宏利「宏摯家傳承」：3年前我買了宏摯傳承，這次新品出來我糾結了一周

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我不是以測評人的身份來寫，而是以一個真實客戶的視角。

3年前，我自己買了一份宏摯傳承。

當時選它，就是看中前20年的收益表現，在市場上幾乎是無可撼動的第一。這幾年保單運行得不錯，我也一直在關注宏利的動向。

去年7月港險降息之后，友邦出了環宇盈活，永明出了萬年青星河尊享2，安盛也更新了盛利2——唯獨宏利，遲遲沒有動靜。

我一度以為這個"老干部"要繼續躺平了。

結果2026年一開年，宏利突然放了個大招：「宏摯家傳承」。

拿到產品資料的那一刻，我糾結了整整一周——要不要給家人再配一份？

研究完之后，我有了答案。但在告訴你答案之前，我想先說說這款產品的缺點。

一、先說缺點：提領表現不是它的強項

我不是銷售，就是分享真實感受。所以我習慣先把問題攤開說。

如果你買港險是為了"邊存邊取"，比如每年固定提領一筆錢補貼生活、支付孩子學費，那宏摯家傳承可能不是最優選。

拿最常見的"566提領"來說——5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%。

我把市場上主流產品拉出來對比了一下：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承——這讓我挺意外的，畢竟是新品。

后期提領呢？依然沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看更極致的"567提領"——5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%：

友邦環宇盈活在567模式下直接"斷單"了——第一年就撐不住。

宏摯家傳承雖然能支持567，但整體表現依然平平，遠不如安盛和永明。

所以我的結論很明確：如果你有現金流規劃，需要每年穩定提領，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話我必須先說在前面，省得你看完全文才發現不適合自己。

二、但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來聊聊宏摯家傳承到底在"卷"什么。

答案是：極致的收益增長速度。

我把市場上頂流產品的關鍵指標拉出來對比：

到達**6.5%**收益上限的時間排序：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

假設你今年30歲投保，宏摯家傳承在你56歲時就能達到6.5%的復利收益；而友邦環宇盈活要等到59歲，永明萬年青要等到80歲。

對于"不著急用錢，就想讓錢安靜增長"的人來說，這個速度差距是實實在在的。

我自己買過宏摯傳承，所以有發言權：當時選它就是看中前期收益猛，但確實有個遺憾——20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，恰好彌補了這一點。它犧牲了前期提領能力，把資源全部押注在"增長速度"上。

三、與友邦環宇盈活的正面對決

這次新品出來我第一時間研究了，研究完我的第一反應是：這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

環宇盈活是2024年以來的市場頂流，主打長期傳承，收益表現一騎絕塵。宏利躺平兩年不出新品，一出手就直接對標友邦，這意圖太明顯了。

我們來看兩款產品的詳細對比：

幾個關鍵發現：

第一，宏利的優勢期在前30年。

從第6年到第30年，宏利的預期總收益基本都領先友邦。收益差值最高的時候出現在第16年，宏利比友邦多出約5.5萬美元。

第二，友邦的優勢期在30年之后。

30年之后，友邦開始反超，但差距并不大。到第100年，友邦只比宏利多了215美元——可以忽略不計。

第三，宏利支持567提領，友邦不支持。

這一點很關鍵。567是一種比較激進的提領方式，每年提領總保費的7%。友邦環宇盈活在這種模式下直接"斷單"，而宏摯家傳承可以撐住。

雖然宏利的567表現也不算亮眼，但至少給了你選擇權。

我的判斷是：這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前30年的收益表現，或者需要567提領的靈活性，宏利更適合你；如果你是超長期主義者，計劃持有50年以上，友邦略有優勢。

四、四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金情況的需求。

我把四種繳費方式的核心指標整理出來：

• 躉交（整付）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這對于資金靈活度不同的家庭來說，選擇空間很大。

順便說一句，最近國內銀行存款利率"超車式降息"，2025年部分中小銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，部分銀行5年期定存已經下架。

在這種背景下，港險**6.5%**的長期復利收益，確實越來越有吸引力了。

五、產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，為什么突然出新品？

我的理解是：宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品，我一直很推薦。前20年無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，恰好彌補了這個短板：

• 降低了前期收益


• 把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上


• 5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限

如果你已經有宏摯傳承，想要配置一款長期收益更強的產品，宏摯家傳承是天然的搭檔。

兩款產品組合起來，既有前期的高收益保障，又有長期的增長動力。這也是我糾結一周之后的答案——給家人再配一份宏摯家傳承，和我自己的宏摯傳承形成互補。

六、加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

靈活取

你可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。孩子在海外讀書、置業、生活，資金可以直接到賬，省去了中間繁瑣的手續。

摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，提領金額不超過總現價的50%。

這兩個功能對于有海外升學或移民規劃的家庭來說，實用價值很高。

七、結論：適合誰？不適合誰？

買保險這事，適合自己最重要。

最后我來總結一下宏摯家傳承適合什么人、不適合什么人。

適合的人：

1. 
   

   短期內沒有用錢需求，追求長期增值。 27年即可達到6.5%復利，可以說是目前市場的最強者。如果你就想存一筆錢放在那里，讓它安靜增長，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

   
   


2. 
   

   已經有宏摯傳承，想要補充長期收益。 兩款產品形成互補組合，前期+后期都有保障。

   
   


3. 
   

   有海外升學或移民規劃的家庭。 靈活取和摯易取功能，可以直接支持海外賬戶收款，匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

   
   


4. 
   

   高凈值人群做資產配置。 最近胡潤研究院的數據顯示，**47%**的高凈值人群計劃增加保險配置，保險正在成為資產配置金字塔的基石。相比主流主打長期傳承的產品，宏摯家傳承的綜合收益更高，對于想傳承的客戶來說，是一個不錯的選擇。

   
   

不適合的人：

1. 
   

   有現金流規劃，需要每年穩定提領。 提領表現一般是宏摯家傳承的不足之處，如果你需要"邊存邊取"，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

   
   


2. 
   

   追求保證收益，風險偏好極低。 宏摯家傳承的保證回本期是16年（5年交），雖然不算長，但如果你只看保證收益，永明萬年青13年保證回本更適合你。

   
   

以上就是我作為一個老客戶，對宏摯家傳承的真實研究和判斷。

港險市場的C位，這次可能真的要換人了。

大賀說點心里話

研究完這款產品，我自己已經決定給家人配一份了。但買之前，有件事你必須知道——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差10萬。