立橋「智選儲蓄?！梗何屹I了3年，終于敢說這款"小眾港險"的真相了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別——我要以一個"老客戶"的視角，聊聊立橋人壽的兩款短期儲蓄產品。

你的錢，放哪里最安心？

我當時也猶豫過。

2022年，手里攢了一筆閑錢，不多，大概10萬美元出頭。放銀行定存吧，利率一路往下掉；買股票基金吧，心臟受不了那個波動；投資房產吧，門檻太高、流動性又差。

那時候我就在想：有沒有一種產品，能讓我既不用天天盯盤，又能跑贏通脹，最好還能保本？

后來我發現，很多人跟我有同樣的困惑——

• 給孩子存教育金的家長，擔心18年后這筆錢縮水


• 給自己攢養老金的中年人，害怕退休時購買力大打折扣


• 手里有短期閑錢的投資者，既不想承擔風險，又不甘心躺在銀行里貶值

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都需要一個"安心"的解決方案。

在當前低利率環境下，立橋人壽的**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**確實提供了令人眼前一亮的選擇。我來說說真實感受。

方案一：5年定存替代——智選儲蓄保

如果你只是想找一個"銀行定存替代品"，智選儲蓄保可能是目前市面上最能打的選擇之一。

買完之后我發現，這款產品的核心賣點就一個字：穩。

首5年收益是100%保證的，白紙黑字寫在合同里，不存在任何不確定性。不像很多儲蓄險，收益表上寫得花里胡哨，真正保證的部分少得可憐。

來看具體數據：

整付10萬美元，享5%折扣，實際只需繳9.5萬美元。第2年就保證回本——沒錯，是保證回本，不是"預期"回本。

到第5年，保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

4.48%的年化單利是什么概念？

現在內地銀行5年定存利率已經跌破2%，大額存單也就**2.5%**左右。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

可以當作一個5年期定存使用，到期拿錢走人，保證收益落袋為安。

如果不急著用錢，繼續放著，第6年后收益由保底收益+非保證紅利組成，第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%。

方案二：年年領息——息享年年3

如果你更看重現金流，希望每年都能拿到一筆"利息"，那息享年年3可能更適合你。

這款產品的特點是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

注意，這是"保證派發"，不是"預期派發"。每年4%的周年紅利，雷打不動，直接打到你賬戶里。

同樣整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元。第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本。

到保單第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。此時預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%。

第6年之后，周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，用來做養老金或教育金的長期規劃。

看到分紅到賬那一刻，你會覺得這筆錢放對地方了。

限時優惠：最高省6%

現在入手還有一個額外利好——限時保費折扣。

美元保單折扣（9月8日-10月31日）：

• 10萬美元以下：折扣4%


• 10萬美元以上：折扣5%


• 25萬美元或以上：折扣6%（僅限智選儲蓄保）

港幣和人民幣保單折扣（9月8日-10月31日）：

• 80萬以下：折扣1%


• 80萬以上：折扣2%


• 200萬以上：折扣3%（僅限智選儲蓄保）

息享年年3同樣享有折扣，整付10萬美元享5%折扣，實繳9.5萬美元。

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。

立橋人壽：你可能不熟，但實力不弱

很多人第一反應是：立橋人壽是誰？沒聽過啊，靠譜嗎？

不是托，是真買過。我來說說我當時的調研結論。

立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。貝氏評級公司（AM.Best）給出的財務實力評級是B+（Good），長期發行人信用等級bbb-（Good）。

資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。

從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%——這個數據非常硬，說明公司說到做到。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，對于一家中小型保險公司來說，能取得這樣的成績，其實力不言而喻。

謠言粉碎機：官方數據說話

前段時間網上有些"資金鏈斷裂"的謠言，我也看到了。說實話，我當時也緊張了一下。

但后來立橋人壽發了官方公告，用數據徹底回應了這些不實傳言。

立橋人壽將在2025年9月30日前于官網披露財務狀況、分紅實現率等關鍵信息，透明度拉滿。

2025年第一季度非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%。

2025年首8個月新業務總保費較去年同期增長229%，投資收益較去年全年收益增長143%。

**資金鏈斷裂純屬謠言。**立橋人壽運營合規、實力不俗，用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

限購預警，抓緊決策

最后說一個現實情況：此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款，感興趣的投資者務必抓緊時間。

之前友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」等同類產品已經陸續下架，市場上"保本保息、收益明確"的儲蓄險越來越少。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。