金，心里踏實多了。

第二步：確保收益能兌現

回本快只是第一步。陳先生第二個擔心的是：說好的收益，能不能真的拿到手？

這個問題問到點子上了。港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證的沒問題，但分紅能不能兌現，要看保險公司的投資能力和誠信度。

先看分紅實現率。

永明的分紅實現率一直很穩健。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

**100%意味著什么？**意味著當初計劃書上寫的預期收益，實際一分不少地給到了客戶。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

再看鎖定機制。

這是永明最硬核的地方：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？其他公司的歸原紅利，雖然面值保證，但現金價值不保證。也就是說，你賬面上看著有100萬，但真要取出來可能只有80萬。

而永明是雙鎖定，面值和現金價值都保證。

從這張對比圖可以看到，永明的歸原紅利是"獨特雙保證"，其他產品只保證面值、不保證現值。一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有一個價值鎖定選項。

第5個保單周年日起，可將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

這個功能相當于給你的收益上了雙保險。市場好的時候，讓收益繼續增長；市場不好的時候，隨時可以鎖定一部分收益，享受**3.5%**的保底利率。

從資產配置角度看，這種"進可攻、退可守"的設計，分散風險是第一原則，永明顯然深諳此道。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和收益兌現的問題，接下來就是陳先生最關心的：怎么領錢？

永明有一個**"2/20/21"提領方案**：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。

翻譯成人話：陳先生35歲投保，40萬美元交完后，55歲（第20年）先一次性拿回60萬美元（150%本金），56歲開始每年領4萬美元，一直領到去世。

這個方案妙在哪里？

• 先回本再領錢：55歲一次性拿回60萬，已經比40萬本金多了50%，后面每年領的4萬都是純賺的


• 領到終身：不管活到80歲還是100歲，每年都有4萬美元進賬，按人民幣算約28萬，每月2萬多


• 邊領邊漲：100年累計提領380萬美元，但保單內還有2390萬美元可傳給下一代

從這張對比圖可以看到，同樣的提領規則下，其他產品要么領著領著就沒錢了，要么現金價值不斷縮水。

只有永明「萬年青星河傳承2」能做到持續提領的同時，現金價值還在增長。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生有兩個孩子，他不想把錢全花完，希望能給下一代留點東西。

按照"2/20/21"方案，就算陳先生活到100歲，領了45年的錢，保單里還剩2390萬美元。這筆錢可以通過身故賠付傳給孩子。

但問題來了：兩個孩子怎么分？萬一孩子還沒成年，怎么確保錢不被揮霍？

永明的類信托功能解決了這個問題。

第一，56+種身故支付選項。

類信托PLUS支持按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如：孩子成年時給20%，畢業時分10年給20%，結婚、生育時再分三筆給20%。

這樣設計的好處是：錢不會一次性到手，避免年輕人揮霍；每個人生重要節點都有資金支持，真正做到"用錢養人"。

第二，保單分拆+后補主權人。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。陳先生可以把保單按50%:50%分給兩個孩子，或者根據實際情況調整比例。

第三，暫托人設計。

新增3位暫托人選項。如果孩子還未成年，陳先生可以指定信任的人（比如妻子、父母）暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權人。

從資產配置角度看，這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。對于有傳承需求的家庭來說，這套類信托功能的實用價值很高。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了養老和傳承，陳先生還關心兩個問題：長期收益怎么樣？匯率風險怎么對沖？

先說長期收益。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，而且保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

簡單說，如果你更看重前期收益，選「尊享2」；如果你更看重中長期收益和傳承，選「傳承2」。

陳先生的需求是55歲以后領錢+傳承，所以**「傳承2」更適合他**。收益表現穩健有余還能博取更高的收益，這是我對這款產品的總體評價。

再說貨幣靈活。

這也是陳先生最糾結的問題：人民幣升值了，還要配美元嗎？

我的建議是：分散風險是第一原則，不要把所有資產都放在一個貨幣里。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以免費轉換貨幣。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

也就是說，你可以先買美元保單，過幾年人民幣升值了再轉成人民幣保單，收益不受影響。聰明錢都在這么做。

提取的時候更靈活。SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如陳先生的孩子將來在美國讀書，可以直接用美元支付學費；在英國讀書，可以用英鎊支付。

根據《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，**56%**投資者尋求國內沒有的特定類別資產，**48%**因子女海外教育需求配置境外資產，30-44歲人群境外配置意愿最強。

陳先生正好在這個年齡段，兩個孩子都有留學計劃，多幣種保單對他來說非常實用。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了一個決定：投保永明「萬年青星河傳承2」，2年繳，每年20萬美元。

他的規劃是這樣的：

• 35-54歲：安心工作，不用管保單，讓錢自己增長


• 55歲：一次性提領60萬美元，作為半退休的啟動資金


• 56歲起：每年領4萬美元，補充生活開銷


• 百年之后：剩余2390萬美元傳給兩個孩子，通過類信托功能分階段給付

一份保單，解決了回本快、收益穩、能領錢、能傳承四個需求。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。正如其產品名，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個參考，每個人的情況不同，適合的方案也不一樣。如果你也在考慮類似的規劃，想知道怎么買更省錢、怎么領更劃算，掃碼加我，發送「信息差」三個字。