保誠「信守明天」：在友邦、宏利之間糾結一個月后，我選了這匹黑馬

你好，我是大賀。

當初我也糾結過。

3年前給女兒配置教育金的時候，友邦、保誠、宏利三家的產品對比表我做了整整5頁Excel，每天晚上哄完孩子睡覺就在那兒算IRR、算提領、算回本周期。說實話一開始也擔心，怕選錯了后悔十幾年。

今天看到保誠「信守明天」升級的消息，突然想把我的選擇邏輯分享出來。不是說保誠一定最好，而是這套對比方法，能幫你在三巨頭之間做出更清醒的判斷。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年9月，保誠突然放了個大招。

「信守明天」全面升級，收益直接拉到市場第一梯隊，提領靈活性更是冠絕市場。我當時第一反應是：保誠這是被友邦和宏利逼急了？

后來仔細研究了一下，發現不是"被逼急了"，而是"憋大招"。

你可能不知道，2025年7月香港保監局剛下調了分紅險演示利率上限——從7%降到6.5%。這意味著什么？以后新產品的收益演示天花板就是6.5%，誰能更快摸到這個天花板，誰就是真正的王者。

保誠這次升級，直接把「信守明天」的IRR曲線往前拉了一大截。

用我一個做投資的朋友的話說："這不是升級，這是換代。"

作為一個3年前就買了港險的老客戶，我最有資格說一句：當初選擇港險鎖定長期收益，現在看來是對的。你看看內地銀行存款利率，2025年都降了多少次了？

3年期定存利率跌到1.2%-1.8%，有些銀行連5年期產品都下架了。當年我鎖定的收益，現在市面上根本找不到了。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

光說產品好沒用，先看核心數據。

保誠「信守明天」升級后，28年達到6.5% IRR——這是目前行業最快達到演示上限的產品之一。

對比一下三家的差距：

• 友邦「環宇盈活」要30年才能摸到6.5%，保誠早2年


• 保誠自己的舊版產品，要45年才能達到6.5%，新版提前17年

再看中期收益：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%——這個數字你要記住。

目前市場上同類產品基本要40年左右才能達到這個水平，保誠直接把時間壓縮了15年。

我當時就是這么選的：看誰在**20-30年這個"黃金優勢期"**表現更好。為什么是這個區間？因為這正好覆蓋了孩子上大學、結婚、買房的關鍵用錢期。

現在回頭看，選對了。保誠在這個區間的領先優勢非常明顯。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益不夠，還得看"能不能用得上"。

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"——孩子上學要用錢、自己養老要用錢、突發情況要用錢。如果收益高但提領不靈活，那就是"紙面富貴"。

我當時研究了很久的"提領密碼"，最經典的就是 5/6/7：5年繳費，第6年開始提領，每年提7%。

以5年繳每年10萬美元為例，從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

聽起來三家產品都能做到，但差別在哪兒？在于提領后保單還剩多少錢。

我把保誠、友邦、宏利三家的5/6/7提領場景拉出來對比，結果很清楚：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后保單剩余價值一直保持領先。

這意味著什么？在關鍵用錢周期里，保誠不僅讓你領得多，還讓你剩得多。

當初我也糾結過這個問題：早提領會不會把本金吃光？后來發現保誠的產品設計確實考慮到了這一點，5/6/7提領做到了"早提取不斷單"。

每年穩定提領，保單里的錢還在漲，這才是真正的"被動收入"。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

這個功能很多人忽視，但其實非常重要。

港險支持多貨幣，這是大家都知道的。但你可能不知道，不同產品的貨幣轉換機制差別很大。

保誠「信守明天」的貨幣轉換規則：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 轉換后，未來回報率與原有計劃下的相同貨幣完全一致

最后一點是關鍵。什么意思？就是你從美元轉成人民幣，未來的收益率跟一開始就買人民幣保單是一樣的。

但很多競品不是這樣。它們的貨幣轉換其實是"換到同系列的新產品"，轉換后的條款和回報可能跟原來不一樣。

說白了，保誠是"真轉換"，競品是"假轉換"。

如果你未來有移民、海外置業、孩子留學等需求，這個功能的價值就體現出來了。貨幣轉換確保財富增值的穩定性，同時減少轉換新產品的額外成本費用。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠這次升級還加了幾個競品沒有的"王炸功能"。

1. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構**。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單中，不會回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快增長。

這個設計的好處是：雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。不用擔心市場波動把已經到手的收益吃掉。

2. 市場首創：自主傳承選項

傳統的身故賠償就是一筆過給受益人。但保誠新增了"自主傳承"選項，可以預先指定：

• 不同的身故賠償百分比


• 結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付

人生事件包括：大學畢業、結婚、生孩子、非自愿性失業、離婚、買房、移居等。

說實話一開始我也擔心，萬一孩子一下子拿到一大筆錢不會管理怎么辦？這個功能直接解決了我的顧慮——可以設定孩子結婚時給一部分、買房時給一部分，既保障了她的人生大事，又不至于讓她揮霍。

3. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值：

• 定時、定額


• 可以指定收款人（家人、雇員，甚至慈善機構）

這相當于自己給自己設計了一個"年金"，每個月自動打錢到指定賬戶。對于養老規劃來說，這個功能太實用了。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說了這么多產品優勢，最后還得回到一個根本問題：這些收益能兌現嗎？

這是我當時最糾結的問題。畢竟儲蓄險一買就是幾十年，萬一保險公司分紅不達標，那演示收益就是"畫餅"。

所以我花了很長時間研究各家的歷史分紅數據。

保誠有一個獨特優勢：它是少數公開披露20年分紅數據的保司。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個產品的第20年實際平均總IRR：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：6.18%


• 「更美好」保障計劃B：6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C：6.32%

**6.75%**是什么概念？這已經超過了很多產品的演示收益。

也就是說，保誠不僅沒有"畫餅"，還超額兌現了。

再看保誠的財務實力：

• 2025年上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余26.42億美元

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

當然，我也要說一句公道話：保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，但這不代表它短期不會波動。從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

我當時就是這么想的：選一家歷史分紅靠譜的公司，比選一個"演示收益最高"但沒有歷史驗證的產品更重要?，F在回頭看，選對了。

結論：綜合實力保誠勝出

如果你也在友邦、保誠、宏利之間糾結，我的建議是：先想清楚你的核心需求是什么。

• 追求中短期收益最大化：保誠「信守明天」25年6.35%、28年6.5%，目前市場最快


• 需要靈活提領現金流：保誠5/6/7提領后剩余價值領先，關鍵用錢周期領得多還剩得多


• 看重功能創新：保誠的雙重紅利、自主傳承、自主入息都是市場首創


• 擔心分紅兌現：保誠20年歷史分紅數據5%-6%，實力驗證過

再給你看一個晚提領的場景：5/11/10提領，第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可傳承。

這就是"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢疊加的效果，配得上"黑馬"的稱號。

當初我也糾結過，后來發現確實香。希望我的選擇邏輯對你有幫助。

大賀說點心里話

說了這么多對比，最后還有一件事比選產品更重要——就是怎么買、從哪買。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。